La hausse des frais de scolarité des collèges a laissé beaucoup, en particulier les milléniaux, aux prises avec beaucoup de dette de prêt étudiant. En moyenne, ils sont 34 504 $ dans le trou, selon un étude du bureau de crédit Experian. Non seulement le remboursement des prêts étudiants rend difficile pour cette génération d’économiser de acompte sur une maison, mais les prêts en cours affectent le ratio dette / revenu - un facteur important que les prêteurs prennent en considération lors de l'approbation des prêts. Le résultat? Environ 83% des non-propriétaires citent la dette de prêt étudiant comme le facteur qui les empêche d'acheter une maison, selon le Association nationale des agents immobiliers.
Pourtant, l'achat d'une maison avec des prêts étudiants est possible, selon les experts. La preuve est aussi dans les chiffres: environ 40% des acheteurs d'une première maison ont une dette de prêt étudiant, selon l'étude NAR. Bien que la dette rende difficile la transition du locataire au propriétaire, c'est en effet possible.
"La dette de toute nature peut avoir une incidence sur votre capacité à acheter une maison, mais la dette de prêt étudiant est particulièrement difficile car de nombreux emprunteurs ont des accords de remboursement qui peuvent prolonger les paiements jusqu'à plus de 20 ans, voire plus », explique Brittney Castro, un financier certifié planificateur avec menthe et Turbo. "Cela signifie que les emprunteurs ne peuvent pas simplement attendre pour acheter une maison jusqu'à ce qu'ils soient hors de la dette, car ces paiements de prêt étudiant sont si durables."
À venir, des conseils sur la façon d'acheter une maison avec une dette de prêt étudiant auprès des conseillers financiers et de ceux qui l'ont déjà fait.
N'attendez pas qu'un prêteur ou un agent immobilier vous dise ce que vous pouvez vous permettre, utilisez plutôt votre budget pour servir comme une référence pour ce qui est réaliste et réalisable pour votre propre situation financière, dit Castro, également PDG de Financièrement Wise Inc., une société de planification financière basée à Los Angeles. Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire en ligne pour vous aider à estimer votre paiement mensuel potentiel et à voir comment cela aurait une incidence sur vos finances. Une application de finances personnelles comme menthe, ce qui vous aidera à fixer et à respecter votre budget, dit-elle.
Il pourrait être tentant de penser que si vous payez 1 500 $ de loyer, vous pourriez vous permettre une hypothèque de 1 500 $. Mais Shannon Clark, un coach en finances personnelles, met en garde contre cela. Elle et son mari avaient une dette de prêt étudiant de 60 000 $ lorsqu'ils ont contracté une hypothèque de 300 000 $ à Seattle, dans l'État de Washington, et ont déclaré que cela "nous avait presque mis en faillite pendant la Grande Récession".
«Tenez compte des prix de location dans votre région par rapport au coût de votre hypothèque, des taxes, de l'assurance, des frais HOA et de l'entretien», dit-elle. «Si vous ne pouviez tout à coup pas payer l'hypothèque, seriez-vous en mesure de louer votre maison pour couvrir le paiement? Si la réponse est «non», réfléchissez bien avant d’acheter. De toute façon, la location peut être moins chère pour vous. »
Clark, et de nombreux autres experts financiers, disent que vous devriez avoir un fonds d'urgence de six mois économisé, donc vous ne voudriez pas épuiser complètement vos économies sur un acompte.
En raison de COVID-19, le gouvernement fédéral a temporairement suspendu les intérêts et les paiements sur les prêts étudiants pendant six mois prêts étudiants fédéraux. Cela pourrait être un bon moment pour utiliser les paiements que vous faisiez pour économiser pour un acompte, dit Castro. Assurez-vous que vous pouvez commencer à rembourser vos prêts étudiants à leur échéance, car même un paiement manqué pourrait nuire à votre crédit.
Bien que votre pointage de crédit puisse vous aider à obtenir un meilleur taux d'intérêt, votre ratio dette / revenu (ou DTI) déterminera si vous êtes admissible à une hypothèque. Votre ratio dette / revenu (DTI) doit être d'au moins 43% ou moins, ce qui signifie votre total mensuel les obligations ne doivent pas dépasser 43% de votre revenu brut, qui est votre revenu avant la paie déductions. Un ratio encore plus bas peut entraîner une baisse des taux d'intérêt.
Les prêts étudiants sont un facteur majeur dans votre ratio DTI, explique Travis Hornsby, CFA et fondateur de Planificateur de prêts aux étudiants, une organisation qui donne aux gens des stratégies pour aider à rembourser les prêts étudiants.
«Selon votre situation, le refinancement de vos prêts étudiants pourrait réduire votre paiement mensuel de prêt étudiant et aider à améliorer votre ratio DTI», dit-il.
Bien que vous puissiez être admissible à une maison avec un DTI de 43% ou moins, de nombreux conseillers financiers les clients qu'ils ne devraient pas acheter si leur DTI dépasse 38%, déclare Patrick Boyaggi, PDG du marché des prêts hypothécaires Posséder. Bien qu'il y ait des avantages financiers à acheter une maison, comme la construction de capitaux propres, ce n'est pas le bon choix pour tout le monde, prévient Boyaggi, et vous serez peut-être en meilleure position une fois que vous aurez éliminé dette.
Prenez le temps de rembourser ces petits soldes de prêts ou d'autres dettes avant de contracter une dette plus importante pour l'achat d'une maison, recommande Castro. «Un montant de dette inférieur avant l'achat peut signifier une augmentation de votre pointage de crédit et vous aider à vous qualifier pour le meilleur taux de prêt hypothécaire», dit-elle.
Bien que le budget de chacun soit différent, si vous voulez devenir propriétaire, ne pensez pas à souscrire à une grosse voiture prêts pour une voiture chère ou accumuler des dettes de carte de crédit après avoir obtenu son diplôme, recommande Brittany Hovsepian. Son mari et elle avaient une dette de prêt étudiant totalisant 36000 $ lorsqu'ils ont acheté leur première maison pour 136000 $ en 2016, juste à l'extérieur d'Oklahoma City.
Hovsepian, désormais investisseur immobilier avec Les acheteurs de maison experts, recommande également de réduire vos attentes pour votre maison de départ et de vous concentrer sur la recherche de maisons dans votre fourchette de prix.
Vous devrez peut-être également envisager d'acheter sur des marchés plus abordables, car la dette de prêt étudiant rendra difficile l'épargne pour un acompte, explique Holden Lewis, expert en habitation et en hypothèques chez NerdWallet.
"En fin de compte, vous devrez peut-être déménager dans un endroit plus abordable, comme Dallas au lieu de Los Angeles", explique Lewis.
Les prêts FHA, un programme populaire pour les premiers acheteurs, vous permettent de verser des acomptes aussi bas que 3,5%. Avec un acompte de 7 915 $, vous pourriez entrer dans une maison à Dallas, où le le prix médian des maisons est de 226 145 $, selon Zillow. Mais, à Los Angeles, où le le prix médian des maisons est de 752 508 $, vous auriez besoin d'un acompte de 26 337 $.
Ainsi, bien que les prêts étudiants soient certainement un obstacle notoire à l'accession à la propriété, il est toujours possible d'avoir une hypothèque tout en remboursant vos études.