L'argent est serré pour tout le monde en ce moment, mais pour presque 20 millions d'Américains percevant actuellement le chômage, la situation est désastreuse. Les gens ont du mal à se payer les nécessités de base et le logement. Pendant que les taux d'intérêt sont au plus bas, tout le monde ne peut pas en profiter et se refinancer vers une mensualité moins élevée.
Cela ne veut pas dire qu'il n'y a pas d'options pour réduire votre paiement hypothécaire mensuel. Ici, deux experts financiers expliquent comment procéder.
De manière générale, les prêteurs doivent vérifier votre revenu avant de pouvoir vous qualifier pour un refinancement. Cependant, si votre hypothèque actuelle passe par un programme soutenu par le gouvernement (comme une hypothèque VA ou FHA), il peut y avoir une exception à cette règle: un refinancement simplifié. « Avec un refinancement simplifié, le prêteur ne revérifie pas le revenu ou l'emploi », explique Andy Taylor, directeur général de Crédit Karma Accueil. "Cependant, pour être éligible, l'emprunteur aurait besoin d'un historique de paiements hypothécaires à temps."
Vous pouvez demander à votre prêteur une modification de prêt—les options incluent des changements comme une réduction du taux d'intérêt (qui peut vous permettre de profiter de taux inférieurs d'aujourd'hui) ou prolonger votre période de remboursement (ce qui allonge la durée de votre plan de remboursement) - pour modifier les conditions de votre hypothèque.
« Contrairement au refinancement, une modification de prêt modifie les conditions de votre prêt actuel en abaissant potentiellement vos versements hypothécaires mensuels, mais [peut] potentiellement vous coûter plus cher pendant la durée du prêt », Taylor dit.
Les inconvénients possibles ne s'arrêtent pas là. Selon Taylor, une modification peut avoir un impact négatif sur votre crédit. « Il est crucial que vous discutiez avec votre prêteur de la façon dont il signalera ce changement aux bureaux », dit-il. "S'ils prévoient de signaler votre modification de prêt, la recherche d'un programme d'abstention est probablement le meilleur choix en termes de protection de votre crédit."
En vertu de la loi CARES, les emprunteurs avec des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement peuvent demander une abstention de prêt hypothécaire jusqu'à un an. « Bien que les emprunteurs avec des prêts hypothécaires privés ne soient pas couverts par la loi CARES, la plupart des prêteurs offrent abstention de six mois à un an, généralement par périodes de plusieurs mois sur lesquelles vous négocierez directement avec le prêteur », dit Taylor. « Lorsque vous entrez l'abstention, assurez-vous de contacter votre prêteur avant de cesser d'effectuer des paiements, car l'abstention n'est pas automatique." Un paiement manqué peut parfois vous disqualifier pour une abstention, alors n'arrêtez pas de faire des paiements jusqu'à ce que vous ayez parlé à votre prêteur. Bien qu'une abstention hypothécaire ne impactent directement votre pointage de crédit, le fait que votre compte ait fait l'objet d'un accord d'abstention sera noté sur votre rapport de crédit et peut rendre l'admissibilité à un refinancement plus difficile au cours de la première année suivant sa fin.
Le refinancement de votre hypothèque peut toujours être une option lorsque vous êtes au chômage si vous pouvez trouver quelqu'un pour signer sur la ligne pointillée avec vous, selon Monica Rodriguez, un conseiller financier avec Mutuelle du Nord-Ouest. « Trouver un cosignataire, comme un parent ou un conjoint employé, peut augmenter vos chances d'être approuvé, car votre cosignataire agit comme un filet de sécurité au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos paiements », dit-elle.
N'oubliez pas que le refinancement a toujours un coût. « Si vous avez récemment refinancé (c'est-à-dire au cours de la dernière année, car les taux d'intérêt ont baissé même avant la pandémie), vous pourrait vouloir calculer quelques chiffres pour déterminer si cela en vaudra la peine, car le refinancement peut coûter plus de 3 000 $ », Rodriguez dit. De plus, si vous envisagez de vendre prochainement, l'argent que vous économisez à court terme peut ne pas représenter grand-chose à long terme.
Lauren Wellbank
Donateur
Lauren Wellbank est une rédactrice indépendante avec plus d'une décennie d'expérience dans le secteur hypothécaire. Ses écrits ont également été publiés sur HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living, et plus encore. Quand elle n'écrit pas, on la trouve en train de passer du temps avec sa famille grandissante dans la région de Lehigh Valley en Pennsylvanie.