Un programme d'annulation de la dette pour les étudiants emprunteurs semblait prometteur: travailler dans un secteur de la fonction publique pendant 10 ans tout en effectuant des remboursements de prêt à temps. Ensuite, après une décennie de travail en tant qu'infirmière, policier, enseignant, travailleur social, premier intervenant ou dans un autre emploi dans le secteur public, faites effacer le solde de votre prêt étudiant.
Mais, depuis le Remise du prêt de la fonction publique (PSLF) a commencé à accepter les candidatures il y a un an (il a été créé en 2007), plus de 99 pour cent des candidats ont été rejetés. Bien que 28 000 emprunteurs se soient inscrits au programme, seuls 96 (!) emprunteurs ont bénéficié d'une remise de prêt via le programme, selon le ministère de l'Éducation. (Le programme est critiqué pour mauvaise gestion.)
Nous ne voulons pas aller à Nancy négativement ici, mais si vous aviez l'intention d'annuler vos prêts et peut-être même d'attendre d'acheter une maison jusqu'à ce que cette dette soit ramenée à un solde de 0 $ - les chiffres préliminaires concernant l'annulation du prêt étudiant sont décourageants, pour dire le moins.
Mais, il est possible que davantage d'emprunteurs soient admissibles à la remise à l'avenir. De plus, les experts disent qu'il existe des stratégies alternatives pour aider ceux qui ont des prêts étudiants à pénétrer le marché du logement pendant qu'ils attendent (et espèrent) que cette dette soit effacée.
Par exemple, une tendance émergente: certains employeurs intègrent des programmes d'allégement des prêts étudiants aux offres d'embauche, selon Tisa L. Canada d'argent, un auteur et un éducateur spécialisé dans l'éducation financière au collège.
« Certains créent des programmes de retraite qui investissent pour les emprunteurs de prêts étudiants qui estiment ne pas gagner un revenu suffisant pour investir dans un régime de retraite et rembourser la dette étudiante en même temps », a-t-elle dit.
Environ 70 pour cent des Candidatures PSLF ont été rejetés parce qu'ils ne satisfaisaient pas aux critères d'admissibilité, qui pourraient inclure des critères tels que l'inscription dans le mauvais plan de remboursement, occupant un emploi qui n'était pas admissible au programme ou ayant le mauvais prêt taper. Il suffit de dire que de nombreux emprunteurs sont frustrés et confus quant aux raisons pour lesquelles ils ne sont pas admissibles. Le procureur général du Massachusetts est même allé jusqu'à poursuivre en justice le serveur pour sa gestion du programme.
Les autres demandes PSLF qui ont été rejetées, environ trois sur 10, manquaient d'informations, donc il y a un certain espoir qu'une fois qu'ils seront corrigés et soumis à nouveau, le taux d'annulation du prêt étudiant augmenter.
De plus, il est possible que davantage d'emprunteurs soient admissibles à l'avenir en consolidant leurs prêts. Seuls ceux avec prêts fédéraux directs qualifié PSLF.
Par exemple, le programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale et les prêts Perkins ne sont pas admissibles à la remise, mais les emprunteurs peuvent être admissibles à les regrouper dans un Prêt de consolidation directe. Le mauvais côté? Seuls les paiements admissibles que vous effectuez sur le nouveau prêt de consolidation directe peuvent être pris en compte dans les 120 paiements requis pour le PSLF, ce qui signifie que votre horloge de 10 ans recommencerait.
Quatre-vingt pour cent des milléniaux ne possèdent pas de maison (selon un enquête par la National Association of Realtors) - de ce groupe, 83 % pensent que leur dette de prêt étudiant a affecté leur capacité d'achat. La génération Y s'attend à ce que les prêts étudiants retardent l'achat d'une maison de sept ans en moyenne.
Les millennials avec des prêts étudiants ont également en moyenne 75 % de richesse en moins que ceux qui n'en ont pas, selon un analyse récente, ce qui rend difficile l'épargne pour un acompte. De plus, les prêts étudiants sont pris en compte dans les ratios dette/revenu (DTI) des emprunteurs, ce qui peut rendre difficile l'approbation d'un prêt hypothécaire. (Souvent, un plan de remboursement basé sur le revenu peut cependant aider à réduire le DTI).
Le programme d'annulation des prêts aurait pu être une bouée de sauvetage pour ceux qui sont aux prises avec des dettes de prêts étudiants et qui travaillent dans des domaines avec des salaires modestes. D'autant plus que les preuves ci-dessus établissent un lien direct entre les prêts étudiants et les principaux freins à la génération Y lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite et d'investir dans des logements.
Si l'annulation du prêt étudiant ne semble pas être dans un avenir proche, voici quelques façons créatives et alternatives d'économiser pour une maison pendant que vous écrivez encore ces chèques de remboursement mensuels.
Bien que le PSLF soit le plus connu, il existe d'autres programmes d'annulation de prêt pour certains professionnels qui méritent d'être consultés, explique Silver Canady. Par exemple, sous le Programme de remise de prêt des enseignants, si vous enseignez à temps plein pendant cinq années académiques consécutives dans une école à faible revenu, vous pourriez avoir droit au pardon jusqu'à 17 500 $ sur vos prêts directs subventionnés et non subventionnés et votre Federal Stafford subventionné et non subventionné Prêts. le Corps de service national de santé a également un programme qui renonce aux prêts étudiants pour les travailleurs de la santé qui occupent un emploi dans des zones mal desservies.
Trouvez un propriétaire qui est prêt à vendre « Rent to Own », suggère Don Wede, président d'une société d'investissement immobilier Financement Heartland Inc. Cela pourrait également porter les noms d'option de location, de vente de contrat, de financement par le propriétaire, qui ont tous des termes légèrement différents, mais permettent au propriétaire d'agir comme la banque, dit Wede. Normalement, un acompte sera requis, mais cela atténue une partie de la pression de la dette sur le revenu. Voici ce que vous dois savoir avant de signer un bail de location avec option d'achat - et attention, ceux-ci peuvent rapidement devenir une arnaque.
Cela peut être extrême, mais si vous êtes un jeune diplômé et que vous envisagez de déménager, le Maine a un programme d'incitation fiscale qui aidera à soulager la pression sur les prêts étudiants. Les États Crédit d'impôt pour possibilités d'études est disponible pour ceux qui ont obtenu leur diplôme de n'importe quel collège aux États-Unis, tant que c'était après 2016. Les détails du programme varient, mais en un mot, ceux qui vivent et travaillent dans le Maine peuvent soustraire leurs paiements de prêt étudiant au cours de l'année de leur impôt sur le revenu de l'État. Donc, si vous devez 2 200 $ d'impôts sur le revenu de l'État et que vous avez payé 2 000 $ en prêts étudiants, vous ne devrez que 200 $ à l'État.
Compter sur un locataire pour aider à payer l'hypothèque est une voie que Shawn Breyer de Acheteurs de maison Breyer a pris. Lorsque lui et sa femme ont terminé leurs études, ils avaient 210 000 $ de dettes d'études dans le cadre de leurs programmes de droit et d'ingénierie respectifs. Au lieu de louer un post-grad, ils ont acheté un duplex à Grand Rapids, Michigan, vivant d'un côté et louant l'autre.
« Les avantages de cette approche sont que 75 % des revenus locatifs sont comptabilisés comme votre revenu personnel lors de la demande de prêt », dit-il. « Vous éliminez [également] vos dépenses de logement, ce qui vous permet de réaffecter de l'argent pour rembourser plus rapidement vos prêts étudiants. »
Vous pouvez également utiliser une partie de ces revenus locatifs pour investir dans un autre bien locatif afin de rembourser les prêts étudiants, dit-il.
Un mot d'avertissement quand il s'agit de piratage de maison: Si vous envisagez d'acheter une grande maison unifamiliale et de louer une chambre, vous ne pourrez pas utiliser ce revenu locatif projeté pour être admissible à un prêt hypothécaire. Il doit s'agir d'une maison multifamiliale avec des unités découpées, et l'une de ces unités doit être votre résidence principale.
De plus, vous serez propriétaire, ce qui s'accompagne de toutes sortes de coûts inattendus et fardeaux. Bien sûr, vous aurez toujours besoin d'un acompte.