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Les cartes de crédit peuvent être un excellent outil pour accumuler des miles aériens, marquer des offres sur les hôtels et gagner de l'argent sur des achats essentiels comme l'essence et l'épicerie - si vous les utilisez de manière responsable, bien sûr. Ils peuvent également être un ticket pour une dette à taux d'intérêt élevé, mais cela ne signifie pas que vous devriez vous éloigner complètement des cartes de crédit si elles correspondent à votre réalité financière actuelle! Bâtir un bon crédit peut ouvrir des tonnes d'opportunités, allant d'un taux d'intérêt plus bas sur un prêt à l'approbation d'un prêt hypothécaire plus important.
Malgré cela, il existe de nombreux mythes sur l'utilisation des cartes, les cotes de crédit et ce qu'il faut faire lorsque vous avez payé votre solde. Alors que certains de ces mythes contiennent une part de vérité, d'autres sont complètement faux. Ici, des experts financiers vous expliquent ce que vous devez vraiment savoir sur l'utilisation des cartes de crédit, l'établissement de votre pointage de crédit et la navigation dans un paysage financier souvent compliqué.
Vous pouvez créer du crédit de diverses manières, mais laisser un solde sur votre carte n'en fait pas partie. «En fin de compte, le report d'un solde de mois en mois ne vous coûtera que des intérêts. Il est important de payer vos factures à temps, et en totalité, chaque mois, et essayez d'éviter de porter un solde si vous le pouvez », explique Colleen McCreary, directrice des ressources humaines et avocate financière de Crédit Karma. Parfois, la vie se passe et vous ne pouvez pas payer votre facture avant la dernière minute absolue, mais essayez de prendre l'habitude de payer avant la date du relevé si vous le pouvez.
« Si vous pouvez payer la totalité de vos cartes de crédit quelques jours avant la date du relevé, il y a de fortes chances que vous portiez votre solde à 0 $ avant qu'il ne soit signalé aux bureaux de crédit, ce qui est la meilleure chose que vous puissiez faire pour l'utilisation de votre crédit », McCreary ajoute.
Jim Wang, le fondateur de Piratage de portefeuille, d'accord. « Votre solde est signalé une fois votre relevé fermé et il n'y a aucun avantage à reporter un solde chaque mois. Utilisez simplement [votre carte de crédit] de manière responsable et vous améliorerez votre score (jusqu'à un certain point) », explique-t-il. « Si vous portez un solde, vous devrez payer des intérêts sur le solde sans aucun avantage pour votre score. »
Ne dites pas « à bientôt » à vos cartes une fois que vous avez payé le solde. « La fermeture d'une carte raccourcit la durée de votre historique de crédit global, ce qui est un autre facteur qui détermine vos cotes de crédit », explique McCreary. "Si vous avez une ancienne carte que vous n'utilisez plus vraiment, essayez de mettre un petit abonnement comme Netflix ou Spotify dessus et réglez-le sur le paiement automatique pour qu'il reste actif avec très peu d'effort."
Le fait d'avoir une limite de crédit de 10 000 $ et plus signifie-t-il que votre prêteur vous considère comme un gros dépensier? Peut-être, mais ce n'est pas nécessairement une mauvaise chose, surtout si vous avez la maîtrise de vous-même pour ne pas maximiser la carte. « Une limite plus élevée signifie que votre utilisation du crédit, un facteur important de votre pointage de crédit, est meilleure/inférieure », explique Wang. « Plus votre utilisation est faible, mieux c'est. L'utilisation est simplement le montant de crédit que vous utilisez divisé par la limite de crédit totale pour tous vos cartes. Évitez simplement d'utiliser trop de votre limite et dépensez ce que vous pouvez vous permettre de payer chacun mois.
Malheureusement, votre pointage de crédit n'est pas directement lié à ce que vous dépensez - il s'agit de dépenser de manière responsable et d'effectuer des paiements à temps. « Ce qui affecte votre pointage de crédit est de maintenir votre utilisation de crédit (combien de crédit disponible que vous utilisez) à un niveau bas tous vos comptes de prêt et en payant votre facture chaque mois afin d'avoir un historique de paiement solide », déclare Maximillian Hellerstein, PDG de Supplémentaire.
C'est l'un des mythes de crédit les plus populaires, mais ne doit pas être considéré comme un évangile, surtout si vous considérez qu'il existe plusieurs façons de vérifier votre solvabilité. « Lorsque vous vérifiez votre pointage de crédit, ce qu'on appelle une enquête est ajouté à votre rapport de crédit », explique Hellerstein, qui note la différence entre une enquête dure et une enquête douce. Le premier se produit lorsqu'un concessionnaire automobile vérifie votre crédit lorsque vous demandez un prêt, par exemple. "Les demandes de renseignements sont considérées comme mauvaises par certaines personnes, mais ce n'est le cas que lorsqu'elles sont liées à une demande de nouvelle ligne de crédit, également appelée demande de renseignements", dit-il.
Il est facile de garder un œil sur votre pointage de crédit. Votre application de carte de crédit ou de banque, ainsi que des sites comme Experian, peuvent vous montrer votre score en temps réel, et peut-être même vous proposer des suggestions pour améliorer votre numéro. « Lorsque vous vérifiez vos cotes de crédit, cela est considéré comme une enquête douce et n’est pas dommageable. En fait, surveiller votre crédit en vérifiant vos rapports de crédit est en fait un signe que vous êtes financièrement responsable », déclare Hellerstein.
Il y aura des moments où tout ce que vous pourrez balancer sera le paiement minimum, et ce n'est pas grave. Mais essayez de payer autant que vous le pouvez chaque mois. « Un paiement minimum est tout simplement le plus petit montant que votre prêteur vous permettra de payer chaque mois. Les frais d'intérêt continueront de s'accumuler et votre dette peut encore s'accumuler », partage Michelle Schroeder-Gardner, fondatrice de Donner un sens aux cents. "Pour cette raison, je recommande toujours de payer plus que le minimum si vous le pouvez afin de pouvoir vous débarrasser de votre dette de carte de crédit."
« Le meilleur pourcentage à conserver est de zéro pour cent », explique Jen Smith, la fondatrice de Frugalité moderne. « Votre cote de crédit est destinée à vous aider à économiser de l'argent; vous annulez cet avantage si vous payez des taux d'intérêt de carte de crédit élevés chaque mois juste pour « construire un bon crédit ».
Selon Smith, un bon crédit ne vaut pas la peine d'être payé. « La partie la plus importante de votre pointage de crédit est votre historique de paiement », dit-elle. « Tant que vous remboursez intégralement vos cartes chaque mois, vous pouvez profiter des avantages de la création de crédit sans frais d'intérêt. »
Kara Nesvig
Donateur
Kara Nesvig a grandi dans une ferme de betteraves sucrières dans le Dakota du Nord rural et a fait sa première entrevue professionnelle avec Steven Tyler à l'âge de 14 ans. Elle a écrit pour des publications telles que Teen Vogue, Allure et Wit & Delight. Elle vit dans une adorable maison des années 1920 à St. Paul avec son mari, leur Cavalier King Charles Spaniel Dandelion et de très nombreuses paires de chaussures. Kara est une lectrice vorace, Britney Spears superfan et rédactrice – dans cet ordre.