Au-delà de l'évidence: améliorer votre pointage de crédit, échapper à un acompte, propriétés de cœur sur Zillow—Que pouvez-vous faire de façon réaliste en ce moment pour vous préparer à acheter une maison l'année prochaine?
La bonne nouvelle: oui, les taux d'intérêt sont bas. Mais la mauvaise nouvelle? Les prêts sont plus difficiles à obtenir car les banques resserrent leurs normes, dit Linda Bell, un expert en finances personnelles avec NerdWallet. Cela est à prévoir en cas de ralentissement économique, mais la pandémie de coronavirus rend plus difficile pour les banques d'obtenir un bon lire sur les photos financières des emprunteurs, grâce aux congés, aux accords avec d’autres créanciers pour suspendre les factures, et plus.
Si vous êtes sur le point de lancer votre recherche de maison et que vous souhaitez augmenter vos chances d'être approuvé, il est logique de magasiner avec divers prêteurs, dit Bell.
Dans le passé, vous aviez droit à un rapport de solvabilité gratuit des trois bureaux de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) une fois par an. Mais Bell nous a fait part de quelque chose d'intéressant: vous pouvez désormais obtenir gratuitement votre rapport de solvabilité chaque semaine. Avec autant de gens inquiets pour leur santé financière, les agences nationales d'évaluation du crédit donnent aux gens
accès hebdomadaire pour surveiller leurs rapports de solvabilité jusqu'en mai 2021.«Si vous avez besoin d'améliorer votre profil de crédit, assurez-vous de payer vos factures à temps et de maintenir vos soldes créditeurs bas», dit Bell.
Douze pour cent des acheteurs de maison (et 28 pour cent des acheteurs de moins de 28 ans) consolident leur acompte avec un cadeau financier d'amis ou de famille, selon un rapport de l'Association nationale des agents immobiliers. Mais il y a beaucoup de règles concernant l'argent-cadeau utilisé pour un acompte parce que les prêteurs veulent assurez-vous que l'argent est, en réalité, un cadeau et non un prêt supplémentaire qui se prolongera excessivement emprunteurs.
"Si vous avez la chance que votre famille contribue à l'acompte, obtenez ce cadeau maintenant et déposez-le", déclare Payman Emamian, un agent immobilier Compass à Los Angeles. "Cela facilitera les choses sur toute la ligne car cela vous aidera à éviter plus de questions sur le cadeau."
Les prêteurs veulent que l'argent soit reçu avant de procéder au prêt et demanderont une «lettre de cadeau» à l'ami ou membre de la famille qui indique combien il donne, d'où vient l'argent et qu'il ne s'attend pas à être payé retour.
Examinez votre budget et déterminez ce que vous êtes à l'aise de dépenser pour une maison, dit Bryan Lima, un initiateur de prêts hypothécaires en Géorgie. Une fois que vous avez pris en compte des éléments tels que les cotisations HOA, les taxes et un fonds de réparation d'urgence, vous pourriez très bien constater que ce que vous êtes à l'aise de dépenser pour un prêt hypothécaire est inférieur à ce pour quoi vous serez approuvé.
Un calculateur d'hypothèque est un bon point de départ pour cet exercice, mais au fur et à mesure que vous avancerez dans votre parcours d'achat d'une maison, vous voudrez consulter un courtier en hypothèques ou un prêteur pour vous aider à revoir vos revenus, vos actifs et vos passifs et examiner votre rapport de crédit, Lima dit. Vous pouvez commencer à rassembler les documents que les prêteurs voudront, y compris les déclarations de revenus et les états financiers, mais soyez prêt à continuer d'arrondir les informations financières les plus récentes à mesure que vous vous rapprochez achat.
Si vous êtes un acheteur pour la première fois, vous pouvez être admissible à un acompte et à une assistance pour les frais de clôture, ou même à des programmes de prêt spéciaux avec des taux d'intérêt inférieurs. NerdWallet a un Ressource qui décompose les programmes d'achat d'une première maison par État.
Lorsque vous examinez les prêts, envisagez un prêt de réadaptation, suggère David Parsons, un courtier et propriétaire de RE / MAX North Professionals à Burlington, au Vermont.
«De nombreux prêteurs offrent maintenant des prêts de réadaptation compétitifs qui vous permettent d'emprunter suffisamment pour acheter une maison qui a besoin de quelques travaux et qui se transforme en prêt conventionnel une fois les travaux terminés, »Parsons dit. «Cela peut vous permettre de trouver un« diamant brut »que d’autres ont négligé et vous donner l’occasion de vous l'approprier.»