Vous êtes décidé à acheter une maison. Peut-être que vous jouez un long jeu, en construisant lentement mais régulièrement ce fonds d'épargne « d'acompte ». Ou peut-être espérez-vous emménager et vous installer d'ici le début de la nouvelle année. Où que vous soyez dans votre parcours d'achat d'une maison, les experts disent qu'il existe un certain nombre de mesures que vous pouvez prendre pour acquérir une base financière solide et rendre l'ensemble du processus un peu plus transparent.
Considérez ceci comme votre feuille de route pour l'achat d'une maison, peu importe si vous aspirez à acheter votre propre maison dans trois ans, un an ou trois mois.
Si vous envisagez l'accession à la propriété au cours des prochaines années, c'est le moment idéal pour maîtriser vos dettes impayées et commencer à épargner pour une mise de fonds. Vous avez quelques années pour redresser votre situation financière, alors profitez-en pour renforcer votre santé financière.
Non seulement le fait d'être endetté rend-il plus difficile l'épargne pour une maison, mais cela peut aussi rendre plus difficile l'admissibilité à un prêt hypothécaire, explique Andy Taylor, directeur général de Crédit Karma Accueil. Les prêteurs tiennent compte de la part de votre revenu consacrée au paiement de vos dettes, ce que l'on appelle votre ratio dette/revenu (DTI). La plupart des prêteurs recherchent un DTI inférieur à 43 %.
"Votre DTI est un facteur important car il montre à un prêteur que vous n'utiliserez pas tout votre argent restant pour effectuer le paiement de votre maison", dit-il. Bien que vous ne puissiez peut-être pas rembourser la totalité de votre prêt automobile ou de vos prêts étudiants au cours des prochaines années, vous pouvez réduire les soldes et rembourser votre dette renouvelable, comme ces soldes de cartes de crédit. Vous ne savez pas par où commencer? Essayez de télécharger un application d'économie d'argent comme Digit, qui arrondit les dollars et les cents sur vos paiements et les ajoute à un compte d'épargne. Ensuite, vous pouvez utiliser cet argent supplémentaire pour réduire le solde de votre carte de crédit.
Les prix des maisons, les taux d'intérêt et, très probablement, votre propre salaire, fluctuent au cours des trois prochaines années. Mais il est judicieux d'avoir un aperçu du montant que vous économiserez pour un acompte et des frais de clôture, selon un expert en finances et en épargne. Andrea Woroch. De cette façon, vous pouvez commencer à mettre de l'argent de côté avec un objectif en tête. Woroch recommande d'utiliser en ligne calculatrices hypothécaires pour vous aider à déterminer combien vous pouvez vous permettre sur les frais de subsistance, en superposant des facteurs tels que les impôts et les cotisations HOA.
Vous avez peut-être entendu dire que 20 % est l'étalon-or pour un acompte, mais c'est un peu un mythe de nos jours. Même si une mise de fonds plus élevée vous aidera à éviter des coûts comme l'assurance hypothécaire privée, la mise de fonds minimale le paiement d'un prêt FHA n'est que de 3,5%, et les prêts conventionnels nécessitent aussi peu que 3 à 5% vers le bas. (Voici les avantages et inconvénients de la baisse des acomptes). Frais de clôture, pendant ce temps, ont tendance à représenter 2 à 5 % du prix de vente d'une maison, alors n'oubliez pas d'ajouter un coussin à votre budget pour compte pour eux.
Non seulement un excellent crédit vous aidera à vous qualifier pour un prêt hypothécaire, mais il vous aidera également à obtenir un taux d'intérêt compétitif. Pour la plupart des prêts conventionnels, vous aurez besoin d'une cote de crédit d'au moins 620. Vous obtiendrez les meilleurs taux d'intérêt avec une cote de crédit de 760 ou plus. Payer toutes vos factures actuelles à temps aidera à construire (ou à consolider) une bonne cote de crédit, dit Ron Wysocarski, un courtier immobilier basé à Port Orange, en Floride. Trente-cinq pour cent de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement. Quelques autres bonnes habitudes de crédit Pour établir, il faut notamment maintenir l'utilisation de votre carte de crédit à moins de 30 % et vérifier régulièrement votre rapport de crédit, en contestant toute erreur.
Avec quelques années avant de vouloir acheter votre maison, réfléchissez à la façon dont vous pouvez augmenter vos économies de mise de fonds et accélérer le remboursement de votre dette, suggère Woroch. "Il existe de nombreuses activités annexes flexibles que vous pouvez faire depuis chez vous et pendant votre temps libre, même si vous vous sentez limité par votre emploi du temps actuel", explique Woroch. Par exemple, vous pouvez vous inscrire en tant que tuteur via VarsityTutors.com et aidez les étudiants pendant une heure ici ou là dans le sujet de votre spécialité via Zoom, ou gagnez de l'argent supplémentaire en gardant des animaux via des sites comme Rover.com. Voici plus d'idées pour les activités secondaires pour vous aider à augmenter vos revenus.
Ouvrez un compte d'épargne à haut rendement spécifique pour votre fonds immobilier, explique Brittney Castro, une planificatrice financière certifiée avec menthe. Puisque votre objectif est d'acheter une maison d'ici trois ans, vous ne voulez pas prendre trop de risques avec votre argent en l'investissant, dit-elle. Il est judicieux de réduire les risques et d'accepter le taux de rendement inférieur que vous obtenez d'un compte d'épargne à haut rendement pour vous assurer que votre capital sera là au moment de l'achat. Pour vous assurer de rester sur la bonne voie avec vos objectifs d'épargne, vous pouvez mettre en place des virements automatiques.
En plus de maintenir votre cote de crédit en bon état et de rembourser vos dettes existantes, vous pouvez passer la prochaine année d'apprentissage sur le processus d'achat d'une maison, ce qui augmentera votre confiance en vous et vous positionnera comme un connaisseur acheteur.
Frappez le journée portes ouvertes circuit! C'est un moyen sans engagement de déterminer à quoi ressemble le marché et vous pouvez avoir une idée du type de maison que vous souhaitez acheter, dit Jennifer Gale, un agent immobilier en Ontario, Canada. Au fur et à mesure que vous commencez à vous concentrer sur les caractéristiques qui sont importantes pour vous et les quartiers qui vous intéressent, vous verrez à quoi ressemblent les maisons dans votre gamme de prix. De plus, vous rencontrerez des agents immobiliers potentiels, dit Gale.
C'est le moment idéal pour bien comprendre les différents types de prêts disponibles et commencez à réfléchir à ceux qui pourraient vous convenir le mieux, déclare Brandi Wright, conseillère stratégique en immobilier à Les abeilles de l'immobilier à Denver, Colorado.
Par exemple, la Federal Housing Administration, ou FHA, les prêts sont populaires parmi les acheteurs d'une première maison en raison de leurs exigences de pointage de crédit inférieures. Avec les prêts FHA, vous pouvez avoir un score aussi bas que 500 tant que vous apportez un acompte de 10% à la table de clôture. Les prêts conventionnels (c'est-à-dire les prêts qui ne sont pas garantis par le gouvernement fédéral) nécessitent généralement une cote de crédit de 620 ou plus.
Au-delà des types de prêt, vous voudrez également vous familiariser avec les conditions de prêt. Les prêts à taux fixe vous bloquent sur un taux d'intérêt pendant toute la durée de votre prêt (euh, prévisibilité !) tandis que prêts à taux révisable, qui sont tombés en disgrâce alors que les taux d'intérêt sont à des niveaux record, offrent des taux de lancement bas et sont ensuite sujets à des ajustements annuels. Vous devrez également décider si vous souhaitez contracter une hypothèque de 30 ans avec des mensualités moins élevées ou une hypothèque de 15 ans qui vous fera économiser sur les intérêts pendant la durée de votre prêt.
« Connaître les produits de prêt qui vous conviennent vous aidera à interroger les agents de crédit et il est extrêmement important de savoir que tous les prêteurs sont en mesure d'offrir les mêmes produits de prêt, ou ils pourraient être inexpérimentés avec le produit de prêt qui vous intéresse », Wright dit.
Non seulement devriez-vous vous familiariser avec les produits de prêt, mais c'est une décision avisée de commencer à rechercher des programmes d'achat d'une première maison et des programmes d'aide à la mise de fonds, suggère Wright.
Il existe plus de 2 500 programmes d'aide à la mise de fonds disponibles, selon Les rapports hypothécaires. Certains proviennent d'organisations à but non lucratif, mais la majorité d'entre eux proviennent d'agences de financement du logement de l'État et de la région. La plupart de ces programmes visent à aider les premiers acheteurs, mais si cela fait quelques années que vous n'êtes pas propriétaire d'une maison, vous pourriez être admissible.
Lorsque vous commencez à vous lancer sérieusement dans l'achat d'une maison, suivre un cours d'achat d'une première maison peut vous aider à prendre confiance en vous. Les sujets abordés incluent des choses comme la compréhension de votre pointage de crédit et de vos rapports de crédit, comment obtenir un prêt hypothécaire, comment clôturer un prêt hypothécaire et comment éviter le défaut de remboursement de votre prêt.
Constituer une équipe avisée de professionnels de l'immobilier est particulièrement important dans ce marché sans précédent. Bien qu'il soit agréable d'embaucher votre ami ou un ancien camarade de classe, n'oubliez pas que l'achat d'une maison est probablement la plus grande décision financière de votre vie, dit Wright. Dans cet esprit, vous devriez chercher à embaucher un agent ou un prêteur qui a fait ses preuves sur votre marché et qui est bien informé et passionné, dit-elle.
Au cours de ces prochains mois, vous souhaitez maintenir votre situation financière stable. Cela signifie que vous ne devriez pas contracter un nouveau prêt automobile ou maximiser votre carte de crédit, car cela pourrait compromettre votre capacité à conclure un prêt hypothécaire. À venir, découvrez quelques autres conseils d'achat de maison pour la dernière ligne droite.
Le processus de demande de prêt hypothécaire nécessite un parcelle de documentation, et les demandes de choses comme les relevés bancaires ou les déclarations de revenus vous parviendront rapidement. Pour aider à accélérer ce processus, mettez en place un classeur de documents importants, suggère Alex Leduc, courtier hypothécaire principal chez Perche, une plateforme canadienne d'achat de maison numérique. Voici quelques-unes de ses suggestions :
De plus, si un membre de votre famille ou un ami vous offre un cadeau financier pour vous aider à consolider votre acompte, vous voudrez avoir une lettre de cadeau en main indiquant que l'argent est bien un cadeau. Les prêteurs veulent s'assurer que l'argent n'est pas un prêt informel que vous devrez rembourser, ce qui pourrait exercer une pression sur votre budget.
Le moment est venu de vous pré-qualifier pour un prêt hypothécaire, déclare Brittney Castro, une planificatrice financière certifiée avec menthe. Les blocages de taux hypothécaires durent généralement de 30 à 60 jours, bien que certains puissent durer jusqu'à 120 jours ou plus, dit-elle.
"Il est important de vérifier auprès de votre prêteur, car certains offriront un blocage de taux gratuit pendant une période spécifiée", a déclaré Castro.
En raison de la pénurie de stocks, certains accédants à la propriété ont de la chance de trouver des maisons avant d'arriver sur le marché. Les saisies peuvent ne pas apparaître sur les sites d'annonces typiques, mais vous pouvez vous y inscrire via des flux spéciaux, dit Woroch. Vous pouvez trouver une liste de sites pour suivre les saisies ici, dit Woroch. Un agent immobilier peut également mettre en place une alerte de saisie immobilière qui vous envoie directement des e-mails concernant les nouvelles propriétés disponibles répondant à vos critères.
«En fin de compte, vous pourrez peut-être conclure un accord sur une forclusion, investir de l'argent dans des mises à niveau et finir par dépenser moins que si vous achetiez une maison neuve ou récemment rénovée», dit-elle.
Il y a un règle informelle dans l'immobilier que si une maison coche 85 % de ce que vous recherchez dans une propriété, vous devriez faire une offre. Cela aide également à déterminer vos besoins par rapport à vos besoins. veut lors de la recherche de propriétés. Par exemple, si vous et un partenaire êtes des travailleurs à distance, un bureau à domicile peut être une priorité absolue. Mais n'excluez pas une maison par ailleurs géniale car elle n'a pas, par exemple, de comptoirs en granit, dit Bridges.
Vous ne voulez pas effacer votre compte d'épargne lors de l'achat d'une maison, prévient Ralph DiBugnara, président de Accueil Qualifié, un site de ressources immobilières. Peu importe combien vous prévoyez, il y aura probablement des dépenses imprévues qui surgiront, dit-il. Beaucoup de gens achèteront une maison et utiliseront ensuite des cartes de crédit pour acheter des meubles, mais ces taux d'intérêt peuvent être jusqu'à 10 fois plus élevés qu'un taux d'intérêt hypothécaire, prévient-il.