![8 meilleurs achats de pommes de douche à filtre en 2023, testés et revus](/uploads/acceptor/source/70/no-picture2.png)
L'approbation préalable est la première étape que la plupart des gens rencontreront dans le processus d'achat à domicile - et sans doute la plus importante, car elle détermine votre limite de dépenses. Alors que votre prêteur vous expliquera les bases, connaître certains des pièges et des faits peu connus concernant l'approbation préalable peut vous aider à éviter les revers et à entrer plus rapidement dans votre prochaine maison.
Shashank Shekhar, PDG de InstaHypothèque à San Jose, en Californie, a partagé cinq conseils essentiels pour démystifier le processus de pré-approbation.
Shekhar dit que de nombreux prêteurs exigent que les clients soient pré-approuvés tous les 60 jours en cas de modification de leur crédit. « Si vous ne parvenez pas à trouver une maison et à conclure un contrat après 60 jours, cela déclenchera une nouvelle soumission des relevés bancaires mis à jour, des talons de paie, puis un nouveau rapport de crédit », dit-il. Heureusement, cela ne nécessite qu'une légère traction sur votre rapport de crédit, de sorte que cela n'affectera pas votre pointage de crédit.
En règle générale, vous auriez raison de supposer que rembourser vos dettes est une bonne chose, mais si vous êtes sur le point de pour demander une pré-approbation ou vous êtes déjà pré-approuvé, vérifiez auprès de votre prêteur avant de payer dette. Shekhar a proposé quelques choses à faire et à ne pas faire.
« Si vous aviez une facture de 200 $ en recouvrement pendant quatre ans, la dernière date active sur votre rapport de crédit serait il y a quatre ans », dit Shekhar. « Cela a peu d'impact sur votre pointage maintenant, mais si vous le remboursez aujourd'hui, votre rapport de crédit indiquera le dernier rapport l'activité sur ce projet de loi était le mois dernier. Shekhar a vu des clients payer leurs collections seulement pour voir leurs cotes de crédit chuter de 20 points. La bonne nouvelle est que lorsque vous remboursez une collection, vous pouvez essayer de négocier pour la supprimer complètement de votre dossier de crédit.
Shekhar exhorte ses clients à éviter de contracter de nouvelles dettes lors de leur recherche de logement. Le ratio dette/revenu est le nombre critique auquel il faut penser ici. "Quand cela vient à qualification hypothécaire, tout ce qu'il regarde, c'est le montant de votre dette par rapport à votre revenu mensuel », dit-il. En règle générale, 45 % de vos revenus peuvent être consacrés au remboursement de vos dettes, mais pas plus.
Shekhar dit que si votre ratio dette/revenu au moment de la pré-approbation est inférieur à 30%, vous pouvez avoir une certaine marge de manœuvre pour faire des achats sans affecter votre pointage de crédit. Néanmoins, il conseille de vérifier d'abord auprès de votre prêteur et d'éviter de nouvelles dettes. "Si vous êtes assis sur un pointage de crédit de 800, vous n'êtes peut-être pas trop inquiet de perdre quatre ou cinq points", dit-il. "Mais si vous êtes à 682 et que vous avez besoin de 680 pour être admissible, tout changement dans votre rapport de crédit pourrait vous disqualifier de votre programme de prêt."
La plupart des gens pensent qu'ils sont pré-approuvés pour un prix d'achat spécifique, mais techniquement, vous n'êtes jamais pré-approuvé pour cela. Shekhar dit que c'est à cause de votre ratio dette/revenu. « Si vous obtenez une pré-approbation pour un prêt de 300 000 $ aujourd'hui et que le taux d'intérêt augmente d'un demi pour cent demain, votre paiement mensuel est maintenant beaucoup plus élevé qu'hier, ce qui signifie que pour le même revenu, vous avez droit à un montant de prêt beaucoup plus faible », a-t-il dit. "Techniquement parlant, vous êtes pré-approuvé pour un certain paiement mensuel, pas le montant du prêt."
Le gros plat à emporter? Exécutez toutes les décisions financières importantes de votre agent de crédit avant d'agir. Votre prêteur peut vous aider à repérer les opportunités d'améliorer vos chances, alors n'ayez pas peur de demander.