Si vous avez une hypothèque, vous avez probablement entendu parler des plans d’abstention disponibles pour aider les propriétaires à surmonter les difficultés financières pendant la pandémie. Votre prêteur peut vous avoir envoyé quelque chose par la poste sur les options d'abstention ou avoir des informations sur l'abstention sur son site Web.
Mais qu'est-ce que la tolérance - et devriez-vous prendre votre prêteur là-dessus? Les conditions d'abstention varient selon le prêteur, mais en général, elles permettent aux propriétaires éviter la forclusion en leur permettant d'appuyer sur une pause sur leurs versements hypothécaires mensuels pendant une période déterminée de temps. (Dans le cadre des efforts de secours du COVID-19, l'administration Biden vient d'annoncer que les propriétaires peuvent gardez maintenant leurs paiements en pause jusqu'à 18 mois.)
«La tolérance devrait être utilisée comme un filet de sécurité par un propriétaire qui pense faire face à une forclusion», déclare Andrina Valdes, directrice des opérations de
Prêt immobilier Cornerstone, Inc. Il est important de rencontrer d’abord votre agent de crédit pour déterminer si c’est vraiment votre situation, dit Valdes.Ici, quatre questions que vous devriez poser à votre prêteur si vous envisagez d'accepter une offre d'abstention.
Si vous optez pour l’abstention, il est impératif que vous vous familiarisiez avec les termes du plan. Bien que l’argent doive être remboursé à un moment donné, les prêteurs ont toute une gamme d’options de remboursement et il est essentiel de savoir comment et lorsque vous aurez besoin de compenser vos paiements ignorés, en particulier si un plan d'abstention entraînera un supplément intérêt.
Certains régimes, dit Valdes, peuvent vous obliger à rembourser ce que vous devez en une somme forfaitaire après la période d'abstention. Cependant, le fait de devoir payer plusieurs mois en une seule fois pourrait vous mettre beaucoup de pression financière.
Votre prêteur peut également vous permettre de payer un supplément sur vos paiements réguliers jusqu'à ce que les paiements sautés soient effectués, dit Tony Grech, un initiateur de prêts hypothécaires senior avec Luxury Mortgage Corp au Michigan. Ou, un prêteur peut éventuellement reporter vos paiements manqués à la fin du prêt.
«Du point de vue du crédit, votre prêteur doit déclarer votre prêt comme courant, mais en abstention», dit Grech. "S'ils le signalent correctement, cela ne devrait pas faire baisser votre pointage de crédit."
Mais voici où les choses pourraient devenir délicates: si vous entrez dans un plan d'abstention et que vous êtes déjà en retard sur votre prêt hypothécaire d'ici 30 ou 60 jours, il pourrait continuer à être signalé en retard chaque mois où vous êtes abstention.
Les taux d'intérêt oscillent à des niveaux records, ce qui signifie que vous voudrez peut-être refinancer à l'avenir. Dans quelle mesure une abstention affectera-t-elle votre capacité à le faire? Pas grand-chose, dit Valdes. Une mise à jour récente fournie par l'Agence fédérale de financement du logement permet désormais aux propriétaires de se refinancer après une période d'abstention.
«Tout ce que vous avez à faire est de faire trois versements hypothécaires d'affilée, puis vous serez admissible», dit Valdes. «Avant que cette mise à jour ne soit faite, vous deviez attendre une année entière pour rembourser votre prêt hypothécaire.»
Si vous ne savez pas si l'abstention est la bonne option pour vous, il existe quelques autres alternatives, déclare Andy Taylor, directeur général de Crédit Karma Maison. Parce que les niveaux de valeur nette du logement restent à des niveaux records, les propriétaires peuvent envisager un refinancement en espèces qui vous permettrait d'encaisser la valeur nette que vous avez construite dans votre maison, tout en bloquant un intérêt moindre évaluer.
Ou, dit Taylor, une marge de crédit hypothécaire (ou HELOC) vous permet d'emprunter de l'argent avec une marge de crédit renouvelable par rapport à la valeur nette de votre maison. Vous pouvez sécuriser un HELOC dès maintenant, même si vous n’avez pas l’intention de l’utiliser pendant un certain temps. Encore une autre alternative? Si vous ne pouvez plus payer votre paiement tel quel, vous pourrez peut-être modifier votre prêt, dit Grech. Par exemple, cela pourrait signifier allonger votre prêt de 30 ans à 40 ans, ce qui pourrait rendre vos paiements mensuels un peu plus abordables.
