Vous avez peut-être peur d'accumuler trop de dettes. Ou, peut-être que vous tombez dans une catégorie «anti-carte de crédit» qui déteste le potentiel de payer des intérêts. Il se pourrait simplement que votre carte de débit se trouve à l'avant de votre portefeuille et, par défaut, soit glissée bien plus que votre carte de crédit.
Quelle que soit la raison, si vous comptez uniquement sur votre carte de débit pour les achats - et, par conséquent, snobez votre carte de crédit - vous pouvez avoir Je me suis demandé comment cela affectait votre pointage de crédit, surtout si vous restez à l'écart afin d'économiser plus d'argent pour un acompte sur une maison. Nous avons demandé aux experts financiers d'expliquer ce qui se passe lorsque votre carte de crédit est inactive ou ne sert pas du tout. Voici ce qu’ils ont à dire:
Commençons par régler le problème: si vous n'utilisez pas votre carte de crédit, il est possible que la carte L'émetteur fermera la carte en raison de son inactivité, prévient Lauren Anastasio, planificatrice financière associée à
SoFi, une société de financement personnel.Fait intéressant, la plupart des sociétés de cartes de crédit ne divulguent pas leur politiques relatives aux cartes inactives, il est donc difficile de savoir combien de temps vous pouvez conserver votre carte inactive avant qu'elle ne soit annulée. Six mois? Une année? Vous voudrez peut-être faire pression sur votre créancier sur ce sujet.
Si votre carte de crédit est annulée pour inactivité, cela pourrait affecter votre crédit, car les antécédents de crédit établis représentent 15% de votre score. Comme pour le bon vin, le crédit s'améliore avec l'âge: les comptes de longueur ont été ouverts ainsi que la durée depuis laquelle ces comptes ont été utilisés tous les deux dans votre score, selon FICO, un modèle de notation largement utilisé.
"Même si vous n'utilisez pas votre carte de crédit, vous devez régulièrement suivre votre carte de crédit des déclarations pour s'assurer qu'aucune activité frauduleuse ne se produit », explique Oliver Browne, secteur du crédit analyste avec Initié de carte de crédit, un site de comparaison et d'éducation sur les cartes de crédit.
Vraiment, votre carte de débit ne vous rend aucun service en matière de crédit. (Bien que, lors de sa sortie, le nouveau Système UltraFICO pourrait vous donner un coup de pouce si vous le laissez garder un œil sur la façon dont vous gérez vos comptes bancaires, y compris le compte courant auquel votre carte de débit est liée).
Votre carte de débit peut potentiellement affecter votre pointage de crédit si vous effectuez un découvert, ces frais vont aux encaissements, et ce compte de collecte est ensuite signalé aux bureaux de crédit, explique Todd Christensen, responsable de l'éducation pour Money Fit, un organisme de gestion de la dette à but non lucratif et auteur de «De l'argent au quotidien pour les gens ordinaires.”
Si vous n'utilisez pas votre compte de crédit pour effectuer des achats ou payer des factures, il apparaîtra toujours sur votre rapport de crédit, explique Ashley Dull, stratège en crédit chez CardRates, un guide de carte de crédit.
"Le maintien des paiements à temps est la meilleure chose que vous puissiez faire pour votre pointage de crédit, donc si vous n'utilisez pas votre carte de crédit, vous perdez la capacité de montrer aux prêteurs que vous pouvez gérer efficacement les paiements ", Dull dit.
Cependant, il y a un avantage à ne pas utiliser votre carte de crédit fréquemment, souligne Adrian Nazari, PDG et fondateur du site Web des finances personnelles Crédit sésame.
"Le fait d'avoir un solde faible ou nul sur une carte de crédit peut affecter positivement votre crédit car il contribuera à réduire votre taux d'utilisation du crédit", explique Nazari. «L'utilisation du crédit est l'un des facteurs les plus importants dans le calcul du pointage de crédit.»
Même si vous avez des soldes faibles ou nuls, dit Nazari, il est important de toujours utiliser votre carte de crédit de temps en temps. Vous pouvez immédiatement rembourser les soldes en totalité, dit-il.
De cette façon, vous évitez la fermeture de votre compte en raison de l'inactivité et vous prouvez que vous pouvez payer vos dettes.
Une stratégie solide pour construire un crédit avec votre carte de crédit, même si vous préférez votre carte de débit est de garder votre faible taux d'utilisation du crédit et rembourser le solde de votre carte de crédit en totalité et à temps chaque mois, Browne suggère.
Où en sommes-nous? Votre carte de débit peut être le MVP de votre portefeuille. Mais pensez à votre carte de crédit inutilisée en tant que joueur sur le banc, désireux d'entrer dans le jeu pour vous marquer des points (de crédit) pour l'équipe.
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Sarah Magnuson
18 déc.2019