Dans un geste d'urgence destiné à stimuler une économie en proie à la pandémie de coronavirus, la Réserve fédérale a abaissé sa référence taux d'intérêt à presque zéro, ce qui pourrait potentiellement entraîner des taux d'intérêt encore plus bas sur les prêts hypothécaires.
Est-ce que cela signifie que vous - un futur acheteur d'une première maison... devrait sauter sur cette chance d'acheter une maison? La réponse courte: procédez avec prudence. Beaucoup d’acteurs jouent dans l’économie en ce moment, disent les experts, et vous ne devriez pas vous sentir obligé de faire un énorme engagement, surtout si vous n'êtes pas certain de la sécurité de votre emploi alors que la pandémie COVID-19 remodèle la vie.
"Ce n'est certainement pas une opportunité d'achat unique", déclare Holden Lewis, expert en habitation et hypothécaire chez NerdWallet. «Il y aura toujours des maisons disponibles à l'achat. Il est préférable d'acheter lorsque vous êtes personnellement et professionnellement prêt à vous installer. N'achetez pas de maison maintenant, juste parce que les taux hypothécaires sont bas. »
Alors, respirez profondément. Vous n'avez pas besoin d'avoir un FOMO majeur comme le Black Friday si vous êtes bombardé d'informations sur les taux d'intérêt étant très faible, mais vous ne pouvez pas raisonnablement vous permettre de vous engager dans ce qui est probablement la plus grande décision financière de votre la vie. Cependant, si vous êtes dans un endroit financièrement sûr avec un compte d'épargne sain qui pourrait traverser une tempête financière (et une grosse, à ce moment-là), acheter une maison maintenant pourrait être avantageux.
«Le taux hypothécaire fixe à 30 ans dépasse 3%, le plus bas depuis près de 50 ans», explique Andrina Valdes, directrice des ventes exécutive et PDG de Cornerstone Home Lending, Inc. «Plus le taux hypothécaire est bas, plus un versement hypothécaire mensuel est faible. Donc, quiconque est sur la clôture et pense à acheter une maison pourrait vraiment bénéficier dès maintenant en achetant à un taux record. "
Tout d'abord: les acheteurs potentiels de maisons qui entendent parler des taux d'intérêt de 0 à 0,25% devraient savoir que les taux d'intérêt hypothécaires ne sera probablement jamais aussi bas. Au contraire, le taux des fonds fédéraux est le taux que les banques paient pour emprunter de l'argent du jour au lendemain, et le gouvernement fédéral a réduit ce taux à deux reprises au cours des deux dernières semaines afin de stimuler l'économie. Cependant, le taux des fonds fédéraux affecte également les consommateurs, car les banques taux, ce qui peut faire des emprunts moins chers sur tout, des prêts hypothécaires aux prêts étudiants au crédit cartes.
Cependant, les taux hypothécaires ont déjà atteint des creux historiques et s'en approchent. Les propriétaires actuels profitent de ces taux bas, inondant les prêteurs de demandes de refinancement. Alors que les prêteurs travaillent sur un arriéré de ces demandes, l'hypothèque à taux fixe de 30 ans a en fait augmenté par rapport au plus bas de la semaine dernière, selon Freddie Mac. Le rapport du 12 mars du programme de prêts parrainés par le gouvernement montre l’hypothèque actuelle à taux fixe de 30 ans à 3,36%, en hausse de 0,07 par rapport à la semaine dernière, mais en baisse de presque un point de pourcentage par rapport à l'année précédente depuis.
Faisons le calcul, et dans un souci de simplicité, ne pas superposer des dépenses comme l'assurance hypothécaire privée ou les taxes (vous devez prévoir ces coûts importants, mais plus à ce sujet plus tard). Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 3,36% sur un prêt de 300 000 $, votre versement mensuel serait de 1 324 $. Si les taux étaient supérieurs d'un point de pourcentage, à 4,36%, votre paiement mensuel sur le même prêt serait de 1 495 $, soit 171 $ de plus.
Il y a autre chose que les acheteurs d'une première maison peuvent ignorer: les taux d'intérêt que vous voyez dans les actualités peuvent ne pas être le taux spécifique auquel vous êtes admissible, explique Guy Troxler, le directeur des prêts de Centres de prêts FedHome.
«Beaucoup de choses peuvent avoir un impact sur votre taux d’intérêt spécifique, comme votre crédit, votre revenu, le type de maison que vous achetez et le montant de votre mise de fonds», dit-il. Ainsi, bien que les taux d'intérêt sur les hypothèques fixes à 30 ans soient actuellement de 3,36%, vous pourriez ne pas être admissible à un taux aussi bas.
Patrick Boyaggi, PDG du marché des prêts hypothécaires Posséder, explique que, oui, alors que les taux d'intérêt sont plus bas, les normes de souscription hypothécaire restent élevées et dans certains cas, se resserrent, en particulier pour de nombreux acheteurs d'une première maison. Tout cela rend plus difficile d'obtenir le financement nécessaire pour acheter une maison.
Un autre défi que les acheteurs d'une première maison peuvent rencontrer est le faible inventaire, en particulier sur le marché des maisons de démarrage. D'une part, les taux sont bas, ce qui rend les paiements plus abordables, mais moins de maisons sur le marché pourraient faire en sorte que les prix des maisons soient un peu plus élevés que la normale, souligne le courtier Mark Brace avec Brace Homes par Berkshire Hathaway dans le Michigan.
Pourtant, avec tant de personnes se distanciant socialement et s'auto-mettant en quarantaine pendant l'épidémie de coronavirus, les rassemblements comme les journées portes ouvertes et les expositions deviendront moins fréquents. Ceux qui n'ont pas besoin de vendre leur maison immédiatement peuvent retirer leurs propriétés du marché pendant un certain temps et voir ce qui se passe, tandis que ceux qui ont besoin de vendre immédiatement pourraient baisser les prix, prévoit Christina Leavenworth, un agent immobilier en Floride.
Cela affectera non seulement les prix des maisons, mais pourrait se répercuter sur le marché de la location de vacances. Si les voyageurs continuent d'annuler leurs plans, les propriétaires de locations de vacances peuvent avoir du mal suivre leurs dépenses et nous pourrions voir ces maisons frapper le marché à des prix inférieurs, Leavenworth dit.
«Si les prix chutent, en conjonction avec des taux d'intérêt record, ce pourrait être cette opportunité d'achat unique», dit-elle. "Mais pour le moment, ce n'est qu'un jeu d'attente."
Et si un grand nombre d'acheteurs reportent leur recherche de logement pendant quelques mois, cela va rendre cette année une fois chargée marché de printemps globalement moins compétitif. C'est un autre signe heureux pour ceux qui prévoient de maintenir le cap.
La pandémie de coronavirus a sans aucun doute causé beaucoup d'anxiété financière, avec plus de la moitié des emplois américains à risque élevé ou modéré, selon un rapport de Moody Analytics cité par CNN. Les Américains s'inquiètent de la réduction des heures, des licenciements et de la fermeture complète de leurs entreprises.
L'incertitude des marchés financiers est un facteur contribuant aux faibles taux hypothécaires que nous constatons, dit Troxler.
"Il est probable que les taux hypothécaires augmenteront une fois l’incertitude sur cette pandémie passée", dit-il. «Par exemple, après la mise au point d'un vaccin ou après que les protocoles de confinement ou de traitement se sont révélés efficaces.»
En ce qui concerne les acomptes, Boyaggi dit que les acheteurs avec au moins 10% d'acompte sont bien placés pour envisager l'achat d'une maison.
«Cependant, si vous prévoyez d'utiliser un programme de prêts à faible mise de fonds, vous voudrez peut-être attendre de voir comment le marché du logement est affecté par COVID-19», dit-il. «Si vous ne diminuez que de 3% et que les prix des logements se déprécient de plus de 3%, vous pouvez vous retrouver sous l'eau. Si vous achetez votre maison pour le long terme — plus de 10 ans — cependant, les fluctuations des prix des maisons à court terme deviennent moins un facteur. ”
Même si vous avez un sentiment de sécurité d'emploi au milieu de la pandémie et d'un gros acompte prêt, il y a certaines choses que vous voudrez prendre en compte lorsque vous pensez que le moment est bien choisi pour acheter. Généralement, les frais de logement - qui comprennent non seulement votre hypothèque, mais aussi les taxes, les assurances, les services publics, les frais d'entretien, l'association des propriétaires cotisations - ne devraient pas dépasser plus de 35% de votre salaire net pour vous sentir plus à l'aise financièrement, selon un professionnel agréé Planificateur Cynthia Meyer.
"Si vous avez un bon crédit, il est probable qu'un prêteur hypothécaire sera prêt à vous prêter davantage, mais cela ne signifie pas que vous devez emprunter autant", dit-elle.
Un autre conseil de Meyer: pensez à «piratage de maison»En achetant une petite propriété multifamiliale, en vivant dans une seule unité et en louant le reste. Vous pouvez également louer une chambre d'amis dans votre nouvelle maison ou condo, ce qui peut être plus facile pour les acheteurs qui ne avoir des enfants, et le revenu supplémentaire vous aidera à payer votre hypothèque et vous donnera une autre source de revenu récession.
Pour avoir confiance en votre décision, il peut être préférable non seulement de parler avec un prêteur, mais aussi de travailler avec un planificateur financier pour déterminer si l'achat d'une maison en ce moment a un sens financier pour votre unique position.
