La fermeture d'une maison semble être un processus facile, n'est-ce pas? Signez des papiers, récupérez les clés de votre nouveau logement, sabrez le champagne. Mais beaucoup, disons, Retournement de situation peuvent apparaître pendant ces semaines entre l'acceptation de votre offre et la clôture de votre prêt.
Qu'il s'agisse de problèmes imprévus pouvant retarder la fermeture ou de coûts élevés, la fermeture d'une maison nécessite un certain courage (et, oui, une petite fortune aussi). Pour aider à démystifier le processus de clôture, des professionnels de l'hypothèque et de l'immobilier ont partagé leur expertise avec Belle maison. Voici ce qu'ils disent que chaque acheteur de maison doit savoir sur la fermeture - les délais, les obstacles, les coûts et plus encore.
Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, vous pouvez considérer la table de clôture comme la ligne d'arrivée. Une clôture est une réunion au cours de laquelle vous examinez et signez une pile de documents juridiques, explique Holden Lewis, expert immobilier et hypothécaire chez
NerdPortefeuille."Parmi les nombreuses signatures que vous griffonnez, vous promettez de rembourser votre prêt immobilier, vous donnez au prêteur le droit de reprendre possession de votre maison si vous n'effectuez pas vos paiements, et la propriété de la propriété vous est transférée », Lewis dit.
Votre prêteur est tenu de vous donner une divulgation de clôture trois jours ouvrables avant votre clôture prévue. Pour vous aider à vous préparer à conclure ce qui est probablement le plus gros prêt de votre vie, vous pouvez consulter ces documents à l'avance pour vous assurer que votre paiement mensuel total correspond à votre estimation de prêt la plus récente et que les conditions de votre prêt, comme les taux d'intérêt et les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé, correspondent exactement à ce que vous étiez attendant.
En règle générale, votre réunion de clôture dure 1 à 1 1/2 heures, dit Lewis. Certaines entreprises vous permettent de signer électroniquement des documents avant la fermeture et, pendant le COVID-19, davantage de fermetures ont eu lieu virtuellement via des portails sécurisés.
Vous êtes probablement curieux: une fois que votre l'offre est acceptée, combien de temps pouvez-vous emménager dans votre maison? En temps normal, il faut compter en moyenne 30 à 45 jours pour clôturer votre prêt et obtenir les clés de votre nouveau logement. Mais, le processus de clôture prend actuellement un peu plus de temps (en moyenne, 58 jours) parce que les taux d'intérêt historiquement bas ont fait grimper la demande des acheteurs, déclare Andrina Valdes, COO de Cornerstone Home Lending, Inc..
De nombreuses pièces mobiles sont en jeu à l'approche de votre date de clôture, et il est courant que certains problèmes surviennent qui peuvent retarder encore plus votre date d'emménagement. Respirations profondes, n'est-ce pas?
Certains de ces problèmes sont évitables. Par exemple, bien que vous soyez ravi d'acheter de nouveaux appareils électroménagers brillants pour votre maison, vous ne devriez pas ouvrir une nouvelle ligne de crédit ou utiliser une carte de crédit existante avant la clôture de votre prêt, explique Tom Kalagher, agent de crédit hypothécaire en Alabama. Cela pourrait dérégler votre ratio d'endettement, retarder ou même compromettre l'approbation de votre prêt.
Pourtant, certains retards de clôture sont hors de votre contrôle, comme les privilèges sur un titre de propriété, un évaluation qui est inférieur au prix de l'offre, ou des problèmes qui surviennent lors de la visite finale. La date de clôture peut également être repoussée si l'acheteur et le vendeur ne sont pas d'accord sur les réparations à effectuer sur la propriété après un inspection, dit Melissa Terzis, un agent avec RLAH Immobilier qui est autorisé à Washington, D.C. et au Maryland.
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Une façon d'aider à faire avancer le processus de clôture aussi facilement que possible est de répondre rapidement lorsque votre prêteur demande des documents, dit Mineur d'Orlando, PDG de Miner Capital Funding. Cela peut inclure d'avoir un liste de documents à portée de main, y compris les déclarations de revenus fédérales, les relevés bancaires récents et une lettre de cadeau si un membre de la famille vous donne de l'argent pour vous aider avec votre acompte. (Les prêteurs veulent s'assurer qu'il s'agit vraiment d'un cadeau et que vous ne vous dépensez pas trop avec un prêt informel).
L'achat d'une maison s'accompagne d'un tout un tas de frais. Une évaluation, une inspection de la maison, une recherche de titre, une souscription de prêt - ce ne sont là que quelques-uns des frais et services requis pour finaliser votre prêt hypothécaire. Collectivement, ces dépenses sont appelées vos frais de clôture.
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Pour budgétiser les frais de clôture, attendez-vous à payer entre 2 et 5 % de la valeur de votre maison, dit Miner. Si vous achetiez une maison de 350 000 $, vous auriez besoin d'un budget entre 7 000 $ et 17 500 $ pour clôturer votre prêt. Vous pourrez peut-être intégrer vos frais de clôture à votre prêt. L'avantage est que vous n'aurez pas besoin d'apporter de l'argent supplémentaire à la table de clôture en plus de votre acompte, dit Miner. L'inconvénient est que vous paierez des intérêts sur ces frais de clôture.
Lorsque vous budgétisez les frais de clôture, il existe deux catégories: celles pour lesquelles vous pouvez magasiner et celles pour lesquelles vous ne pouvez pas, explique Lewis. Les frais que vous pouvez acheter comprennent ceux facturés directement par les prêteurs, les frais facturés par l'entreprise qui effectue la fermeture, l'inspection de la maison, l'assurance habitation et, dans certains États, l'assurance titres. Les frais de clôture qui sont hors de votre contrôle comprennent l'évaluation et les taxes foncières.
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous recevez un document de trois pages appelé l'estimation du prêt. Faites attention, recommande Lewis, à la section intitulée « Coûts totaux du prêt ».
« Si vous demandez plus d'un prêt, comme il se doit, ces montants en dollars seront différents et vous saurez quel prêteur offre les frais les plus bas », dit-il.
Une fois que vous avez fermé, il est temps de passer aux choses amusantes: décorer votre nouvel espace et planifier cette pendaison de crémaillère (virtuelle) !
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