Acheter une maison, ce n’est pas comme acheter une paire de chaussures ou même une voiture. Plutôt que de simplement se présenter avec de l’argent, le processus d’achat d’un bien immobilier est une transaction juridique ainsi qu’une transaction financière, et sa réalisation prend des semaines, voire des mois. Mais lorsque vous trouvez un endroit qui vous ressemble, cela vaut vraiment la peine d'attendre.
Utilisez ce calendrier d’achat d’une maison pour savoir à quoi vous attendre à chaque étape du processus et combien de temps environ il vous faudra pour y arriver. Cela peut sembler intimidant (d'autant plus que vous essayez de ne pas laisser vos yeux s'éblouir à la mention de mots comme "engagement" et "PMI"), mais vous avez compris.
Avant de commencer le processus de recherche d’un logement, il est essentiel d’avoir une bonne idée du montant que vous pouvez vous permettre. Expert financier et auteur Dave Ramsey
recommande de multiplier votre salaire mensuel net par 25 pour cent pour déterminer quel devrait être votre versement hypothécaire maximum. Vous pouvez alors utiliser un calculateur d'hypothèque pour déterminer le prix approximatif de la maison qui maintiendra votre paiement mensuel en dessous de ce montant.
Lorsque vous savez ce que vous pouvez vous permettre, commencez à limiter vos options. Prenez le temps de connaître les quartiers qui vous intéressent: recherchez les écoles et les services municipaux, et parcourez-les à différentes heures, de jour comme de nuit, pour déterminer si vous souhaitez réellement vivre là. Vous sentez-vous en sécurité en vous promenant dans le quartier? À quelle distance se trouvent les magasins et les restaurants les plus proches, et dans quelle mesure cela vous intéresse-t-il?
Pendant que vous y êtes, passez du temps à rechercher en ligne les ventes de maisons récentes dans les zones que vous envisagez pour savoir si les maisons se situent dans votre fourchette de prix.
Avant de commencer à travailler avec un agent immobilier et à rechercher sérieusement votre maison, vous devriez trouver un prêteur hypothécaire et obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire. Il montre à votre agent immobilier et aux vendeurs que vous êtes qualifié pour acheter une maison et garantit que vous connaissez la fourchette de prix que vous devriez rechercher. Dans un marché concurrentiel, de nombreux vendeurs n’examineront pas une offre sans une lettre d’un prêteur garantissant que l’acheteur potentiel peut bénéficier du prêt hypothécaire.
« De nombreux acheteurs d'une première maison commenceront à examiner leurs propriétés avant de parler avec un prêteur, mais il s'agit là d'un énorme défi. non-non", déclare Colin McDonald, agent immobilier agréé chez Berkshire Hathaway HomeServices Blake, à Delmar, NEW YORK. "La plupart des agents immobiliers ou des vendeurs ne commenceront pas à montrer des maisons aux acheteurs avant d'avoir effectivement parlé avec un prêteur et de pouvoir fournir une lettre de pré-qualification."
McDonald recommande de travailler avec un prêteur local plutôt qu'avec un prêteur en ligne ou non local, même si le prêteur en ligne propose un meilleur taux. « Travailler avec un prêteur local qui connaît bien le marché local vous garantit une transaction fluide jusqu'à la clôture », dit-il. "Les prêteurs locaux sont également généralement plus facilement disponibles pour leurs clients, et de nombreux prêteurs locaux s'aligneront sur les taux proposés par leurs concurrents."
Lorsque vous aurez trouvé un prêteur local, vous devrez soumettre vos informations financières pour obtenir pré-approuvés, y compris les formulaires fiscaux et les W-2, les fiches de paie récentes, les comptes d'épargne, de retraite et les dettes obligations. Après avoir examiné toutes ces informations, le prêteur vous indiquera le montant du prêt hypothécaire auquel vous pouvez être admissible et vous fournira une lettre démontrant que vous êtes pré-qualifié. En attendant, gardez une trace de tous ces formulaires financiers et ajoutez de nouveaux talons de paie et relevés bancaires au dossier, car vous en aurez à nouveau besoin. Cette lettre de pré-approbation expire généralement après 60 ou 90 jours, donc si vous n’avez pas trouvé votre maison avant son expiration, il vous suffira de soumettre à nouveau les documents.
Vous pouvez acheter une maison sans agent immobilier, mais il n’y a vraiment aucune raison de le faire. Car dans la plupart des cas, c’est le vendeur d’un logement qui paie la commission immobilière. Ainsi, en tant qu’acheteur, vous n’avez rien à perdre. (Certaines sociétés immobilières facturent des frais aux acheteurs; si vous ne voulez pas payer pour leurs services, recherchez un agent immobilier qui facture exclusivement les vendeurs.) Et avoir un agent immobilier à vos côtés peut vous aider à comprendre tous les tenants et aboutissants de l'achat d'une maison, ce qui peut être déroutant.
"Cet investissement ne doit pas se faire sans quelqu'un qui connaît le marché, le quartier, les tendances locales, les spécificités valeurs et comment naviguer dans le processus », explique George Lawton, agent immobilier agréé chez RE/MAX Over the Mountain à Birmingham, Alabama. "Un agent immobilier qui vous défend et qui est à l'écoute de vos besoins peut simplifier ce processus et le rendre agréable. Mais n’embauchez pas simplement la mère de votre voisin qui fait cela à temps partiel pour l’argent de Noël. Interviewez-en quelques-uns recommandés par vos amis et votre famille et voyez avec qui vous vous sentez le plus à l'aise. Vous travaillez peut-être ensemble pendant des mois et vous voulez que ce soit une bonne relation. »
Une fois que vous avez sélectionné un agent immobilier, commencez sérieusement à chercher votre nouvelle maison. Votre agent immobilier trouvera les propriétés qui, selon lui, pourraient vous plaire, mais vous pouvez également effectuer votre recherche par vous-même. Consultez les annonces sur Internet, conduisez et recherchez les panneaux de signalisation, et renseignez-vous autour des maisons qui peuvent être disponibles dans les quartiers de votre choix. Dans un marché de vendeurs, où les propriétés disponibles peuvent être limitées, essayez d'épuiser toutes vos options, pas seulement Trulia, Zillow et tout ce que votre agent immobilier vous envoie.
Lorsque vous trouvez la maison que vous désirez – et vous l’obtiendrez – il est temps de faire une offre. Discutez avec votre agent du bon prix à offrir; il est courant de faire la première offre en dessous du prix indiqué, mais dans un marché très compétitif, vous devrez peut-être proposer le prix demandé, voire plus. Votre agent immobilier peut vous aider à évaluer cela et peut souvent avoir une idée de l'ampleur de la concurrence pour une maison donnée.
Lorsque vous avez fait une offre qui respecte votre budget, votre agent immobilier préparera les documents à signer et les soumettra. accompagné de votre lettre de pré-approbation et de vos arrhes, qui constituent un dépôt de bonne foi d'environ 1 % de l'achat prix. Tout cela se produit généralement rapidement, surtout si d’autres acheteurs sont intéressés par le même bien.
Habituellement, le vendeur disposera d’environ 24 heures pour répondre à votre offre et, dans la plupart des cas, il s’opposera à vos conditions initiales. Votre agent immobilier peut vous aider tout au long du processus de négociation.
Si vous et le vendeur ne parvenez pas à vous mettre d’accord sur un prix, une date de clôture et d’autres conditions, soyez prêt à poursuivre votre recherche. Mais si vous parvenez à un accord avec le vendeur, vous signerez tous les deux le contrat et le processus d’achat commencera.
Une fois que vous avez signé un contrat en main, informez-en immédiatement votre prêteur hypothécaire. De cette façon, vous pouvez verrouiller le taux hypothécaire actuel et il ou elle peut commencer à traiter votre prêt hypothécaire.
Tout au long du processus, votre prêteur hypothécaire vous demandera probablement divers documents, tels que des fiches de paie mises à jour, un relevé d'impôt en vigueur les dossiers et autres éléments qui peuvent avoir changé depuis l'approbation préalable, ainsi que les informations sur la police d'assurance habitation que vous envisagez de souscrire. achat. Essayez de répondre aussi rapidement et précisément que possible, en fournissant les informations nécessaires dès que possible. Votre rapidité vous aidera à faire avancer votre prêt plus rapidement dans le processus et à garantir que vous pourrez conclure à temps.
La plupart des contrats de vente de maison donnent à l’acheteur environ 10 jours pour effectuer une inspection de la maison. Si vous obtenez un prêt hypothécaire pour acheter la maison, votre prêteur vous demandera probablement de faire appel à un inspecteur en bâtiment certifié. (Même si vous n’êtes pas obligé de faire inspecter votre maison, il est préférable d’en faire une quand même pour vous assurer que vous n’achetez pas une maison remplie de problèmes coûteux.)
Votre inspecteur vous fournira un rapport détaillé de tout ce qui pourrait être réparé dans la maison. Certains éléments ne représentent peut-être pas un gros problème, mais d’autres peuvent nécessiter des réparations coûteuses ou importantes, comme la nécessité d’un nouveau toit ou d’un nouveau système CVC. Vous et votre agent immobilier pouvez demander au vendeur d'effectuer certaines réparations, et le vendeur aura quelques jours pour vous faire savoir s'il est prêt à apporter les modifications ou à réduire le prix de la maison. Si l’inspection révèle des problèmes majeurs, comme des termites ou une fondation instable, cela peut vous permettre de mettre fin à un contrat de vente.
Avant que votre prêteur ne clôture votre prêt, il devra s’assurer que la maison est assurée. Recherchez un fournisseur d’assurance habitation (peut-être la même compagnie qui assure votre voiture) et demandez une police d’assurance habitation. Fournissez à votre prêteur toutes les informations.
Sélectionnez également un avocat de clôture ou demandez une recommandation à votre agent immobilier. L'avocat veillera à ce que vous déteniez un titre de propriété clair sur la propriété et que tous les contrats soient appropriés. Votre avocat fixera une date de clôture et vous pourrez commencer à faire vos valises.
Félicitations, vous avez réussi! Le jour de la clôture, votre équipe (c'est-à-dire vous, votre agent immobilier, votre prêteur et votre avocat) rencontrera les vendeurs et leur avocat pour officialiser les choses. Votre prêteur ou avocat vous informera à l’avance du montant total que vous devrez apporter à la réunion de clôture pour votre acompte ou les frais de clôture. Apportez ce montant sous forme de chèque de banque, puis asseyez-vous et préparez-vous à signer votre nom, encore et encore.
Il y aura des tonnes de documents à signer, mais votre avocat vous expliquera chacun d'entre eux et ce que cela signifie. (Et s’il ne le fait pas, n’hésitez pas à lui demander si quelque chose vous semble déroutant ou inutile !)
Une fois terminé – ce qui peut prendre quelques heures, prévoyez donc de prendre un jour de congé – vous êtes propriétaire. En fonction de votre accord, vous pourrez peut-être récupérer les clés et pouvoir emménager ce jour-là. Certains comtés ne vous laisseront pas emménager tant que le titre n'aura pas été enregistré auprès du gouvernement local, ce qui peut prendre quelques jours, mais votre agent immobilier devrait connaître cette loi et vous briefer au préalable, si tel est le cas.
À ce stade, il est temps de commencer à vous approprier votre maison.
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