Lorsque j'ai acheté ma maison il y a près de dix ans, elle était située dans l'une des dernières parties abordables du Colorado, entre Denver et Boulder. Le long est venu une station de métro léger sur rail à distance de marche de chez moi et, par la suite, des augmentations constantes de mon la valeur de la maison, selon le courrier annuel de l’évaluateur du comté. Coïncidant avec cela - comme Marché du logement du Colorado est venu à ébullition - j'ai commencé à recevoir des prospectus douteux de sociétés intéressées à acheter des actions dans ma maison.
J'ai discuté avec quelques experts pour obtenir la vérité sur les accords de partage de valeur domiciliaire. Il s'avère qu'ils sont assez risqués, bien qu'ils puissent vous aider à accéder à une partie de la valeur nette de votre maison pendant que vous y vivez encore. Les actions sur la valeur nette du logement ne sont pas uniquement destinées aux propriétaires existants: certains investisseurs dans des marchés en effervescence sont prêts pour vous aider à couvrir votre mise de fonds en échange d'une réduction importante des bénéfices si et quand votre maison s'apprécie valeur.
Vous pouvez penser aux actions sur valeur domiciliaire comme acheter des actions dans une entreprise, explique Tim Macy, un agent immobilier avec Real Broker LLC à San Antonio, Texas.
«Avec les actions sur la valeur nette d'une maison, vous êtes propriétaire d'une maison, et il y a des investisseurs qui aimeraient acheter des actions de valeur nette de votre maison en échange de liquidités», explique-t-il.
En tant que propriétaires partiels, ces investisseurs ne se présenteront pas à votre porte avec une valise attendant l'accès à votre chambre - ils n'ont en fait aucun droit sur votre propriété. Mais à la fin de la durée de l'accord d'appréciation partagée, qui est souvent de 10 ans, vous devrez rembourser cette avance de fonds, plus une part de la valeur d'appréciation de votre maison si elle a effectivement augmenté de valeur, explique Cynthia Meyer, planificatrice financière certifiée avec Planification de la vie réelle. En règle générale, dans ces types d’accords, si la valeur de votre maison a diminué, vous rembourserez l’avance de fonds, moins un pourcentage de la dépréciation.
Les accords de partage de valeur domiciliaire sont les plus courants dans les régions où la valeur des propriétés résidentielles a considérablement augmenté et ont donc tendance à avoir beaucoup de capitaux propres. Mais si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, les investisseurs pourraient saisir votre propriété, explique Meyer.
Alors, pourquoi pourriez-vous mordre à cette offre? La réponse courte: vous avez un crédit médiocre ou un revenu stable.
Disons que vous avez une valeur nette de 200 000 $ dans votre maison. Il ne s’agit pas simplement de se trouver dans un coffre-fort où vous pouvez facilement y accéder, explique Macy. Mais si vous vouliez, par exemple, faire un projet de rénovation ou payer une grosse dépense, l'accord pourrait vous donner un accès anticipé à vos capitaux propres. Mais si vous avez un crédit décent et un emploi stable, il vaut mieux prendre un Marge de crédit sur valeur domiciliaire, Dit Meyer.
Sur certains marchés chauds, les investisseurs cherchent à faire équipe avec les acheteurs qui occuperaient la propriété dans laquelle ils investissent. L'investisseur, dans ce cas, couvrirait la majeure partie ou la totalité de l'acompte, explique Jess Kennedy COO et cofondateur de Ligne droite, une plateforme de prêt numérique. «Si la propriété prend de la valeur, l'investisseur et l'occupant se partagent les bénéfices», dit Kennedy. «Si la propriété se déprécie, l'investisseur verra une perte sur son investissement.»
Dans cet arrangement, l'occupant paie pour tout l'entretien de la propriété, un peu comme un propriétaire ordinaire. L'achat d'une maison avec un investisseur peut toujours être une décision risquée, car vous devrez peut-être rembourser l'investisseur dans ce délai de 10 ans. Pour ce faire, vous pouvez vendre la propriété, la refinancer ou trouver un autre moyen de payer l'investisseur, dit Kennedy.
«Cela peut être délicat car personne ne sait comment le marché du logement se comportera d'année en année ou de décennie en décennie», dit-elle. "C'est un risque."