Avec taux d'intérêt hypothécaire en raison de l'épidémie de coronavirus, cela peut sembler le moment idéal pour se refinancer. Nous avons la Réserve fédérale à remercier en partie pour cela - la banque baisse des taux d'intérêt à des creux historiques dans un effort pour stimuler l'économie, ce qui signale des taux plus bas pour les prêts hypothécaires à tous les niveaux. Mais étant donné la volatilité du marché en ce moment, le refinancement est-il vraiment une bonne idée?
Ruth Shin, fondatrice et PDG du site d'annonces immobilières PropertyNest, explique que le taux préférentiel actuel est désormais à 3,25%. Elle dit que votre décision de refinancer dépend cependant d'une longue liste de facteurs. Nous nous sommes tournés vers Shin et un certain nombre d'autres experts pour établir les avantages et les inconvénients du refinancement de votre hypothèque pendant l'épidémie de coronavirus.
Les taux d'intérêt sont restés relativement bas au cours des dernières années - bien avant la pandémie - ce qui a amené de nombreux experts financiers à conseiller aux propriétaires de refinancer. Mais si vous n'avez pas profité des tarifs bas auparavant, est-il trop tard maintenant? Courtier
Bill Kowalczuk de Warburg Realty à Manhattan estime que la fenêtre pourrait en effet se refermer sur le refinancement. "Les taux ont augmenté cette semaine de 0,5% pour un taux fixe de 30 ans (de 3,13% à 3,65%) et j'ai même vu des taux aussi élevés que 4%."Pourquoi les taux augmentent-ils? «Les rendements des obligations hypothécaires ont augmenté afin de maintenir à distance l'action écrasante de refinancement», explique Kowalczuk.
Dans le marché actuel, plus de consommateurs cherchent à refinancer qu’à acheter une nouvelle maison. En fait, Kowalczuk estime que 10 fois plus de consommateurs choisissent de refinancer. Pourtant, il recommande que si les taux disponibles sont inférieurs à ce que vous avez, c'est une bonne idée d'essayer de refinancer. Kowalczuk dit que ces taux de 3,13% peuvent avoir été un coup de chance, mais seul le temps nous le dira.
D'un autre côté, James McGrath, co-fondateur du courtage immobilier de New York Yoreevo, recommande aux emprunteurs d'attendre pour se refinancer. «Alors que les taux d’intérêt du marché ont effectivement baissé, les taux hypothécaires n’ont pas beaucoup bougé», dit-il. "C'est parce que l'écart entre les deux - le" spread "- s'est élargi." Les banques ne sont pas pressées d'émettre des prêts, donc McGrath dit qu'il n'y a pas beaucoup de concurrence.
«Pour résumer, les taux hypothécaires suivent généralement le taux du Trésor américain à 10 ans», explique-t-il. «Si le rendement à 10 ans baisse de 0,25%, vous devriez vous attendre à ce que les taux hypothécaires baissent à peu près autant ainsi que." Au lieu de refléter les mouvements de la Fed, les taux hypothécaires suivent les rendements obligataires comme le Trésor taux.
Pourtant, McGrath explique: "Nous avons vu le taux du Trésor américain à 10 ans baisser de plus de 1% alors que les taux hypothécaires ont beaucoup moins baissé."
Selon votre situation, le refinancement présente à la fois des avantages et des inconvénients. Voici certains des facteurs à considérer.
L'avantage du refinancement est, bien sûr, de réduire le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Mais vous ne voudrez le faire que si vous êtes dans une situation financière spécifique.
Si votre taux hypothécaire actuel est proche de 4%, Mihal Gartenberg de Warburg Realty pense que c'est le moment idéal pour se refinancer. De plus, si vous avez une hypothèque jumbo et que votre taux d’intérêt est supérieur à 4%, vous devriez courir pour refinancer, conseille Daniele Kurzweil, vendeur immobilier agréé avec l'équipe Friedman de Compass à New York. Elle dit que c'est le moment idéal pour supprimer un point de votre taux et réduire vos paiements mensuels. «Profitez-en et verrouillez votre nouveau tarif pour pouvoir respirer un peu plus dans votre budget mensuel», explique Kurzweil. Dans cette nouvelle économie turbulente, cela pourrait être un énorme avantage.
Même si vous êtes à l'aise avec votre paiement hypothécaire actuel, elle dit qu'un refi peut être avantageux. "Cela vous permettra de réduire la différence chaque mois et de l'utiliser pour rembourser votre capital plus rapidement, ou de prendre la différence et de la jeter dans un compte de retraite."
Si vous choisissez le premier, vous pourriez prendre des années de congé sur votre période de prêt. «Vous pourriez convertir une hypothèque standard de 30 ans en hypothèque de 20 ans, par exemple, et potentiellement vous sauver des années de paiements et des milliers d'intérêts », selon Andrina Valdes, directrice exécutive des ventes et chef de l'exploitation de Prêt à domicile Cornerstone, à San Antonio, Texas.
Une autre alternative consiste à utiliser le refi pour améliorer votre maison et augmenter sa valeur. Le propriétaire moyen voit environ 5 300 $ de gains en actions, selon Valdes. «Ainsi, avec un refinancement de retrait, vous pourriez être en mesure d'utiliser cette récente augmentation de la valeur nette du logement pour financer une rénovation, ajoutant potentiellement encore plus à la valeur de votre propriété», dit-elle. «Vous pouvez également retirer de l'argent pour payer les frais d'études, les frais médicaux ou d'autres articles coûteux.»
Bien qu'il existe de nombreuses raisons pour lesquelles le refinancement pourrait être une bonne idée, il y a également plusieurs conséquences potentiellement négatives à considérer. Votre pointage de crédit pourrait prendre un coup, pour un. «Le refinancement implique une forte pression sur le crédit et la soumission de documents sur les revenus», prévient Shin.
En fait, il est possible que vous ne soyez même pas du tout admissible au refinancement. "Si votre situation financière a changé pour le négatif, ce qui peut inclure une réduction de salaire, une cote de crédit inférieure, la perte d'actifs ou l'augmentation de la dette - en dehors de votre hypothèque actuelle - le refinancement n'est peut-être pas une option », explique Tibia. Il est particulièrement important de garder à l'esprit que les licenciements et autres problèmes financiers se profilent en raison du virus.
Vous voudrez également considérer le type de prêt que vous avez. “Pour les personnes qui ont des prêts plus petits qui ne remplissent pas les conditions requises pour être jumbo, les taux n'ont pas suffisamment baissé pour vraiment justifier un refi », explique Kurzweil.
Les coûts associés au refinancement ne doivent pas être ignorés. Selon Reed, les frais de clôture d'un refi pourraient représenter de 2 à 5% du capital. Kurzwell ajoute qu'il pourrait vous falloir de deux à trois ans pour compenser la différence de paiement.
«Voyez combien votre prêteur actuel vous facturera pour un refinancement - vous pourriez économiser seulement 47 $ par mois et cela pourrait vous coûter 3 000 $ à refinancer», explique-t-elle. Le prêteur ne pourra peut-être que vous donner un chiffre approximatif, mais cela devrait suffire pour déterminer si un refi en vaut le coût.
Pour ceux qui sont sur le point de rembourser leur hypothèque, un refi n'est peut-être pas la meilleure solution. "Vos 30 ans recommenceront et, à long terme, vous paierez plus d'intérêts, surtout si vous êtes sur le point de rembourser votre prêt", explique Donovan Reynolds d'Intown Coldwell Banker Residential Brokerage à Atlanta. "Dans ce cas, je ne recommande pas de refinancer si vous êtes sur le point de rembourser votre maison existante."
Pensez aussi à ne pas refinancer si vous n’êtes pas là pour le long terme. "Si vous prévoyez vendre au cours des deux prochaines années, il peut ne pas être judicieux de refinancer en raison des frais facturés par le prêteur. » dit Julie Upton, un agent immobilier à Compass dans la Bay Area. Au lieu de cela, Upton recommande aux propriétaires de chercher d'abord une modification de prêt. «Cela ne signifierait aucun processus de demande long, et ce ne serait que de petits frais de dépôt pour obtenir la refonte de votre hypothèque actuelle avec les nouveaux taux hypothécaires plus bas.»
