C'est notre comptable qui nous a informés le premier que nous avions fait l'erreur de calcul. Nous étions dans son bureau à domicile en train de déclarer nos impôts lorsqu'elle a mentionné que les informations de retenue de mon mari étaient incorrectes. Beaucoup de choses avaient changé dans nos vies - un nouveau travail, un nouveau bébé, un mariage - mais d'une manière ou d'une autre, nous avions oublié de mettre à jour son W4 avec les changements. Parce que nous n'avons jamais ajusté nos retenues à la source, trop d'impôts étaient prélevés sur le salaire de mon mari.
C'était la première année que nous utilisions un véritable comptable au lieu d'un logiciel en ligne, c'était donc la première fois qu'un professionnel calculait les chiffres et nous faisait part de notre erreur lucrative. Nous ne le savions pas à l'époque, mais nous faisions ce que tant de gens choisissent de faire et traitions l'Oncle Sam comme un compte d'épargne forcé.
Chaque mois, l'argent que nous aurions pu mettre nous-mêmes était
aller au gouvernement fédéral. Contrairement à l'argent qui serait resté sur notre compte bancaire, il n'était pas accessible lorsque nous avons décidé que nous voulions faire des folies sur des plats à emporter ou couvrir une dépense imprévue comme un tuyau cassé.En tant que famille de quatre personnes, admissibles à des remboursements d'impôt et à des crédits d'impôt pour enfants, une fois le mois d'avril terminé, le gouvernement fédéral nous devait une somme assez importante. Après que notre comptable ait expliqué la manne inattendue, nous avons commencé à nous demander si nous serions en mesure de acheter une nouvelle maison plus tôt que prévu. Nous avions prévu de nous atteler et de commencer à économiser pour le déménagement, ce qui, selon nous, nous prendrait environ un an pour fonctionner. Avec notre remboursement d'impôt, nous avons découvert que nous pouvions accélérer notre calendrier… par beaucoup.
Si nous combinions notre remboursement d'impôt et nos économies existantes, nous découvririons que nous aurions en fait une assez bonne partie de la monnaie à utiliser pour un acompte. Soudain, nos plans pour une future maison semblaient tellement plus proches qu'avant.
Notre courtier hypothécaire nous a dit que si nous combinions les près de 6 000 $ que nous avons reçus du gouvernement avec les près de 4 000 $ que nous avions déjà économisés, il serait possible d'acheter maintenant, mais seulement si nous le faisions donc en utilisant une hypothèque FHA. Cela nous permettrait de nous débrouiller avec beaucoup moins que le traditionnel 20 pour cent de duvet.
Notre petite erreur comptable nous a permis d'acheter une maison au moins un an plus tôt que prévu. Non seulement cela, mais nous en avons fait une chose continue. Lorsque mon mari a changé d'emploi, nous avons gardé ses retenues exactement là où elles étaient. Notre compte d'épargne forcée avait fonctionné pour nous auparavant, nous pensions que cela continuerait au fil des années.
Bien sûr, les choses ont changé (bonjour, Covid-19) et mon mari a dû abandonner son travail alors que notre famille faisait un pivot pandémique. Maintenant, nous sommes beaucoup plus intentionnels avec nos économies. Depuis que je suis travailleur indépendant, nous ne bénéficions plus d'un compte d'épargne forcé par l'intermédiaire du gouvernement, et à la place, nous comptons chaque centime pour nous assurer que nous ne sommes pas ceux qui doivent à l'oncle Sam en avril.
Néanmoins, pour les familles qui ne craignent pas que quelqu'un d'autre gagne les intérêts sur leur argent durement gagné, ajustez vos retenues sur votre W4 pour vous assurer d'obtenir un gros salaire venir le temps des impôts pourrait être un excellent moyen de garder des fonds réservés à l'achat d'une maison, à condition que cela ne gêne pas la création d'une saine épargne d'urgence Compte.
Doug Milnes avec ArgentGeek, dit que les situations où les gens comptent sur « l'épargne forcée » ou créent un compte d'épargne en mettant en place des virements automatiques vers un compte qui est difficile d'accès, peut fonctionner pour certains, mais que les gens ne devraient pas utiliser cette méthode si elle vous prive d'urgence des économies.
"Je suis un grand fan d'avoir un compte secondaire qui est hors de vue et peut-être un peu plus difficile d'accès", explique-t-il. « Ensuite, mettez en place un tirage à partir de vos comptes réguliers. Les avantages de cette stratégie sont [que] votre argent rapporte des intérêts nominaux, mais plus important encore, si vous avez une urgence imprévue, vous pouvez accéder à cet argent.
Lauren Wellbank
Donateur
Lauren Wellbank est une rédactrice indépendante avec plus d'une décennie d'expérience dans le secteur hypothécaire. Ses écrits ont également été publiés sur HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living, et plus encore. Lorsqu'elle n'écrit pas, on la trouve en train de passer du temps avec sa famille grandissante dans la région de Lehigh Valley en Pennsylvanie.