Même la cuillère en argent la plus brillante et les meilleures intentions ne suffisent pas à garantir l'immunité contre les problèmes financiers, car, eh bien, ça arrive. Et bien que vous ne puissiez pas contrôler toutes les variables qui peuvent conduire à des moments difficiles, vous pouvez contrôler votre réponse, qui, idéalement, devrait ressembler davantage à un plan qu'à la panique.
Pour vous aider à vous attendre à l'inattendu, nous avons décrit trois des principales raisons pour lesquelles les gens peuvent se retrouver en retard sur leur prêt hypothécaire (ou n'importe quelle facture, vraiment), ainsi que les moyens de traiter. Vous pourriez constater qu'un peu de prévoyance vous permet d'avoir la tranquillité d'esprit dans le présent, tout en vous aidant à éviter les moments difficiles à l'avenir.
Si vous n'avez jamais ressenti ce sentiment de cœur dans votre estomac redouté qui accompagne la prise de conscience que vous avez négligé une date d'échéance, chapeau à vous. Malheureusement pour le reste d'entre nous, cette sensation est une sensation que nous avons tous dû endurer au moins une fois. En fait, selon le
Enquête sur la littératie financière des consommateurs 2018 menée par la National Foundation for Credit Counselling (NFCC), 25 pour cent des participants ont admis qu'ils ne paient pas leurs factures à temps, tandis que 8% ont déclaré avoir des comptes en recouvrement (un montant impayé facture).Parce qu’une hypothèque est considérée dette garantie- c'est-à-dire une dette contre laquelle vous mettez une garantie (lire: votre maison) pour réduire le risque de prêt - il est essentiel que le paiement soit effectué à temps chaque mois. L'alternative pourrait non seulement signifier des frais de retard (généralement 4 à 5% du montant en souffrance) et un grand coup à votre pointage de crédit, mais aussi la forclusion de votre propriété. Les directives varient selon les États, mais les prêteurs lancent généralement le processus de verrouillage 120 jours de retard. En d'autres termes, votre prêteur ne déconne pas et vous ne devriez pas non plus.
Votre première ligne de défense pourrait être de demander l'aide d'une application de finances personnelles comme menthe ou Prisme. Non seulement ces services (dont beaucoup sont gratuits) peuvent aider à la budgétisation et au suivi des factures, mais ils vous informeront également lorsque votre paiement hypothécaire approche de sa date d'échéance. Si vous constatez qu'aucun montant de rappels par e-mail, de notifications d'application ou de grands cercles rouges sur un calendrier ne sera jamais être suffisant pour vous inciter à passer à l'action, puis optez pour des paiements récurrents automatiques via le site Internet. Bien sûr, vous voudrez vous assurer que vous avez suffisamment de fonds dans votre compte pour couvrir paiements, et c'est aussi une bonne idée de jeter un œil régulièrement à votre relevé pour rester informé de vos prêt.
Obtenez ceci: selon le sondage du NFCC, 24% des participants qui ont du mal à réduire leur dette ont déclaré qu'elle avait été contractée en raison d '«urgences financières imprévues». Mis à part les données, il est sûr de dire qu'une baisse soudaine des revenus ou une augmentation des dépenses peut facilement faire basculer les finances d'une personne, que ce soit en raison d'une perte d'emploi, d'un problème médical, d'un mauvais investissement ou d'autre chose tout à fait. Et si vous n'avez pas de fonds pour les jours de pluie mis de côté, les choses peuvent aller de mal en pis très rapidement.
Pour vous assurer de pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire, gardez votre compte d’épargne rempli d’au moins deux mois de réserves (assez pour payer votre capital, les intérêts, les taxes et les assurances deux fois), bien qu'une valeur de six mois soit préférable, conseille Holden Lewis, L'expert hypothécaire de NerdWallet. Gardez les fonds dans un endroit où vous pouvez y accéder «facilement et rapidement», dit-il (lire: pas dans votre 401K). Puisqu'il peut être difficile d'épargner après avoir obtenu l'hypothèque, essayez d'avoir ce stock avant d'acheter votre maison.
Si vous n’avez tout simplement pas l’argent pour effectuer votre paiement, appelez votre agent hypothécaire - le plus tôt possible - pour discuter des options qui pourraient vous aider à éviter la forclusion. UNE modification de prêt ou un refinancement sont deux options solides à examiner. Si vous optez pour le refinancement, voyez si vous êtes un bon candidat pour un cash-out refi, ce qui vous permettrait de transformer une partie de la valeur nette de votre maison en espèces à utiliser pour rembourser vos dettes. Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) a également suggère tendre la main à un conseiller en logement du ministère du Logement et du Développement urbain pour obtenir des conseils supplémentaires. Victime d'une catastrophe naturelle ou d'une autre urgence hors de votre contrôle? Contactez l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA), votre compagnie d'assurance et votre conseiller hypothécaire. "Faites-le si la catastrophe interrompt vos revenus, même si votre maison n'est pas gravement endommagée", explique Lewis.
Imaginez être confronté à une liste de factures allant de 20 $ à 2000 $. Lorsque l’argent est vraiment serré, vous pourriez être tenté de payer le billet de 20 $ en premier car il montant gérable et, psychologiquement, cela pourrait vous permettre une catharsis bien nécessaire d'avoir payé un facture complète. Ou pensez à toutes ces petites indulgences (repas au restaurant, produits de marque, cafés au café, etc.) qui ne coûtent pas trop cher, mais peuvent facilement s'élever à des centaines. Ce ne sont que deux habitudes qui peuvent mettre un budget mensuel limité dans le rouge, plutôt insidieusement.
D'abord et avant tout, si vous sentez que vous êtes en faute pour avoir fait un gros achat qui était vraiment plus un besoin qu'un besoin (cela arrive), engagez-vous à tracer la ligne entre les nécessités et tout le reste, et soyez prêt à vous passer de quelques subtilités jusqu'à ce que vous soyez de retour sur votre pieds. Ensuite, créez une hiérarchie de paiement pour vous aider à gérer vos factures de manière organisée et stratégique. Votre prêt hypothécaire devrait être prioritaire, malgré le fait qu'il soit effrayant de voir une partie si énorme de votre budget disparaître en une seule transaction. Viennent ensuite vos essentiels essentiels restants: la nourriture, les services publics, le transport et la santé. assurance, suivie des dettes non garanties (c'est-à-dire des dettes non garanties par des garanties) telles que les cartes de crédit et factures de santé.
Pendant que vous priorisez vos autres factures, gardez à l'esprit ce qui se passera à l'avenir si vous décidez d'ignorer un paiement maintenant: être 30 jours de retard sur une carte de crédit entraîneront une chute de votre pointage de crédit, mais de bonnes habitudes de dépenses l'aideront à récupérer temps. En revanche, le fait d'avoir 30 jours de retard sur une hypothèque pourrait devenir un obstacle majeur si vous souhaitez recommencer le processus de prêt à l'avenir.