L'attrait des prêts hypothécaires à taux variable (ARM) a, dans le passé, été leurs faibles taux de lancement. Obtenez l'un de ces prêts immobiliers et votre taux d'intérêt est en place pour une durée déterminée avant de s'adapter au marché. conditions - donc, si vous obtenez un ARM 7/1, vous avez un taux fixe pendant sept ans, puis il est soumis à un ajustement annuel base.
Les ARM étaient pour la plupart tombés en disgrâce après la crise du logement de 2008, lorsque les propriétaires ont eu du mal à payer leurs versements hypothécaires après l'ajustement de leurs taux. Ensuite, avec plus de protections en place, Les ARM ont commencé à faire leur retour il y a quelques années, ce qui a potentiellement du sens pour les acheteurs qui, par exemple, prévoyaient de déménager avant leurs tarifs réinitialiser ou étaient sur la bonne voie pour une promotion et seraient en mesure de se permettre un taux d'intérêt plus élevé dans quelques ans.
Mais maintenant que les taux d'intérêt sont au plus bas depuis plus d'un an ou presque inférieur à 3 % – est-il même logique que les acheteurs optent pour un prêt hypothécaire à taux révisable? journées? Dans la plupart des scénarios, probablement pas, selon les experts.
« Avec des taux si bas, le choix évident pour la plupart des emprunteurs est un prêt hypothécaire à taux fixe », explique Holden Lewis, expert immobilier et hypothécaire avec NerdWallet.
Fidèle et fiable, le hypothèque à taux fixe est, de loin, le prêt immobilier le plus populaire. Ceux qui empruntent cette voie savent que leurs mensualités hypothécaires resteront les mêmes pendant toute la durée de leur prêt, généralement 15 ou 30 ans.
Pourtant, il reste un type d'acheteur pour lequel les prêts immobiliers à taux révisable resteront pertinents: ceux qui contractent des prêts jumbo. Dans la plupart des endroits aux États-Unis, un prêt jumbo est une hypothèque de plus de 548 250 $, explique Lewis. (Si cela semble cher pour une première maison, il convient de noter que le valeur d'une maison typique à Denver en ce moment, c'est 543 544 $ !)
"La plupart des prêts jumbo sont des ARM", déclare Lewis. "En fait, certains prêteurs n'offrent même pas de jumbos à taux fixe."
Une règle d'or lors de l'achat de prêts immobiliers est de se rappeler que les prêts hypothécaires ne sont pas « taille unique », déclare Jim Sills, président et chef de la direction de Banque M&F.
De nombreux acheteurs de maison choisissent le prêt hypothécaire à taux fixe traditionnel, car cela leur donne une flexibilité dans leurs budgets pour se développer leur famille (si tel est leur chemin), et continuer à payer leurs dépenses courantes ainsi que tout entretien croissant frais.
En général, les ARM présentent beaucoup plus de risques sur le marché actuel, déclare R.J. Weiss, planificateur financier certifié et fondateur du site de finances personnelles Les chemins de la richesse. "Avec des taux d'intérêt si bas, il y a beaucoup plus de place pour que les taux augmentent plutôt que de baisser", dit-il. "Bien que vous puissiez en effet encore économiser de l'argent avec les ARM aujourd'hui, il n'y a tout simplement pas autant de récompense qu'il y en avait avec un ARM."
Si vous envisagez toujours de suivre la voie ARM, Lewis suggère de réfléchir à la durée pendant laquelle vous souhaitez rester à la maison. Par exemple, si vous prévoyez de garder la maison pendant cinq ans ou moins, une ARM de cinq ans pourrait être la meilleure pour vous. Ainsi, si vous déménagez dans les cinq ans, vous n'aurez pas à subir d'ajustement tarifaire.