Nous l'avons tous déjà entendu: avant de pouvoir faire le saut sur le marché du logement, vous devez commencer à économiser pour effectuer un acompte non négligeable. Pendant des années, la réduction de 20% du prix d’achat d’une maison a été considérée comme l’étalon-or. Alors que beaucoup considèrent encore ce chiffre comme leur objectif, la hausse des prix des logements pousse les autres à chercher des alternatives.
En fin de compte, seuls vous et votre conseiller financier pouvez décider de la meilleure voie à suivre. Cependant, nous sommes là pour vous faire savoir qu’il est possible de devenir un propietaire avec moins d'argent d'avance. Voici les avantages et les inconvénients d'un achat avec une mise de fonds faible (vous pouvez obtenir une hypothèque avec aussi peu que 3,5 pour cent). Lisez-les pour savoir si c'est la bonne décision pour vous.
Que vous louiez ou achetiez, vous devrez effectuer un paiement mensuel pour vos frais de logement. La différence est de savoir qui en profite. D'une part, si vous décidez d'attendre l'achat, gardez à l'esprit qu'une partie substantielle de vos revenus devra être consacrée au paiement du loyer. Cela peut ralentir les progrès vers votre
objectifs d'épargne et, à la fin de la journée, votre propriétaire est celui qui tire un profit de votre travail acharné.D'un autre côté, lorsque vous effectuez un paiement hypothécaire, cet argent contribue à créer des capitaux propres. (Pour ceux qui ont besoin d'un rappel, l'équité est un mot de fantaisie pour décrire la partie de votre maison que vous possédez. Il est déterminé en prenant la valeur marchande actuelle de la maison et en soustrayant le montant qu'il vous reste à payer sur votre prêt hypothécaire.) Lorsque vous effectuez des paiements et que vous réduisez ce que vous devez, votre actif devient de plus en plus précieux.
Chaque fois qu'une banque accorde un prêt immobilier à quelqu'un, elle prend un risque. Il y a toujours une chance que l'emprunteur cesse de faire des versements hypothécaires et que la banque ne puisse pas récupérer son investissement initial. En conséquence, ils prennent des précautions pour protéger leurs investissements et une façon se présente sous la forme de taux d'intérêt. L'offre fait varier les taux en fonction de la certitude que le prêt sera remboursé.
Avoir un compte d'épargne important est un indicateur que quelqu'un est suffisamment stable financièrement pour suivre les versements hypothécaires réguliers, donc les acheteurs qui acomptes bénéficient souvent des tarifs les plus bas. À l'inverse, si vous choisissez de déposer moins d'argent, vous pouvez vous attendre à payer plus d'intérêts, ce qui entraînera un paiement mensuel plus élevé.
Cela dit, votre première hypothèque ne sera probablement pas la dernière. Au fur et à mesure que la valeur de votre maison augmente - soit par l'augmentation de la valeur des propriétés, des améliorations substantielles, ou en remboursant l'hypothèque - vous aurez la possibilité de refinancer. Lorsque vous refinancez, vous souscrivez simplement un nouveau prêt immobilier pour rembourser le reste de l'original. Cela vous fera économiser de l'argent à long terme, car vous contracterez un prêt plus petit et bénéficierez souvent d'un taux d'intérêt inférieur.
La plupart des prêteurs ne vous autorisent pas à le faire au moins deux ans après votre achat initial. Cependant, si vous effectuez vos paiements avec diligence et prenez soin de votre maison, ces taux d'intérêt ne seront pas un problème pour longtemps.
Une autre façon dont les banques se protègent contre les prêts en souffrance est par le biais d'une assurance hypothécaire privée, ou PMI. De nombreux prêteurs exigent que toute personne qui achète avec moins de 20% de réduction souscrive une police. Même si vous êtes responsable du paiement de la prime, votre banque recevra le paiement, au cas où vous cesseriez de payer votre hypothèque. Les acheteurs qui peuvent effectuer un acompte plus important ne sont généralement pas soumis à cette exigence.
De toute évidence, ce coût devra également être pris en compte dans vos coûts mensuels, si vous décidez de mettre moins d'argent, mais il ne durera pas éternellement. Les banques sont tenues de mettre fin à la police une fois que vous avez ramené votre prêt hypothécaire à 78% du prix d'achat (et certains peuvent le terminer à 80%, si vous prenez l'initiative de le demander). Selon comment et quand vous refinancez, vous pouvez également être en mesure d'obtenir un nouveau prêt sans l'exigence PMI.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019
