Vous êtes prêt à commencer à économiser pour votre avenir. Vous avez déjà mis de l'argent de côté pour la retraite chaque mois, mais vous vous demandez probablement déjà comment investir. Quel type de compte d'épargne-retraite vous convient le mieux? Devez-vous commencer un 401 (k), un IRA, un Roth 401 (k) ou un Roth IRA? Quelles sont même les différences? Et si votre première maison est votre priorité d'épargne en ce moment?
Ici, nous décomposons chaque compte de retraite pour vous (avec l'aide et les conseils de quelques experts financiers):
Tout d'abord: passons sur la même page de ce dont nous parlons. Un 401 (k) traditionnel est un compte de placement de retraite parrainé par l'employeur. Il fait généralement partie d'un ensemble d'avantages sociaux.
Parfois, avec un 401 (k), votre employeur égalera le montant que vous économisez (généralement jusqu'à un petit pourcentage de votre salaire), ce qui signifie que vos investissements sont doublés sans travail supplémentaire sur votre fin(!). Les options d'investissement avec les 401 (k) traditionnels sont souvent présélectionnées par votre employeur.
Avec un 401 (k), toutes les cotisations sont prélevées sur votre salaire avant impôt - une méthode d'épargne automatique qui réduit également votre revenu imposable (alias vous payez moins d'impôt sur le revenu chaque année.) Les 401 (k) traditionnels permettent des contributions annuelles allant jusqu'à $19,000. Après avoir atteint l'âge de 50 ans, vous pouvez contribuer jusqu'à 25 000 $ chaque année. Il n'y a aucune limite de revenu sur 401 (k), ce qui signifie que vous pouvez en profiter quel que soit votre salaire.
Dans certaines circonstances, vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre 401 (k) à 55 ans, mais le retrait officiel l'âge est de 59,5 ans. Vous devez commencer à prendre des retraits à 70,5 ans. Lorsque vous finirez par vous retirer, vous paierez des impôts sur le argent.
Maintenant, un compte de retraite individuel traditionnel (IRA) est, comme un 401 (k), également un compte de placement de retraite. Cependant, au lieu de passer par votre employeur, vous pouvez ouvrir un IRA dans la plupart des institutions financières comme une banque, une caisse populaire ou un courtier.
De plus, comme il est lié à votre emploi, vous pouvez combiner votre 401 (k) d'un emploi précédent avec votre 401 (k) de votre nouvel employeur, un processus appelé «reconduire» votre investissement. Vous pouvez également «transférer» ces fonds dans un seul IRA.
«Il n'est pas rare d'avoir un 401 (k) ou deux d'un ancien employeur avec des fonds à l'intérieur», explique R.J. Weiss, planificateur financier agréé et fondateur du site de finances personnelles Les voies de la richesse. "Si tel est le cas, envisagez de reporter un 401 (k) précédent sur un IRA. Non seulement cela vous permettra de simplifier un peu votre vie financière, mais les frais 401 (k) sont en moyenne plus élevés que les frais IRA, vous économiserez donc probablement de l'argent à long terme. "
Il existe également un type de compte spécial appelé compte «Roth», qui est un compte de retraite financé par des fonds après impôt (c'est-à-dire votre salaire net). Et parce que vous payez des impôts à l’avance, vous n’aurez pas à payer d’impôt supplémentaire lorsque vous retirerez à la retraite (comme vous le feriez avec un 401 (k) traditionnel. Contrairement aux IRA traditionnels, vous pouvez souscrire un Roth IRA à tout âge. Certains employeurs offrent également des Roth 401 (k), qui imitent essentiellement les règles des 401 (k) ordinaires, mais avec les avantages de retrait d'impôt des comptes Roth.
Roth IRAs ont généralement une gamme plus large d'options d'investissement que 401 (k) s et Roth 401 (k) s. Cependant, le montant de l'investissement annuel est inférieur: pour les Roth IRA (et IRA), vous pouvez contribuer jusqu'à 6 000 $ par an jusqu'à ce que vous ayez 50 ans, et 7 000 $ par an par la suite. Pour Roth 401 (k) s, les limites de contribution sont les mêmes que 401 (k) s (19000 $ en 2019 et 6000 $ supplémentaires si vous avez plus de 50 ans).
Un autre grand avantage d'un Roth IRA est la possibilité de retirer des contributions (comme dans l'argent que vous avez payé vous-même) en franchise d'impôt et de pénalité, à tout moment. Si vous souhaitez retirer tout gain (toute croissance de votre investissement initial), vous devrez payer des impôts et des pénalités si vous faites avant d'avoir 59,5 ans. De plus, vous n’êtes pas obligé de retirer de l’argent à 70,5 ans, comme vous le faites avec un 401 (k). Cela signifie que vous pouvez conserver de l'argent sur votre compte pour vous développer en franchise d'impôt aussi longtemps que vous le souhaitez.
Cependant, avec un Roth 401 (k), vous êtes redevable des mêmes distributions requises dans vos années 70 qu'un 401 (k) traditionnel.
Tout le monde ne peut pas non plus avoir un Roth IRA: si vous gagnez plus de 122 000 $ et déposez vos impôts personne seule (193 000 $ combinés si vous déposez conjointement), votre capacité à contribuer à un Roth IRA est limité. Si vous gagnez plus de 137 000 $ en tant que déclarant unique (203 000 $ si vous déposez conjointement), vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA, sauf si vous êtes d'accord avec une lourde taxe d'accise de 6%. Vous pouvez cependant toujours avoir un Roth 401 (k), quel que soit votre revenu.
Pour cette raison, Weiss dit que les personnes qui bénéficient le plus d'un Roth IRA ou d'un Roth 401 (k) ont aujourd'hui un taux d'imposition inférieur à celui qu'ils auraient à la retraite.
Si vous cherchez à acheter une maison très prochainement, un Roth IRA peut être un bon moyen de faire croître votre investissement - pour la première fois les acheteurs peuvent utiliser jusqu'à 10 000 $ de pénalité de revenu et en franchise d'impôt pour acheter une maison une fois leur compte ouvert cinq ans. (Vous pouvez en savoir plus sur les détails ici!)
«Il est préférable d'épargner pour l'achat d'une maison au cours des prochaines années grâce à un compte d'épargne à haut rendement (HYS)», explique Lauren Anastasio, conseillère en patrimoine chez SoFi. «En profitant d'un HYS, vous prenez moins de risques et n'avez pas à vous soucier des limites de contribution IRS auxquelles les IRA sont soumis. J'encourage mes clients à penser à leur IRA comme un filet de sécurité si vous devez trouver un peu de pâte supplémentaire à la fermeture, mais pas votre plan principal. "
Cependant, Weiss est un fan de cette méthode compte tenu de la flexibilité que l'IRS a sur Roth IRA. Il dit que l'épargne pour un acompte sur une maison et la retraite ne signifie pas nécessairement l'ouverture de comptes séparés.
"En fait, on peut économiser de l'argent sur les impôts en plaçant leurs économies d'acompte dans leur IRA", dit-il.
Bien que vous ne puissiez pas retirer gratuitement de votre 401 (k), vous pouvez y emprunter (avec intérêt) si le besoin s'en fait sentir:
«Si votre plan 401 (k) le permet, vous pourrez peut-être emprunter jusqu'à la plus petite de 50 000 $ ou demi de votre solde acquis de votre plan », explique Logan Allec, expert-comptable agréé et propriétaire de L'argent bien fait. «Une chose intéressante à propos de l'emprunt de votre 401 (k) est que tout intérêt que vous payez est reversé directement dans votre plan 401 (k). Alors que le verdict est de savoir s'il s'agit ou non d'une décision financière intelligente en général, il est généralement considéré comme une décision plus intelligente que de contracter, disons, un prêt sur salaire avec des intérêts et des frais exorbitants. »
Si votre employeur propose un 401 (k) - surtout s'ils correspondent aux cotisations - vous devez certainement en ouvrir un et au moins maximiser le montant correspondant. De plus, si votre employeur propose un Roth 401 (k) et que vous êtes d'accord pour recevoir moins de votre chèque de paie chaque mois, il peut être judicieux d'obtenir un Roth, car la valeur de 1 $ dans un compte Roth est supérieure à 1 $ dans un compte traditionnel, Weiss dit. En règle générale, les comptes Roth favorisent ceux qui débutent: «Plus votre compte est investi, plus vous connaîtrez de croissance et plus vos économies d'impôt seront importantes», explique Anastasio.
De plus, si vous craignez d’avoir besoin d’argent supplémentaire à l’avenir, un Roth IRA est également une bonne idée: «Par exemple, on pourrait économiser simultanément pour un fonds d'urgence et un Roth IRA, sachant que les fonds au sein de leur IRA pourraient être utilisés si nécessaire, "at-il dit.
Avant d'emballer vos luminaires en laiton, les accents de terrazzo et le macramé, prenez le temps de aperçu de ce que disent les experts immobiliers sont les principales tendances de la maison, nous allons vérifier nos listes 2020.
Sarah Magnuson
18 déc.2019