Lorsque mon mari et moi avons décidé de souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire pour une rénovation, nous avons supposé que nous obtiendrions un excellent taux d'intérêt en fonction de nos bons scores de crédit. Nous avons toujours payé nos factures à temps et nous ne maintenons aucune dette de carte de crédit. Il y a juste un démérite sur mon rapport; une facture médicale dans les collections que j'ai contestée sans succès. Mais même avec cette erreur, le service de surveillance du crédit que j'utilise ...CreditWise—A dit que mon score planait dans le top 700!
Si vous êtes comme moi, vous gardez un œil attentif sur votre pointage de crédit et utilisez probablement un service de surveillance du crédit, soit via votre carte de crédit, soit sur un site Web ou une application, comme Credit Karma. Mais j'ai découvert à la dure que le score que vous obtenez sur ces services n'est pas toujours le score de crédit utilisé par votre prêteur: une fois que nous avons demandé notre HELOC, nos devis de prêt sont revenus avec un pointage de crédit que je n'attendais pas - un point inférieur de 70 points à ce que CreditWise avait montré moi. Ce score inférieur nous a poussés dans une tranche de crédit différente de «l'excellent» sur lequel nous nous appuyions, ce qui signifie que nous ne recevrions pas le meilleur taux d'intérêt que nous avions prévu.
C'était évidemment frustrant. À quoi sert de s’abonner à un service de contrôle de crédit si vous obtenez un score peu fiable? Bien sûr, c'était agréable de voir ce score élevé chaque mois, mais si je savais qu'il était en fait bien inférieur, j'aurais fait plus de recherches sur cette collection mineure et essayé de trouver un moyen de le résoudre. Nous étions assez avancés dans le processus HELOC pour que nous décidions d'aller de l'avant, mais au cours des 30 prochaines années, ces 70 points pourraient me coûter des milliers d'intérêts supplémentaires.
Y a-t-il quelque chose que j'aurais pu faire pour empêcher cela? j'ai parlé à Jeu de Shannah Compton, un planificateur financier agréé basé en Californie, pour avoir un aperçu de ce que j'aurais pu faire différemment.
Environ 90% des prêteurs utilisent Scores FICO—Une société d'analyse de données fondée dans les années 1950 pour standardiser la solvabilité des personnes. «C'est le mécanisme d'origine des cotes de crédit», dit-elle.
Mais il y a aussi VantageScore (ce que CreditWise me montrait) - qui est un pointage de crédit à la consommation qui a été publié en 2006 par les trois principaux bureaux de crédit (TransUnion, Experian et Equifax).
Chacun de ces modèles de notation pèse différemment les mesures de la solvabilité - et se retrouve donc avec des scores différents. En plus de cela, chacun de ces scores FICO et VantageScores ont chacun un score individuel, basé sur chacun des bureaux de crédit. Vous pouvez donc avoir un score TransUnion FICO et un TransUnion VantageScore et ils peuvent être très différents, et vous pouvez également avoir des scores Equifax FICO et Experian FICO qui varient également l'un de l'autre.
De plus, chacun des modèles de notation publie périodiquement de nouvelles versions, comme VantageScore 4.0 et FICO Score 8, donc même si vous regardez deux numéros FICO, ils peuvent varier en fonction de la version de score qu'ils utilisent en utilisant.
En outre, certains services de surveillance du crédit peuvent même ne pas vous montrer le même FICO ou VantageScore que celui disponible pour les prêteurs ou les assureurs. Au lieu de cela, vous pourriez obtenir un «score éducatif» axé sur le consommateur, qui est quelque peu dans la fourchette de votre pointage de crédit, explique Compton Game.
Déroutant? Je pense que oui aussi - et le gouvernement aussi. En 2017, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) commandé TransUnion et Equifax paieront des amendes et des restitutions aux consommateurs après avoir «trompé les consommateurs l'utilité des cotes de crédit qu'ils ont commercialisées et a attiré les consommateurs vers des paiements récurrents coûteux avec de faux promesses."
"Si votre score baisse considérablement, vous savez que quelque chose se passe. [Peut-être] votre identité a été volée et c'est votre alerte pour agir. Vous prenez les partitions avec un grain de sel et vous les utilisez pour vous tenir au courant de tout ce qui peut arriver. »
«Je dis aux gens, allez obtenir une pré-approbation par un courtier hypothécaire afin que vous connaissiez exactement les détails [de votre pointage de crédit]», explique Compton Game. Il est probable qu'ils tirent un rapport de solvabilité tri-fusion (ou trois bureaux), qui utilise le milieu de vos trois scores de crédit.
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Sarah Magnuson
18 déc.2019