Il est difficile d’économiser de l’argent, point final, et encore moins de dégager suffisamment de fonds pour toutes les dépenses concurrentes auxquelles nous pourrions être confrontés au cours de notre vie. Même la plupart des programmes de mise de fonds accédants à la propriété vous obliger à poney au moins quelques milliers de dollars, sinon une part beaucoup plus grande. Peut-être espérez-vous que l’université sera gratuite au moment où votre enfant de deux ans aura terminé ses études secondaires, mais que se passe-t-il si ce n’est pas le cas? Et si jamais vous espérez échapper aux rouages de la machine capitaliste, vous allez avoir besoin de bien plus de 24 000 dollars - le montant médian de l'épargne-retraite des milléniaux, selon le Transamerica Center for Retirement Studies.
Épargner pour l'un de ces objectifs est déjà assez intimidant, et encore moins une combinaison des trois. Alors, par où commencez-vous même? Eh bien, il existe un compte d’épargne extrêmement flexible et fiscalement avantageux qui vous permet d’épargner dans les trois à la fois: le Roth IRA.
Contrairement à un lieu de travail 401 (k) ou un IRA traditionnel, un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, c'est-à-dire votre salaire net, la façon dont vous pourriez transférer 100 $ de votre compte courant en épargne. Cela ne semble pas particulièrement spécial, mais cela fait une énorme différence. Puisque vous avez déjà payé votre part d’impôts, l’argent dans un Roth IRA est autorisé à croître en franchise d’impôt. Donc, contrairement à ces autres comptes de retraite, lorsque vous retirez votre argent d'un Roth IRA après 59 ans et demi, vous ne paierez aucun impôt sur celui-ci (tant que vous avez le compte depuis plus de cinq ans).
(Pour prendre un exemple extrême, disons qu’un homme de 40 ans a investi 1 000 dollars dans un Roth IRA il y a 20 ans, et a été suffisamment prémonitoire pour tout investir dans Apple, sans jamais y toucher à nouveau. À l'heure actuelle, à 60 ans, cela vaudrait plus de 100000 $ et elle pourrait retirer chaque centime sans payer d'impôt.)
Mais le Roth IRA a également d'autres avantages clés qui peuvent en faire un véhicule d'épargne polyvalent utile. Il vous permet de retirer de l'argent avant l'âge de la retraite dans certaines circonstances particulières.
De plus, vous pouvez retirer votre contributions (c'est-à-dire l'argent que vous avez déjà investi, mais pas les gains d'investissement ni les intérêts gagnés) à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans payer de pénalité ni d'impôts. Cela signifie que vous pouvez économiser de manière agressive, avec la tranquillité d'esprit que vous pouvez utiliser votre Roth IRA comme fonds d'urgence de dernier recours si vous le devez. (Dans les scénarios ci-dessus, vous pouvez même retirer votre gains avant l'âge de la retraite sans payer la pénalité typique de 10%. Cependant, vous devez des impôts réguliers sur tout revenu de placement retiré avant l’âge de 59 ans et demi.)
En raison de tous ces avantages, il y a des limites à qui peut contribuer à un Roth IRA, et dans quelle mesure. Comme les IRA traditionnels, les contributions sont plafonnées à 6 000 USD par an (ou 7 000 USD si vous avez plus de 50 ans). Mais les Roth IRA ont limites de revenu De plus: en 2020, les contribuables célibataires gagnant jusqu'à 124000 $ et les couples mariés gagnant jusqu'à 196000 $ sont éligibles pour contribuer la totalité de 6000 $ par an à un Roth IRA. Les personnes qui gagnent plus que cela peuvent contribuer à des montants réduits, jusqu'à ce que l'admissibilité disparaisse complètement à 139 000 $ et 206 000 $, respectivement.
La beauté du Roth IRA est la flexibilité qu'il offre lorsque vous essayez d'économiser vers des objectifs concurrents dans des délais variés. Mettez autant d'argent que vous pouvez vous permettre de mettre de côté, sachant que vous pourriez en utiliser une partie pour un acompte. Mais si vous continuez à louer, le fonds de votre maison peut être instantanément réinvesti dans l'un de vos autres objectifs d'épargne. Si votre enfant obtient une bourse ou ne va pas à l’université? Laissez cet argent supplémentaire continuer de croître pour votre retraite. Et si vous êtes confronté à une catastrophe financière, vous pouvez retirer de l’argent caché sans devoir payer d’impôts ni payer de pénalité.
Je ne suis pas un planificateur financier, mais voici un exemple simplifié de la façon dont vous pourriez utiliser un Roth IRA pour épargner pour les trois objectifs. Supposons que vous espériez acheter une maison dans les trois ans, que vous souhaitez mettre de l’argent de côté pour les études de votre enfant dans 15 ans et que vous espérez prendre votre retraite dans 35 ans.
Une bonne règle de base est de ne pas conserver d’argent dans des actions dont vous aurez besoin dans les 5 à 10 ans, car en cas de crash, vous ne pourrez peut-être pas attendre que le marché se rétablisse complètement. Vous voudrez donc que l’argent affecté à votre mise de fonds soit dans un placement à court terme plus sûr, comme des CD, des obligations d’État ou un compte du marché monétaire.
Pendant ce temps, si la retraite est encore dans trois ou quatre décennies, vous voudrez probablement cet argent dans un portefeuille d'actions assez agressif pour maximiser la croissance. S'il y a un crash majeur, vous avez amplement le temps de l'attendre.
Et quand il s'agit de l'argent de votre enfant à l'université, vous voudrez peut-être qu'il soit investi de manière agressive pendant les premières années, mais devenez progressivement plus prudent à l'approche de la première année.
Pour réaliser les trois, vous pouvez simplement diviser vos contributions en différents fonds à date cible. Il s'agit de fonds communs de placement à faible coût qui ajustent automatiquement leur composition de placements au fil du temps, passant progressivement des actions plus risquées à des placements plus sûrs à l'approche de la date cible.
Disons que vous êtes en mesure de dégager la totalité des 500 $ par mois. Vous pouvez configurer votre compte de sorte que 50% des cotisations soient déversées dans un fonds de retraite à date cible 2060, 10% entrer dans un fonds à date cible 2035 pour l'université, et 40% dans un CD ou un compte d'épargne à intérêt élevé pour le loger. (La plupart des experts financiers disent qu'il faut donner la priorité à l'épargne-retraite par rapport à l'université, car les prêts étudiants sont faciles à obtenir, mais personne ne vous prêtera de l'argent pour vieillir.)
Après trois ans, vous auriez environ 7 500 $ dans votre fonds de mise de fonds, bien que vous puissiez retirer 2 500 $ supplémentaires sans pénalité si nécessaire. À partir de ce moment, vous pourriez augmenter vos cotisations au collège et à la retraite, en utilisant, par exemple, un partage 60/40. À la 15e année, vous auriez économisé environ 43 000 $ pour payer les frais de scolarité de votre enfant (et vous pourriez avoir accès à plus de 60 000 $ de contributions antérieures si vous en aviez vraiment besoin, bien que ce ne soit pas recommandé). Après cela, partir à la retraite avec le reste de vos cotisations de 500 $ par mois vous quitterait avec environ 920 000 $ d'ici 2060 - tous à vous, tous libres d'impôt et tous issus du même investissement unique et puissant Compte.
(Remarque: nous avons supposé un taux d'intérêt de 2% sur les CD ou l'épargne, un rendement moyen de 5% sur les placements universitaires à moyen terme et un rendement moyen de 7% sur les placements de retraite à long terme.)
Jon Gorey
Donateur
Je suis un ancien musicien, père au foyer à temps partiel et fondateur de House & Hammer, un blog sur l’immobilier et l’amélioration de la maison. J'écris sur les maisons, les voyages et d'autres éléments essentiels de la vie.