Si vous avez déjà écrit un chèque mensuel à Sallie Mae, les résultats d'une nouvelle étude sur la dette de prêt étudiant et l'accession à la propriété du millénaire ne devrait pas vous surprendre: les diplômés des collèges endettés ont plus de mal à économiser pour un acompte que ceux qui obtiennent leur diplôme sans dette.
C'est selon un étude publié jeudi par le site de location Apartment List. Peut-être que nous n'avions pas besoin d'une étude approfondie pour saisir ce concept économique parfaitement évident - mais maintenant que nous en avons un, il y a quelques bits de données intéressants à regarder.
Diplômés des collèges du millénaire sans pour autant les dettes ont économisé plus du double de leur mise de fonds que celles qui ont des dettes: 10 370 $ en moyenne, contre 4 320 $. Mais les diplômés sans dette attendent également plus d'aide des membres de la famille (3 570 $ contre 2220 $) quand vient le temps d'acheter une maison. Cela a du sens - les étudiants qui n’ont pas besoin de prêts pour leurs études sont plus susceptibles de provenir de familles aisées qui peuvent les aider.
Et tandis que l'endettement des étudiants fait des ravages, l'étude confirme ce que nous savons déjà: un diplôme collégial est généralement payant (et le rend il est plus probable que vous soyez propriétaire d'une maison), malgré le prix ridicule. Les milléniaux sans diplôme collégial s'en sortent encore pire que ceux qui ont des dettes d'études, avec seulement 2 240 $ économisés pour un versement initial et une contribution familiale moyenne de 1 130 $.
Les diplômés des collèges sans dette peuvent économiser 300 $ par mois pour un versement initial, contre 240 $ pour ceux qui ont des prêts et 180 $ pour ceux sans diplôme. (On ne sait pas combien de personnes sans diplôme ont en fait des prêts étudiants résiduels; la dette sans degré pour le montrer est la pire combinaison possible, et pourrait considérablement entraver leurs économies.)
L'étude a révélé que quatre milléniaux sur cinq - stables dans les trois groupes - veulent acheter un logement un jour. Mais les diplômés de la génération Y sans dette étudiante ont des années d'avance sur leurs pairs lorsqu'il s'agit d'économiser une mise de fonds.
Au niveau national, Apartment List calcule qu'il faudrait 7,6 ans à un diplômé d'un collège sans dette pour économiser un acompte de 20% sur un condo à 222 000 $, comparativement à 11,9 ans pour un diplômé avec prêt étudiant dette. Et les milléniaux sans diplôme peuvent s'attendre à ce que cela prenne plus du double: 16,7 ans. (Gardez cependant à l'esprit que l'acompte moyen pour les acheteurs de moins de 35 ans est plutôt 8%.)
Bien sûr, ces chiffres sont des moyennes nationales, et ils ont tendance à se détraquer dans des villes spécifiques.
À San Francisco, les diplômés sans dette ont besoin de 12,4 ans pour économiser un acompte de 20%, mais il faudra un endettement gradué plus de 27 ans pour atteindre ce jalon, date à laquelle un condo à la Mission coûtera probablement 4 $ mille milliards. Même les milléniaux de la région de la Baie sans diplôme universitaire toucheront leur mise de fonds plus tôt, dans 24,2 ans.
À Miami, Minneapolis et Philadelphie, pendant ce temps, même les diplômés endettés peuvent s'attendre à économiser un acompte en huit ans ou moins.
Et à Boston, remarquablement, les diplômés des collèges endettés épargnent plus rapidement - à peine, mais néanmoins plus rapidement - que ceux qui n'ont aucune dette de prêt. Un diplômé d'université endetté économisera une mise de fonds dans 14,3 ans, contre 14,8 pour un diplômé sans dette.
Il en va de même à Austin, au Texas - où les diplômés endettés (13,4 ans) ont plus d'un an d'avance sur leurs homologues sans dette (14,7 ans) - et à Charlotte, en Caroline du Nord également. Je ne suis pas sûr que ce soit une bonne nouvelle tant que les prix sont si élevés, tout le monde est foutu. Ou peut-être que les universités privées et les diplômes supérieurs (et l'augmentation du fardeau de la dette chacun a tendance à créer) sont simplement mieux récompensés dans les économies de ces valeurs aberrantes.
Des études confirment que toute cette dette étudiante - 1,4 billion de dollars, selon un 2017 rapport par American Student Assistance - est un frein aux jeunes acheteurs de maison. Parmi les emprunteurs de prêts étudiants millénaires qui ne possèdent pas de maison, 83% disent que leur dette de prêt étudiant a retardé leur décision d'acheter une maison. Et pas d'ici quelques mois - en moyenne sept ans.
Si beaucoup de milléniaux - maintenant la plus grande génération des Américains - sont exclus du marché du logement pendant près d'une décennie de plus que nécessaire, qui peut avoir toutes sortes d'effets en cascade. Avec leurs voyages répétés à Home Depot et IKEA, les acheteurs d'une première maison représentent une part énorme de l'économie et ils permettent aux propriétaires existants de faire des échanges à mesure que leur famille ou leurs revenus augmentent.
Un dernier petit morceau dans l'étude de la liste des appartements: Alors que les revenus des ménages ont augmenté de 25% depuis 1980 (corrigés de l'inflation), les prix des maisons ont augmenté de 60%. Donc, peu importe les prêts étudiants, il est déjà deux fois plus difficile d’acheter une maison. Mais les frais de scolarité au collège ont grimpé en flèche de 160% pendant cette période.
Alors que les Américains ont de plus en plus besoin d'un diplôme universitaire pour se payer une maison, de plus en plus d'étudiants ont maintenant besoin de prêts pour couvrir le coût de ce diplôme. Ce genre de calcul devient moche, et la spirale vicieuse piège déjà une génération d'acheteurs d'espoir.