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Tout locataire avec une connexion Internet et une passion pour la peinture des murs vert foncé (ou noir ou peut-être juste du papier peint) un peu) peut témoigner du peu de confusion que vous ressentez lorsque vous rencontrez un calculateur d'hypothèque ou un estimateur de paiement en ligne pour la première fois.
Vous abordez la chose avec des estimations très approximatives recherchées à la hâte sur ce que pourrait coûter un modeste petit 2 chambres dans un quartier en plein essor. Vous donnez un nombre non totalement inexact du type d'acompte que vous pourriez avoir, mais, oui, il est un peu gonflé. (Peut-être que vous ferez mieux d’économiser bientôt.) Vous ne savez même pas quel taux d’intérêt saisir - vous avez un assez bon crédit mais vous n’avez pas est même allé aussi loin dans cette recherche de maison très informelle que google un peu sur les taux - vous utilisez donc celui par défaut dans le calculatrice. Vous appuyez sur le bouton et constatez que le numéro qu'il débite pour votre futur versement hypothécaire sur votre charmant petit condo de 2 chambres dans la partie est de la ville est… eh bien, c'est faisable. Trop faisable, vous vous rendez compte. Pourquoi tout le monde n'achète pas une maison?
Ce chiffre qu'un calculateur hypothécaire en ligne vous donnera n'est qu'une partie de l'image complète de ce qu'il en coûte, chaque mois, pour acheter une maison. (Cela ne veut rien dire des autres dépenses impliquées, comme un acompte et les frais de clôture, plus le maintien continu d'être le roi de votre propre domaine.) La calculatrice évalue uniquement votre capital et vos intérêts («P&I») en fonction de tous les facteurs que vous avez saisis, c'est-à-dire juste ce que vous devez rembourser à la banque en échange de leur prêt plus d'argent que vous n'en avez jamais vu dans votre vie. En plus de cela, il y a peut-être assurance hypothécaire (si vous effectuez un acompte inférieur à 20%), et certainement l'assurance et les taxes du propriétaire, qui sont probablement collectées dans cette chose appelée un compte séquestre où votre prêteur recueille les taxes et les primes auprès de vous et paie ces factures en votre nom.
Pour vous montrer combien ces autres dépenses peuvent s'ajouter à ce qui semble être un nombre réalisable que la calculatrice vous donne, j'ai pensé partager mon hypothèque réelle, en chiffres très réels.
Mon mari et moi avons acheté un loft de 2 chambres à Atlanta l'année dernière, notre première maison après de nombreuses années de location à la fois séparément et ensemble. Un paiement hypothécaire mensuel implique beaucoup de petites pièces et pièces qui bougent pour toujours, mais voici un aperçu de ce à quoi ressemble notre paiement hypothécaire à taux fixe sur 30 ans à près d'un an:
† Cela ne fait techniquement pas partie de notre paiement hypothécaire, car il s'agit d'une facture distincte qui est payée à l'association de notre loft et non à notre prêteur. Mais pour notre budget spécifique des ménages, nous gardons ces dépenses dans le même seau que notre hypothèque. Si vous songez à l'abordabilité d'un condo, vous devez également en tenir compte.
Dans une hypothèque à taux fixe, votre paiement P&I (le chiffre que la plupart des calculateurs hypothécaires vous disent) ne sera jamais changement, même si les proportions de celui-ci vont respectivement au paiement du principal et des intérêts volonté. Au cours des 9 derniers mois, une moyenne de 458 $ de nos paiements de P&I a été versée à notre principal et 928 $ aux intérêts. Ce ratio évoluera toujours davantage en notre faveur au fil du temps, bien qu’il longue temps. Nous rembourserons notre prêt principal d'environ 500 $ par mois après 3 ans de possession de notre logement, et il nous faudra 20 ans avant de payer 1 000 $ par mois pour le prêt d'origine.
Donc, oui, à l'heure actuelle, seulement 450 dollars de nos dépenses mensuelles de logement de 2 192 $ sont de l'argent que nous ne «jetons pas», pour reprendre une expression souvent citée par les locataires méfiants. Que 20-ish pour cent de nos dépenses mensuelles totales de logement est la seule partie qui revient dans nos poches sous la forme de la valeur nette du logement. Le reste est des intérêts, plus les autres taxes, assurances et frais.
Les dépenses au-delà des P&I varient d'un endroit à l'autre et d'un acheteur à l'autre. Votre paiement d'assurance hypothécaire dépend de votre crédit et du coût de votre maison, mais vous pouvez estimer que le total se situe entre 0,3% et 1,5%, par an, du montant initial du prêt. L’assurance habitation dépend du montant que vous devez assurer et de la couverture dont vous avez besoin. Et vos impôts fonciers dépendent uniquement de votre lieu de résidence.
Les parties de notre paiement mensuel au-delà du principal et des intérêts peuvent (et vont probablement) augmenter avec le temps. Peut-être pas autant que le loyer, mais quand même. Vos frais de logement en tant que propriétaire ne sont guère une dépense fixe.
Je veux dire, techniquement, oui. Ils sont précis. Ils sont calculatrices. Même dans un monde incertain, vous pouvez généralement faire confiance aux ordinateurs pour les nombres. Mais je pense que les calculateurs hypothécaires en ligne peuvent être très trompeurs au début de l'achat d'une maison.
En tant que locataire, vous avez un gros poste sur votre budget: le loyer. Vos dépenses totales de logement sont un nombre rond et simple, éventuellement complété par un petit montant pour l’assurance du locataire et les services publics, en fonction de votre budget. Lorsque vous devenez propriétaire, votre «hypothèque» (entre guillemets) est la somme de toutes sortes de paiements connexes que vous effectuez chaque mois à votre prêteur (et peut-être à votre HOA). Mais l'hypothèque réelle (sans devis) n'est techniquement que la partie principale et les intérêts, et si vous échangez simplement votre loyer contre le nouveau numéro de l'hypothèque calculatrice afin de déterminer si l'accession à la propriété est possible pour vous, vous vous rendez un mauvais service en ignorant toutes les autres dépenses que vous devrez assumer pour.
Afin d'avoir une meilleure image de votre avenir en tant que propriétaire, vous devrez faire un peu plus de travail préparatoire. Recherche sur les taxes foncières dans la région que vous cherchez à acheter (un agent immobilier peut vous aider à ce sujet), obtenir un devis auprès d'une compagnie d'assurance habitation et, si vous déposez moins de 20%, utilisez un Calculatrice PMI pour estimer ce assurance hypothécaire pourrait vous coûter cher.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019