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Si vous cherchez à acheter une maison, il y a de fortes chances que vous envisagiez également des hypothèques - et il peut être difficile de trouver la meilleure pour vous. Vous voudrez vous assurer que vous bénéficiez de l'option qui vous fera économiser le plus sur votre acompte, vos frais et vos intérêts. Mais quand il y a tant d'options qui s'offrent à vous, il peut être presque impossible de savoir par où commencer.
«En fonction de facteurs tels que votre lieu de résidence et la durée de votre séjour, certains prêts hypothécaires sont mieux adaptés à un la situation de l'acheteur et le montant du prêt », explique Lauren Anastasio, planificatrice financière agréée, des finances personnelles compagnie SoFi. Ci-dessous, découvrez les options les plus populaires, ainsi que les informations d'Anastasio pour déterminer celle pour laquelle vous devriez envisager de postuler.
«Les prêts conventionnels sont octroyés par une banque ou un prêteur privé et sont ne pas soutenu ou assuré par un gouvernement », déclare Anastasio. «Ils ont souvent des exigences plus strictes que les prêts garantis par l'État, mais sont plus faciles à acquérir si vous disposez d'actifs suffisants et bon crédit. » L'avantage est la flexibilité: les prêts conventionnels peuvent être assez importants et varier en termes d'acompte et de durée longueur.
Si vous demandez un prêt conventionnel, une banque ou un prêteur examinera vos cotes de crédit et votre ratio dette / revenu, et exigera un acompte, généralement de 5 à 20 pour cent de trésorerie à l'avance. Il est important de noter, cependant, que si vous déposez moins de 20%, les prêts conventionnels exigeront des frais supplémentaires chaque mois (le PMI).
Il existe généralement deux types de prêts conventionnels: les prêts conformes et les prêts non conformes. Dans ce cas, un prêt conforme signifie simplement que le montant du prêt se situe dans les limites maximales fixées par l'Agence fédérale de financement du logement. Un prêt conforme fonctionnera pour vous si vous savez que vous n'allez nulle part de si tôt, si vous avez une bonne cote de crédit pour en faire la demande et que vous savez que vous aurez l'argent pour payer l'acompte et / ou le PMI. Cependant, si vous prévoyez de déménager prochainement ou si vous pensez que vous ne remplissez pas les conditions requises pour cet élément, ce n'est probablement pas la meilleure option.
«La plupart des prêts accordés sont des prêts hypothécaires à taux fixe, où le taux d'intérêt est fixe pour toute la durée du prêt. Les délais les plus courants pour un prêt hypothécaire à taux fixe sont de 15 et 30 ans », explique Anastasio. Même si vous économiseriez beaucoup d’intérêts sur un prêt de 15 ans, les mensualités sont beaucoup plus élevées. L'inconvénient d'un prêt hypothécaire à taux fixe est que si vous bloquez votre taux d'intérêt à un moment où les taux étaient élevés, vous êtes coincé avec ce taux plus élevé. l'intérêt pour la durée du prêt (sauf si vous refinancez), mais l'avantage d'un prêt hypothécaire à taux fixe est la facilité et la prévisibilité de votre budget. «Vous pouvez compter sur ce paiement mensuel stable sans trop de soucis», dit-elle.
«L'alternative aux prêts à taux fixe sont les prêts hypothécaires à taux variable ou les prêts ARM», explique Anastasio. «Ces prêts ont un taux d'intérêt qui change tout au long de la durée du prêt, à mesure que les taux d'intérêt fluctuent.» Les ARM ont généralement un taux fixe initial période de cinq à 10 ans - il s’agit donc plutôt d’un prêt hybride - avant que les taux d’intérêt ne passent à un taux variable qui varie en fonction de la marché. Dans la période à taux fixe d'un prêt ARM, le taux d'intérêt est inférieur au taux d'un prêt à taux fixe traditionnel, ce qui peut être un tirage au sort pour certains. Cependant, le prêt ARM pourrait finir par coûter plus cher en intérêts sur la durée de vie du prêt, surtout si les augmentations des taux d'intérêt à l'avenir sont dramatiques.
«Les acheteurs de maison dont la cote de crédit est inférieure sont les mieux adaptés pour un prêt hypothécaire à taux variable, car les personnes ayant un mauvais crédit ne peuvent généralement pas obtenir de bons taux sur les prêts à taux fixe», déclare Anatasio. «De cette façon, un prêt hypothécaire à taux variable peut faire baisser suffisamment ces taux d'intérêt pour faciliter l'accès à la propriété. Ces prêts immobiliers sont également parfaits pour les personnes qui prévoient de déménager et de vendre leur maison avant que leur période de taux fixe ne soit à la hausse et que leurs taux commencent à augmenter.
Un prêt FHA (Federal Housing Administration) vous permet de verser aussi peu que 3% d'acompte sur votre maison, car les prêts FHA sont garantis par le gouvernement.
«Les prêts hypothécaires FHA peuvent être une excellente option pour les acheteurs d'une première maison ou les personnes qui ont des cotes de crédit inférieures», dit Anastasio. "Par exemple, si vous avez un ratio dette / revenu inférieur ou égal à 43% ou une cote de crédit d'au moins 580, vous pouvez bénéficier d'un acompte de 3,5%."
Les restrictions moins strictes rendent les prêts FHA plus faciles à obtenir pour ceux qui ont des finances moins que parfaites ou généralement les acheteurs d'une première maison, mais ceux qui ont la capacité d'obtenir un prêt conventionnel peuvent vouloir éviter une option FHA, étant donné qu'il y a plus de paperasserie pendant la demande traiter. Les acheteurs de prêts approuvés par la FHA sont également tenus de payer une assurance hypothécaire - soit à l'avance, soit sur la durée du prêt - qui oscille autour de 1 pour cent du coût du montant du prêt.
"Les prêts jumbo peuvent être une option si vous avez besoin d'un prêt supérieur à la limite de prêt conforme, mais vous n'avez pas les liquidités nécessaires pour un acompte plus important", explique Anastasio. "C’est une sorte de prêt de très grande taille dont les normes sont plus strictes qu’un prêt conforme, et c’est plus accessible à ceux qui ont des revenus plus élevés, des cotes de crédit plus élevées, des réserves de liquidités et un ratio dette / revenu modeste ratios. »
Fondamentalement, les prêts jumbo peuvent être plus courants dans les zones à coût élevé et nécessitent généralement une documentation plus approfondie pour se qualifier. Ils ont du sens pour les acheteurs plus aisés qui achètent une maison haut de gamme. Cependant, gardez à l'esprit que si vous avez besoin d'un prêt jumbo ou non est déterminé uniquement par le montant financement dont vous avez besoin - pas par le prix d'achat de la propriété - et ils peuvent être beaucoup plus difficiles à obtenir.
Prêt pour la prochaine étape? Voici comment négocier une hypothèque et planifier votre évaluation.
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