Après des semaines à passer par le processus de transaction immobilière - obtenir une pré-approbation hypothécaire, faire une offre, obtenir une inspection de la maison et une évaluation - vous êtes enfin assis à la table de clôture. Mais comment remettre réellement les fonds à acheter une maison? Faut-il sortir de l'argent ou apporter son chéquier? Pouvez-vous simplement utiliser votre carte de débit? Remplissez-vous une mallette de billets d'un dollar et la posez-vous sur la table ?
Avant de vendre ou d'acheter une maison, vous devez savoir comment tout cela fonctionne. Voici comment les fonds sont généralement gérés lors de l'achat d'une maison, ainsi que vos options de paiement.
À moins que vous n'achetiez une maison avec une hypothèque sans mise de fonds, vous devrez payer votre acompte à la fermeture. Selon Attom Data Solutions, l'acheteur moyen paie environ 8 pour cent pour leur acompte. Cependant, un acompte peut être aussi bas que 3 % du prix d'achat de la maison, selon le prêt et le prêteur hypothécaire.
"L'acompte doit provenir d'actifs acceptables et vérifiés tels que des chèques ou des économies, des investissements comptes et comptes de retraite », déclare Erin Craggs, vice-présidente de la qualité du crédit chez Guaranteed Taux. « L'acompte se fait par chèque de banque ou virement bancaire de votre banque. Les fonds sont remis à l'agent de clôture de la société de titres à la clôture de l'hypothèque.
On s'attend aussi généralement à ce que l'acheteur paie frais de clôture, qui sont les frais et dépenses encourus pendant le processus de prêt hypothécaire qui sont payés au prêteur. Les frais de clôture varient et dépendent généralement de votre emplacement et de votre prêteur. Les frais de clôture moyens peuvent varier de 2 à 5 % du prix d'achat.
« Ces frais sont payés par l'emprunteur en plus de la mise de fonds à la clôture du prêt hypothécaire. Il est possible de réduire les frais de clôture grâce aux concessions du vendeur, qui sont négociées sur le contrat d'achat de la maison », explique Craggs.
Les frais de clôture peuvent être payés de votre poche - généralement avec un chèque de banque ou un virement bancaire à partir d'un compte courant ou d'épargne - ou ils peuvent également être intégrés à l'hypothèque. Cependant, tous les prêteurs ne le permettent pas et les règles peuvent varier en fonction de votre type de prêt.
Les vendeurs de maison peuvent généralement s'attendre à un paiement après la clôture. La rapidité avec laquelle le vendeur dispose des fonds dépend de l'emplacement de la propriété et du mode de paiement, entre autres facteurs.
"Les vendeurs sont payés par chèque de banque ou virement bancaire après la clôture de l'entiercement", ajoute Craggs. « Dans la plupart des États, le vendeur reçoit les fonds le jour de la clôture. [Ceci est connu sous le nom de financement humide.] Dans quelques États, il y a une courte période d'attente de quelques jours avant le déblocage des fonds au vendeur. [C'est ce qu'on appelle le financement sec.] »
Vous avez signé vos documents de clôture, effectué tous vos paiements à la clôture et vous avez maintenant les clés de votre nouvelle maison. Mais vos paiements ne s'arrêtent pas là.
« Les hypothèques sont payées à terme échu », dit Craggs. "Votre premier paiement hypothécaire est dû le premier du mois suivant après avoir vécu dans la maison pendant 30 jours." On s'attendra à ce que vous fassiez versements hypothécaires mensuels jusqu'à ce que votre maison soit entièrement remboursée.