Si vous avez découvert un compte bancaire au cours de l’année écoulée, vous n’êtes pas seul - en fait, le découvert pourrait devenir plus courant en raison des coûts économiques de la pandémie.
Le découvert, c'est lorsque vous essayez de dépenser plus d'argent de votre compte courant que vous n'en avez réellement compte, généralement en achetant quelque chose avec une carte de débit sans assez d'argent sur ce compte pour couvrir charger. La plupart des banques laisseront passer vos frais au lieu de les refuser, mais vous factureront ensuite un découvert frais d'environ 30 $ (et pourrait même facturer des frais de découvert quotidiens jusqu'à ce que vous puissiez récupérer votre compte dans le noir). Ces frais peuvent s'additionner rapidement et ils finissent par donner beaucoup d'argent aux banques. En 2019, les banques ont collecté plus de 11,68 milliards de dollars grâce à ces pratiques, selon un rapport du Center for Responsible Lending.
Le chercheur principal des LCR, Peter Smith, qui a co-rédigé le rapport, a écrit que ces frais risquent de s'aggraver en raison de la pandémie.
«Les pratiques de découvert bancaire causent de graves difficultés financières à de nombreuses familles dans le meilleur des cas. Pendant la crise économique causée par le COVID-19, les effets dévastateurs des frais de découvert ne sont que plus prononcés ». Smith a écrit. Et LeTian Dong, un planificateur financier agréé et le chef de cabinet et vice-président de la planification pour Northwestern Mutual: Tom Morris à Durham, Caroline du Nord, a déclaré à Apartment Therapy qu'une autre raison pour laquelle la pandémie pourrait rendre le découvert plus courant, car «il est plus facile de faire une erreur sous stress."
Cela survient à un moment où un adulte sur quatre a du mal à payer ses factures depuis le début de la pandémie de coronavirus, selon le Pew Research Center. Lorsque la pandémie a commencé, les sénateurs démocrates Cory Booker du New Jersey et Sherrod Brown a présenté un projet de loi cela empêcherait les institutions financières de facturer des frais de découvert jusqu'à la fin de la pandémie, mais cela ne s'est jamais rendu au Sénat pour un vote.
Et même avant la pandémie, un découvert s'est produit. Dong dit que c'est si courant, "cela peut même arriver aux gourous de la finance organisée."
Dong dit que la première étape consiste à appeler le marchand afin qu'il n'essaye plus de brouiller à partir du compte. Ensuite, appelez votre banque, surtout si des frais vous ont été facturés.
«Voici un secret: les frais bancaires sont négociables», dit Dong. "Les banques peuvent généralement renoncer aux frais si vous le demandez gentiment, surtout si c'est votre première fois ou si cela fait un certain temps depuis la dernière fois que cela s'est produit."
Si vous êtes quelqu'un qui découvre souvent, Dong recommande d'examiner les coopératives de crédit «car elles facturent généralement moins qu'une banque si un découvert. » Elle suggère également d'examiner les options bancaires en ligne, car leurs taux pourraient être inférieurs à ceux d'une banque traditionnelle. Banque.
Mais le découvert - peu importe le montant que vous payez comme pénalité - n’est toujours pas génial. Pour éviter que cela ne se reproduise, vous pouvez désactiver les découverts automatiques, ce qui signifie que la banque refusera simplement vos frais si vous essayez de payer quelque chose sans les fonds. Cela peut être gênant dans la ligne de paiement, mais cela peut vous faire économiser de l'argent à long terme.
L'American Bankers Association recommande également de rechercher la banque qui vous propose exactement ce que vous voulez et inscrivez-vous aux alertes de votre banque lorsque vos fonds chutent en dessous d'un certain numéro. Que ce soit un solde de 100 $ ou 10 $ dépendra de vos besoins et de vos habitudes financières.
Bien sûr, il est également utile de faire des finances personnelles une habitude en conservant un budget mensuel auquel vous vous tiendrez réellement. Vous pouvez utiliser des applications comme Mint ou YNAB, ou même engager un comptable, ce que Dong recommande «si vous dirigez une entreprise et que votre situation de trésorerie est un peu complexe».
«Éviter les finances personnelles« euh oh »commence vraiment par de bonnes habitudes», a-t-elle déclaré. "Équilibrez [votre] chéquier tous les mois et établissez un budget pour être au courant des flux de trésorerie entrants et sortants."
Enfin, Dong recommande de créer une sorte de tampon de trésorerie si vous le pouvez - en gros, gardez une certaine somme d'argent sur votre compte courant à tout moment et traitez ce nombre comme s'il était égal à zéro.
«Nous avons vu un découvert se produire lorsque quelqu'un a oublié qu'il avait déjà configuré le paiement des factures, puis a rédigé manuellement un chèque en double, ou lorsque payer une carte de crédit et mal saisir accidentellement la virgule décimale », a déclaré Dong, ajoutant que vous pourriez envoyer accidentellement 1 000 $ à la place de 100 $. «Des accidents se produisent - créez une réserve de trésorerie dans le compte pour être en sécurité.»