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Fermer une maison semble être un processus facile, n'est-ce pas? Signez des papiers, récupérez les clés de votre nouvelle maison, sabrez le champagne. Mais beaucoup, disons, Retournement de situation peut apparaître pendant ces semaines entre l'acceptation de votre offre et la clôture de votre prêt.
Des problèmes imprévus qui peuvent retarder la fermeture à des coûts élevés, la fermeture d'une maison nécessite un peu de courage (et, oui, une petite fortune, aussi). Pour aider à démystifier le processus de clôture, les professionnels de l'hypothèque et de l'immobilier ont partagé leur expertise avec Belle maison. Voici ce qu'ils disent que chaque acheteur de maison doit savoir sur la clôture: les délais, les obstacles, les coûts et plus encore.
Quand il s'agit d'acheter une maison, vous pouvez considérer la table de clôture comme la ligne d'arrivée. Une clôture est une réunion au cours de laquelle vous passez en revue et signez une pile de documents juridiques, déclare Holden Lewis, expert immobilier et hypothécaire chez
NerdWallet.«Parmi les nombreuses signatures que vous griffonnez, vous promettez de rembourser votre prêt immobilier, vous donnez au prêteur le droit de reprendre possession de votre maison si vous n'effectuez pas vos paiements, et la propriété de la propriété vous est transférée, »Lewis dit.
Votre prêteur est tenu de vous fournir une divulgation de clôture trois jours ouvrables avant la clôture prévue. Pour vous aider à vous préparer à conclure ce qui est probablement le plus gros prêt de votre vie, vous pouvez consulter ces documents à l'avance pour vous assurer de votre paiement mensuel total. correspond à votre estimation de prêt la plus récente et que vos conditions de prêt (des éléments comme les taux d'intérêt et s'il y a des pénalités de remboursement anticipé) sont exactement ce que vous étiez attendant.
En règle générale, votre réunion de clôture dure 1 à 1 1/2 heures, dit Lewis. Certaines entreprises vous permettent de signer électroniquement des documents avant la fermeture et, pendant le COVID-19, davantage de fermetures ont eu lieu virtuellement via des portails sécurisés.
Vous êtes probablement curieux: une fois votre l'offre est acceptée, à quelle vitesse pouvez-vous emménager dans votre maison? En temps normal, il faut en moyenne 30 à 45 jours pour conclure votre prêt et obtenir les clés de votre nouveau logement. Mais, le processus de clôture prend actuellement un peu plus de temps (en moyenne, 58 jours) parce que les taux d'intérêt historiquement bas ont fait grimper la demande des acheteurs, déclare Andrina Valdes, COO de Prêts à la maison Cornerstone, Inc.
De nombreuses pièces mobiles sont en jeu à l'approche de la date de clôture, et il est courant que certains problèmes se produisent qui peuvent retarder encore plus votre date d'emménagement. Des respirations profondes, non?
Certains de ces problèmes sont évitables. Par exemple, bien que vous soyez impatient d'acheter de nouveaux appareils brillants pour votre maison, vous ne devez pas ouvrir une nouvelle marge de crédit ou utiliser une carte de crédit existante avant la clôture de votre prêt, explique Tom Kalagher, un agent de crédit hypothécaire en Alabama. Cela pourrait déséquilibrer votre ratio d'endettement, retarder ou même compromettre l'approbation de votre prêt.
Pourtant, certains délais de clôture sont hors de votre contrôle, comme les privilèges sur un titre de propriété, un évaluation qui est inférieur au prix de l'offre, ou des problèmes qui surviennent lors de la visite finale. La date de clôture peut également être repoussée si l'acheteur et le vendeur ne sont pas d'accord sur les réparations à effectuer sur la propriété après une inspection, dit Melissa Terzis, un agent avec Immobilier RLAH qui est autorisé à Washington, D.C. et Maryland.
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Une façon dont vous pouvez aider à faire avancer le processus de clôture aussi facilement que possible est de répondre rapidement lorsque votre prêteur demande des documents, dit Orlando Miner, PDG de Miner Capital Funding. Cela peut inclure un ardoise de documents à portée de main, y compris les déclarations de revenus fédérales, les relevés bancaires récents et une lettre de cadeau si un membre de la famille vous donne de l'argent pour vous aider acompte. (Les prêteurs veulent s’assurer qu’il s’agit vraiment d’un cadeau et que vous ne vous en faites pas trop avec un prêt informel).
L'achat d'une maison s'accompagne d'un beaucoup de frais. Une évaluation, une inspection de la maison, une recherche de titre, une souscription de prêt - ce ne sont là que quelques-uns des frais et services nécessaires pour finaliser votre prêt hypothécaire. Collectivement, ces dépenses sont appelées vos frais de clôture.
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Pour budgétiser les frais de clôture, attendez-vous à payer entre 2 et 5% de la valeur de votre maison, dit Miner. Si vous achetiez une maison de 350 000 $, vous devrez prévoir entre 7 000 $ et 17 500 $ pour conclure votre prêt. Vous pourrez peut-être intégrer vos frais de clôture à votre prêt. L’avantage est que vous n’avez pas besoin d’apporter d’argent supplémentaire à la table de clôture en plus de votre acompte, dit Miner. L’inconvénient est que vous paierez des intérêts sur ces frais de clôture.
Lorsque vous budgétisez les frais de clôture, il existe deux catégories: celles que vous pouvez rechercher et celles que vous ne pouvez pas, explique Lewis. Les frais que vous pouvez acheter incluent ceux facturés directement par les prêteurs, les frais facturés par l'entreprise qui effectue la fermeture, l'inspection de la maison, l'assurance des propriétaires et, dans certains États, l'assurance des titres. Les frais de clôture qui sont hors de votre contrôle comprennent l'évaluation et les taxes foncières.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous obtenez un document de trois pages appelé Estimation du prêt. Faites attention, recommande Lewis, à la section intitulée «Coûts totaux du prêt».
«Si vous demandez plus d'un prêt - comme vous le devriez -, ces montants différeront et vous repèrerez quel prêteur offre les frais les plus bas», dit-il.
Une fois que vous fermez, il est temps pour les choses amusantes: Décorer votre nouvel espace et planifier cette pendaison de crémaillère (virtuelle)!
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