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Vous avez probablement entendu dire que les taux d’intérêt sont actuellement à des niveaux historiquement bas. Donc, si vous deviez acheter une maison dans un avenir très proche et que vous avez la chance de vous enfermer dans l'un de ces taux d'intérêt historiquement bas, hourra! Il est possible que vous ayez les meilleures conditions tarifaires absolues que vous n'obtiendrez jamais.
Mais disons que les taux d’intérêt baissent encore plus à l’avenir. Ou, votre pointage de crédit grimpe au niveau suivant et vous pourriez être admissible à un meilleur taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire. Pas besoin de faire l'expérience de FOMO; dans ces scénarios, vous pourriez envisager un refinancement pour profiter de ces meilleurs taux.
En termes simples, lorsque vous refinancez, vous obtenez une nouvelle hypothèque qui rembourse votre hypothèque existante,
explique Holden Lewis, un expert immobilier et hypothécaire avec NerdWallet. Les gens refinancent pour diverses raisons, mais un scénario courant consiste à baisser leurs taux d'intérêt et donc leurs mensualités hypothécaires.Mais le refinancement n’est pas gratuit. Vous devez toujours conclure le prêt et les frais de clôture varient généralement entre 2 et 5% du montant que vous refinancez. Par exemple, si vous refinancez un prêt de 200 000 USD, vous vous attendez à ce que vos frais de clôture se situent entre 4 000 et 10 000 USD.
"Lors du refinancement, il est important de déterminer à quel moment dans le futur vous atteindrez le seuil de rentabilité de votre coût de refinancement." dit Steve Sexton, consultant financier et PDG de Sexton Advisory Group. Il peut ne pas être judicieux de refinancer si vous avez une longue période de rentabilité, surtout si vous prévoyez de vendre votre maison avant de l'atteindre.
Plusieurs calculateurs de refinancement en ligne (en voici un de NerdWallet) peut vous aider à déterminer combien vous économiseriez en refinançant. Vous branchez des chiffres comme le solde de votre prêt, les conditions de prêt d'origine et le taux d'intérêt, puis les conditions et le taux de refinancement, et la calculatrice vous donnera une idée de ce que vous pourriez économiser. Une fois que vous êtes sérieux au sujet du refinancement, un conseiller financier peut vous aider à déterminer s’il s’agit de la bonne décision.
Une autre raison courante de refinancement est de se débarrasser de l’assurance hypothécaire que vous payez si vous avez contracté un prêt FHA et mis moins de 10%. Lewis explique. Les prêts FHA sont populaires auprès des primo-accédants en raison des faibles conditions de mise de fonds. En 2019, les primo-accédants se sont constitués 83 pour cent des emprunteurs de prêt immobilier FHA, selon l'Office fédéral du logement.
Avec les prêts hypothécaires conventionnels, votre assurance hypothécaire privée - le paiement mensuel que vous effectuez protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt immobilier - diminue une fois que vous avez accumulé suffisamment de capitaux propres ta maison. Cependant, pour se débarrasser de l'assurance hypothécaire sur la plupart des prêts FHA, vous devez en fait refinancer un prêt conventionnel.
Les plats à emporter ici? Même après avoir conclu un prêt hypothécaire, il est judicieux de garder un œil sur les taux d’intérêt afin de pouvoir décider si le refinancement est judicieux pour vous.
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