Imaginez ceci: un membre de la famille veut vous remettre un chèque pendant les vacances à remettre au acompte sur une maison. (Ceci, BTW, est assez courant: environ un tiers des primo-accédants reçoivent un cadeau financier pour couvrir leurs acomptes, selon le Association nationale des agents immobiliers).
Ainsi, vous acceptez gracieusement le chèque, le déposez sur votre compte et affectez l'argent à votre fonds d'acompte. Mais… ça ne s'arrête pas là. Une fois que vous avez trouvé la maison de vos rêves, vous entrez dans un processus de souscription hypothécaire, qui implique qu'un prêteur examine vos relevés bancaires les plus récents. Il existe un certain nombre de règles concernant la manière dont les dons financiers sont reçus et comptabilisés pendant que vous vous préparez. fermer votre maison, et pour compliquer encore les choses, ceux-ci peuvent varier selon le programme de prêt que vous avez choisi.
Donc, si vous envisagez sérieusement d'acheter une maison dans les semaines à venir ou au début de 2022, c'est un
vraiment bonne idée d'avoir ce don financier déposé dès que possible - et d'avoir une solide compréhension des règles qui les entourent.Les dons financiers ne doivent pas être déposés avant votre demande de prêt hypothécaire, « mais un prêt ne peut pas être autorisé à fermer sans que les fonds ne soient déposés et la source des fonds vérifiée », dit Mélissa Cohn, le vice-président régional de William Raveis Mortgage.
En général, les prêteurs examineront deux à trois mois de relevés bancaires (probablement plus si vous êtes un travailleur indépendant) lorsqu'ils évaluent votre demande de prêt hypothécaire, déclare Jerimiah Taylor, courtier agréé et vice-président des services immobiliers et hypothécaires chez Real Estate Tech solidifier Laboratoires OJO.
« Si vous ne voulez pas obtenir l'argent en cadeau, vous pouvez le mettre sur votre compte bancaire 100 jours avant de demander le prêt, bien avant la clôture », dit-il.
Tony Grech, un initiateur de prêts hypothécaires de premier rang chez Luxury Mortgage Corp dans le Michigan, recommande que les fonds-cadeaux soient déposé sur le compte bancaire de l'acheteur au moins quelques semaines avant le règlement afin de ne pas retarder fermeture.
Cependant, vous êtes probablement curieux: qu'est-ce qui constitue un don financier? Pour un prêt conventionnel, tout dépôt dépassant 50 % du revenu mensuel éligible de l'emprunteur est considéré comme un « dépôt important » et doit provenir, dit Grech. Ainsi, si l'emprunteur gagne 60 000 $ par an (ou 5 000 $ par mois), tout dépôt hors salaire supérieur à 2 500 $ doit être documenté.
Pour un prêt FHA, dit Grech, tout dépôt égal ou supérieur à 1% du prix d'achat est considéré comme important et doit provenir. Pour un achat de 200 000 $, c'est plus de 2 000 $.
Il est préférable de recevoir un cadeau traçable - en d'autres termes, pas d'argent, dit Grech. Différents programmes de prêt ont des exigences de documentation différentes, mais les éléments typiques que les prêteurs souhaitent examiner peuvent inclure des éléments tels qu'une copie du chèque-cadeau, confirmation de virement bancaire ou relevé bancaire mis à jour du destinataire indiquant que les fonds ont été déposés et disponibles dans leur Compte.
Les prêteurs doivent également prouver que le cadeau est bien un cadeau et non un prêt familial informel qui devra être remboursé. Si tel était le cas, cela mettrait à rude épreuve votre budget, ce qui compliquerait peut-être le remboursement de votre hypothèque. Votre cadeau peut nécessiter une "lettre de cadeau" qui explique que les fonds ne devraient pas être remboursés, dit Grech. Cette lettre doit comprendre les éléments suivants :
Les cadeaux de mariage en espèces ou en chèques sont souvent utilisés pour les acomptes, et ces fonds peuvent généralement être utilisé pour acheter une maison sans avoir à obtenir des lettres-cadeaux de chaque personne au mariage, explique grec.
"Habituellement, ce que nous voulons voir, c'est une preuve du mariage ou du mariage, qui pourrait être une licence de mariage et peut-être une invitation de mariage", dit-il. « S'il y avait des cadeaux individuels importants, nous préférerions avoir une copie du chèque-cadeau, et nous veulent généralement que les dépôts aient lieu dans les jours suivant la cérémonie, car ce récit fait sens."