Vous pensiez que faire vos impôts était un cauchemar? Attendez que vous demander une hypothèque. C'est un peu comme faire vos impôts, mais cela prend beaucoup plus de temps, coûte plus cher, et vous obtenez une note: réussite / échec.
Selon NerdWallet, environ une demande de prêt hypothécaire sur huit a été refusée en 2016 (les données les plus récentes disponibles), pour un total de près de 600 000 refus. Rapport d'acheteur de maison 2018.
Les demandes incomplètes représentaient 10% des prêts refusés, mais en supposant que vous remplissiez tout correctement et soumettre tous les documents requis, voici les trois raisons les plus probables pour lesquelles vous pourriez obtenir un «F» sur votre prêt hypothécaire application.
La plupart des prêteurs veulent que vos dettes mensuelles combinées - des trucs comme les prêts étudiants et les paiements de voiture, ainsi que votre hypothèque potentielle - grignotent 43 pour cent ou moins de votre revenu mensuel brut. À une époque où de plus en plus d'acheteurs
accablé par une dette de prêt étudiant excessive, et le paiement moyen d'une nouvelle voiture est 502 $ par mois, il est facile de comprendre pourquoi cela a fait dérailler 28% des demandes de prêt hypothécaire en 2016.Le mauvais crédit a fait chuter environ 21% des demandes de prêt hypothécaire refusées. Les prêteurs hypothécaires sont plus stricts que les prêteurs automobiles en ce qui concerne le crédit, et veulent généralement voir une cote de crédit d'au moins 620 - bien que le FHA et Virginie prêtera aux acheteurs de maison avec des cotes de crédit dans les années 500.
Pour obtenir les meilleurs taux, les emprunteurs ont besoin excellent crédit—Signifiant un score FICO de 760 ou plus, selon l'expert en crédit John Ulzheimer. (Et un meilleur taux équivaut à un paiement mensuel inférieur, ce qui réduit vos chances d'être refusé pour la raison n ° 1.)
Un autre 17 pour cent des refus d'hypothèque ont été attribués à la garantie. Bien que cela semble vaguement prêt, c'est une chose réelle, se référant à la valeur estimative de la maison que vous cherchez à acheter.
Si vous acceptez d’acheter une maison pour 400 000 $, le prêteur enverra un évaluateur indépendant pour évaluer la valeur marchande de la maison sur la base d’autres ventes comparables dans la région («comps»). Ils veulent savoir que la maison vaut vraiment tout le butin qu’ils vous donnent.
Si l’évaluation s’élève à 400 000 $ ou plus, tout est chouette doris. Mais si l'évaluateur attribue la valeur à quelque chose de moins - disons, 375 000 $ - vous avez un problème. Du coup, tous les chiffres sur lesquels l'hypothèque était fondée ne concordent plus.
À ce moment, vous avez encore des options- vous pouvez augmenter votre mise de fonds pour compenser la différence, ou essayer de convaincre le vendeur de baisser le prix ou de payer pour une deuxième évaluation, entre autres tactiques. Mais cela pourrait signifier que le prêt échoue ou que vous décidez de vous retirer si vous réalisez que la maison était trop chère.
Malheureusement, il pourrait y avoir une quatrième raison: une analyse récente de 31 millions de dossiers hypothécaires par Reveal, le émission de radio publique du Center for Investigative Reporting, a révélé que les Afro-Américains et les Latinos sont hypothèques systématiquement refusées à un taux plus élevé que les acheteurs de maisons blanches dans des dizaines de zones métropolitaines américaines, y compris Atlanta; Orlando Floride; et Washington — même après avoir contrôlé des variables comme le revenu, la taille du prêt et le quartier. À Philadelphie, par exemple, les personnes de couleur étaient près de trois fois plus susceptibles de se voir refuser un prêt immobilier.
Les prêteurs affirment que ce n'est pas à cause de la discrimination, mais parce que les emprunteurs minoritaires ont tendance à avoir des cotes de crédit inférieures - ce qui, vous vous en souvenez, est la deuxième raison pour laquelle les demandes de prêt hypothécaire sont rejetées. Cette explication est… eh bien, le mieux que vous puissiez dire est qu’au moins c’est plausible. Les cotes de crédit sont considérées comme des informations exclusives, donc Reveal n'a pas pu les contrôler en tant que variable. Les ratios dette / revenu n'étaient pas non plus accessibles au public. Il est également plausible que ce soit une défense très fragile.