Lorsque vous commencez à vous renseigner sur le processus d'achat d'une maison, une chose est sûre: vous aurez beaucoup de questions. Il y a beaucoup de nouvelles terminologies à assimiler, des informations à traiter et encore plus de questions auxquelles il faut répondre. Un bon endroit pour commencer votre voyage d'achat d'une maison est de vous inscrire à Apartment Therapy Bulletin d'économie domestique et s'inscrire dans un cours d'achat d'une première maison.
Au-delà de cela, cependant, vous aurez probablement plus que quelques curiosités persistantes. C'est pourquoi nous répondons aux questions courantes des lecteurs et adeptes d'AT. En voici six qui apparaissent souvent, répondu.
Cela dépend de votre situation financière! Mettre 20 % de moins ne vous aidera pas seulement à éviter l'assurance hypothécaire privée (PMI), mais cela se traduira par une baisse des paiements hypothécaires mensuels, selon Keisha Blair, auteur de "Holistic Wealth: 32 Life Lessons To Help You Find Purpose, Prosperity and Happiness" et fondateur de l'Institute on Holistic Wealth. Mais vous ne voulez pas trop étirer votre budget, et les primo-accédants peuvent souvent profiter de programmes qui permettent de réduire les acomptes, dit-elle. Ce faisant, vous pouvez avoir une certaine marge de manœuvre pour faire fructifier vos économies ou établir un fonds d'entretien ou de réparation d'urgence.
Comment ma dette existante affecte-t-elle ma capacité à contracter un prêt hypothécaire? —M.R., Los Angeles, Californie
Une bonne cote de crédit vous aide à obtenir le meilleur taux d'intérêt possible sur un prêt hypothécaire. Mais les experts financiers disent que votre ratio dette/revenu est un facteur encore plus important, car il détermine si vous pouvez ou non être admissible à un prêt hypothécaire en premier lieu. Envisager 43 le nombre magique. Les prêteurs veulent s'assurer que vos obligations mensuelles ne dépassent pas 43 % de votre revenu brut, qui est votre revenu avant toute retenue sur la paie. À des fins de souscription, le prêteur voit les dettes qui figurent sur votre rapport de crédit. Rembourser une carte de crédit ou rembourser un prêt automobile sont des moyens d'améliorer votre DTI.
Quelles questions dois-je poser lorsque je regarde les maisons (j'ai entendu dire qu'il était bon de demander quand le toit a été remplacé pour la dernière fois)? —T.J., Grand Rapids, Michigan
C'est une excellente idée de savoir quand le toit a été remplacé pour la dernière fois! Vous devriez également vous renseigner sur d'autres projets de rénovation, de mise à niveau d'appareils électroménagers et d'entretien - assurez-vous simplement de demander lorsque ils étaient terminés. Ces questions peuvent vous aider à avoir une idée des articles ou des réparations coûteuses que vous pourriez avoir besoin de prévoir dans votre budget. Il en va de même pour les frais de copropriété et autres types de cotisations. Si vous êtes sur le point de faire une offre, vous pouvez également poser des questions aux voisins potentiels sur le quartier et HOA.
Les prêteurs ont tendance à avoir des exigences plus strictes pour les travailleurs indépendants qui souhaitent contracter un prêt hypothécaire. La clé pour ces types d'emprunteurs, qui n'ont pas de W-2 traditionnels, est de conserver des dossiers commerciaux méticuleux. À tout le moins, vous aurez besoin d'au moins deux ans de déclarations de revenus et de relevés bancaires récents pour prouver que vous avez un revenu stable. Gardez à l'esprit que les pigistes prennent souvent des déductions fiscales et des radiations, ce qui peut se traduire par un revenu net plus faible. Pour vous aider, examinez les programmes d'achat d'une première maison de votre état conçus spécifiquement pour les entrepreneurs.
Lors d'un déménagement, et donc d'un changement d'employeur, de combien de mois de travail avez-vous besoin pour pouvoir prétendre à un prêt immobilier? —K.D., Denver
La réponse peut dépendre de votre type de prêt, mais, en général, les prêteurs évaluent la capacité d'un emprunteur à rembourser son prêt hypothécaire en mesurant ses revenus et ses antécédents professionnels. Pour ce faire, ils demanderont probablement des documents confirmant au moins un historique de travail cohérent de deux ans (par le biais de déclarations de revenus, de talons de paie, de W-2, etc.). Ainsi, changer d'emploi juste avant d'entrer dans le processus de demande de prêt hypothécaire pourrait inquiéter le prêteur, explique Andy Taylor, directeur général de Crédit Karma Accueil. « Si votre nouvel emploi est dans le même domaine que votre emploi précédent et que vous gagnez un salaire égal ou supérieur, il ne devrait pas y avoir de problème », dit-il. Supposons que votre nouvel emploi vous amène dans une nouvelle industrie ou que votre salaire diminue? Cela pourrait rendre plus difficile l'approbation d'un prêt, dit-il. Si vous vous trouvez dans cette position, il est préférable d'adopter une approche proactive et d'informer votre prêteur de ce changement avant de commencer le processus de demande, recommande Taylor.
Un courtier est différent d'un agent de crédit. Un courtier en hypothèques travaille de manière indépendante en tant qu'intermédiaire entre l'emprunteur et divers prêteurs, tandis qu'un agent de crédit travaille directement pour un prêteur, explique Holden Lewis, expert en habitation et en hypothèques chez NerdWallet. « Le travail d'un courtier consiste à trouver un prêt approprié en faisant des recherches auprès de plusieurs prêteurs », dit-il. « Le travail d'un agent de crédit consiste à trouver un prêt approprié auprès d'un seul prêteur. L'un ou l'autre – courtier ou agent de crédit – peut vous faire une bonne affaire. »
