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Enfin, décider d'investir dans une maison est l'une des décisions les plus importantes que vous puissiez prendre - après tout, cela peut complètement augmenter votre budget, et vous voulez vous assurer que vous êtes en mesure de continuer à payer votre prêt hypothécaire au fil des mois et des années par. Selon une enquête récente de Freddie Mac, près d'un tiers des acheteurs potentiels estiment qu'ils doivent déposer un minimum de 20% pour acheter une maison, mais selon Zillow Économiste principal Jeff Tucker, c'est un mythe que trop de gens laissent arrêter leurs rêves.
"Il n'y a pas de pourcentage standard en ce qui concerne un acompte", explique-t-il. «En règle générale, les acheteurs qui déposent moins de 20 pour cent sont tenus de payer une assurance hypothécaire privée (PMI) tous les mois jusqu'à ce qu'ils accumulent 20 pour cent de la valeur nette de leur maison.» Fondamentalement, cela signifie que pour les propriétaires qui réduisent moins de 20%, PMI est une police d'assurance supplémentaire qui protège le prêteur si vous êtes incapable de payer votre hypothèque. Il est également important de noter que PMI n'est pas la même chose que l'assurance habitation: il s'agit de frais mensuels intégrés à votre versement hypothécaire. Bien que le montant que vous payez pour PMI puisse varier, vous pouvez vous attendre à payer environ entre 30 $ et 70 $ par mois pour chaque 100 000 $ empruntés.
Pour mettre les chiffres en contexte, Tucker dit de prendre en compte une maison de 300 000 $ avec les taux actuels et une hypothèque fixe à taux de 30 ans. «Avec un acompte de 20% et les taux actuels, nous nous attendons à un paiement de capital et d'intérêts d'environ 975 $», dit-il. «Avec un acompte de 3% et les taux actuels, nous nous attendons à un paiement de capital et d'intérêts d'environ 1 213 USD, plus 238 USD de PMI.» La différence s'accumule au fil des mois jusqu'à ce que vous atteigniez 20% d'équité.
Néanmoins, cela ne signifie pas que vous devez attendre simplement parce que vous n’avez pas le montant dont vous pensez avoir besoin pour une nouvelle maison. «Bien que le PMI soit un coût supplémentaire initial, il vous permet d'acheter maintenant et de commencer à constituer des fonds propres au lieu d'attendre cinq à 10 ans pour réaliser suffisamment d'économies pour un acompte de 20%», explique Tucker. Dans l'exemple qu'il a cité, par exemple, il est de 1 450 $ par mois contre 975 $, mais la différence ici est de 17 points de pourcentage d'acompte, soit environ 51 000 $. «Tout le monde ne dispose pas de 51 000 $ de plus pour faire une mise de fonds aussi importante», ajoute-t-il.
Les acomptes peuvent être extrêmement individuels dans ce sens, donc si vous fais avoir les 20 pour cent et peut payer votre prêt hypothécaire confortablement au fil du temps, il est logique de le faire. Cependant, si vous avez du mal à économiser en ce moment, vous ne voudrez peut-être pas attendre. Après tout, la récession du COVID a créé des taux d'intérêt très bas, et vous voudriez en profiter maintenant, avant qu'ils ne remontent. Si vous attendez trop longtemps, il est également probable que le coût de la maison que vous recherchez augmentera, auquel cas vous devrez payer plus sur une période donnée.
«Un en ligne calculateur d'hypothèque est un bon point de départ pour décider du montant que vous pouvez vous permettre, mais vous voudrez prendre en compte le les coûts cachés de l'accession à la propriété aussi », dit Tucker. «Les recherches de Zillow révèlent que ces coûts cachés (taxe foncière, assurance, entretien) s'élèvent à environ 9 000 $ par an pour une maison typique - environ 750 $ par mois - vous devez donc en tenir compte dans ce que vous pouvez vous permettre.»
La ligne du bas? «Je pense que si quelqu'un a besoin d'espace et s'attend à être dans la même zone pendant une longue période, il est par ailleurs en mesure de achètent une maison maintenant - alors ils ne devraient vraiment pas laisser cet objectif de mise de fonds de 20 pour cent se dresser sur leur chemin », conclut Tucker.
Prêt pour la prochaine étape? Voici comment se qualifier pour un prêt hypothécaire et le cinq prêts à l'achat d'une maison les plus populaires.
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