Alors que le nouveau coronavirus paralyse l'économie et déclenche des licenciements massifs, de nombreuses personnes se demandent comment ils vont payer leur hypothèque ou couvrir leur loyer dans les prochains mois.
En fait, plus d'Américains s'inquiètent des dépenses imprévues (79%) et du paiement de leurs factures (68%) que d'attraper COVID-19 (63%), selon un sondage de 1 200 personnes réalisées par un site de finances personnelles FinanceBuzz. Lorsqu'on leur a demandé de cerner leur principale préoccupation, les Américains ont cité un partage égal entre les problèmes de santé (50%) et les problèmes financiers (50%).
Que devez-vous faire si vous avez du mal à garder un toit au-dessus de votre tête? Selon le type d'hypothèque dont vous disposez ou l'endroit dans le pays que vous louez, vos options d'allègement peuvent varier considérablement.
«La première chose à faire si vous rencontrez des difficultés pour payer votre loyer ou votre hypothèque est d'appeler votre propriétaire ou gestionnaire de prêts hypothécaires dès que vous le pouvez », explique Matt Frankel, planificateur financier et rédacteur agréé sur le site des finances personnelles
L'ascension. “Expulsions généralisées et les saisies ne sont bonnes pour personne, et la plupart des grands prêteurs ont déjà émis des déclarations s'engageant à travailler avec tout emprunteur qui a du mal à payer. »Il est important d'entamer une conversation avec qui vous payez vos factures, plutôt que de simplement arrêter complètement les paiements. Manquer un paiement hypothécaire sans le différer officiellement, par exemple, peut nuire à votre pointage de crédit et entraîner le défaut de paiement de votre prêt.
Le gouvernement fédéral a annoncé son intention de arrêter les saisies, mais cela ne s'applique qu'aux prêts garantis par Fannie Mae et Freddie Mac ou la Federal Housing Administration, ou FHA. La bonne nouvelle est que de nombreux propriétaires entrent dans cette catégorie, car les géants des prêts Freddie et Fannie garantissent près de 50% des hypothèques, et la FHA assure actuellement un supplément 8 millions de prêts hypothécaires unifamiliaux.
Les propriétaires qui sont confrontés à des difficultés financières devraient contacter leurs prêteurs pour discuter des options, notamment abstention, une option difficile qui vous permet d'effectuer des paiements inférieurs. Il est important de noter que l’abstention pèse généralement sur les intérêts supplémentaires puisque vous prolongez votre prêt.
La plupart des prêteurs et des gestionnaires offrent des options généreuses en ce qui concerne le report des paiements hypothécaires pendant la pandémie de COVID-19, dit Frankel. Mais vous devez les demander; ce n'est pas quelque chose qui se produit automatiquement.
"Si vous avez besoin d'un allégement de votre prêt hypothécaire, n'attendez pas que votre échéance arrive—décrochez le téléphone et appelez votre agent hypothécaire, qui est la société à laquelle vous envoyez votre paiement, tout de suite », dit Frankel. "Votre prêteur devrait pouvoir vous offrir une confirmation écrite que votre paiement est en fait différé."
Un paiement hypothécaire différé vous permet de sauter vos paiements prévus pendant un certain temps, mais vous êtes toujours responsable de leur remboursement, dit Frankel. Dans la plupart des cas, tout versement hypothécaire différé pendant la pandémie de COVID-19 sera ajouté à la fin de votre prêt. Par exemple, si votre prêt doit être remboursé en janvier 2025 et que vous reportez vos deux prochains versements hypothécaires, votre date de remboursement sera reportée au mois de mars de la même année, explique-t-il.
Même si vous reportez un paiement ou deux, vous devriez être bien quand il s'agit de taxes et d'assurance habitation, dit Frankel.
"Les prêteurs vous demandent de maintenir un certain niveau de coussin dans votre compte séquestre, donc même avec quelques paiements différés, il devrait y avoir suffisamment d'argent pour payer ces dépenses", dit-il. "Cela dit, cela pourrait faire chuter vos réserves d'entiercement au-dessous du minimum de votre prêteur, ce qui entraînerait probablement à l'avenir un paiement d'entiercement légèrement plus élevé pour compenser manque à gagner. "
En bout de ligne? Le plus tôt vous pouvez passer l'appel, le mieux c'est, car les techniciens peuvent être confrontés à un déluge d'appels dans les prochains jours.
«La situation évolue rapidement et de nombreuses entreprises déterminent encore quelles seront leurs politiques être, et ces politiques peuvent changer à mesure que la situation évolue », explique Adrian Nazari, PDG et fondateur de Crédit sésame, un site de finances personnelles.
Par exemple, Prêts immobiliers Ally a annoncé que ses clients pouvaient reporter leurs paiements jusqu'à 120 jours sans impact sur leur pointages de crédit et aucun frais de retard sur les paiements dus au cours de cette période (bien que les intérêts continueront de courir). Banque d'Amérique a déclaré qu'il travaillerait avec ses clients au cas par cas s'ils souhaitaient différer les paiements, et le prêteur a suspendu les saisies.
Pendant ce temps, les locataires sont confrontés à une situation encore plus difficile. Ils naviguent dans une mosaïque de lois différentes, car les moratoires sur l'expulsion varient selon les villes et les États. Dans de nombreux cas, il appartient aux propriétaires individuels d’accepter de régler les modalités de paiement pour ceux qui ont été licenciés ou dont les heures ont été réduites.
Plusieurs villes comme New York, Seattle et San Francisco ont adopté une restriction temporaire sur les expulsions. À Los Angeles, le maire a émis un moratoire temporaire sur les expulsionset les locataires ont jusqu'à six mois pour rembourser tout loyer dû, bien que le conseil municipal puisse prolonger la période de remboursement.
Encore une fois, il est possible que certains locataires élaborent un plan avec leurs propriétaires pour se rattraper sur le loyer, comme sauter le paiement d'un mois et répartir le solde au cours des six prochains paiements. Pourtant, un arrangement de paiement pourrait entraîner une pression financière sur la ligne pour ceux qui se réfugient dans endroit qui a perdu son emploi et qui a du mal à trouver du travail temporaire dans un concert sursaturé économie.
Il est probable que tous les propriétaires ne seront pas aussi disposés à bouger sur les paiements, d'autant plus qu'ils doivent également payer leurs factures, ce qui pourrait inclure une hypothèque sur la propriété que vous louez.
Un élan à l'échelle nationale se construit pour le gel des loyers au milieu de la pandémie, car même si les expulsions sont suspendues, le fait de devoir payer des loyers élevés en quelques mois mettra à rude épreuve de nombreuses personnes qui travail.
À New York, le sénateur. Michael Gianaris, est proposer une suspension de loyer de 90 jours pour ceux dont l'emploi a été affecté par COVID-19. A Los Angeles, un pétition demander un moratoire sur la perception des loyers ou des hypothèques a recueilli plus de 143 000 signatures. Et à Chicago, 25 groupes communautaires ont signé une lettre demander l'hypothèque et le gel du loyer.
représentant Alexandria Ocasio-Cortez cette semaine tweeté: «Les expulsions, les saisies et les suspensions d'arrêt sont bonnes, mais elles sont loin d'être suffisantes. Les gens ne veulent pas être dans la position où le moment où les ordres seront levés, il y aura un maréchal à leur porte. Ils ont toujours l'impression que le loyer est dû à moins qu'un moratoire de paiement ne soit appelé. »
Pour aider les locataires sans emploi, le Conseil national du logement multifamilial a publié une déclaration encourageant l'industrie des appartements à cesser les condamnations pendant 90 jours pour ceux qui peuvent prouver qu'ils ont été financièrement touchés par la pandémie de COVID-19. Le communiqué demande également que l'industrie des appartements évite les augmentations de loyer pendant 90 jours et crée des plans de paiement pour les résidents incapables de payer leur loyer en raison de l'épidémie, et renoncer aux frais de retard pour les personnes touchées les locataires.
«Cette crise nous met tous à l'épreuve - chaque industrie, chaque famille», a déclaré le président du conseil, Doug Bibby, dans un communiqué. «Personne ne devrait perdre le toit au-dessus de sa tête pendant une pandémie.»
Le Congrès travaille à adopter un plan de relance économique de 2 billions de dollars qui pourrait 1 200 $ de chèques pour la plupart des Américains, mais il est peu probable que l’argent soit en main avant le 1er avril, ou lorsque les dates d’échéance du loyer ou du paiement hypothécaire se rapprochent.
Bien que le gel du loyer et de l'hypothèque puisse être le meilleur scénario pour beaucoup, avoir un plan de remboursement de secours en place au cas où cela n'arriverait jamais, ou si vous n'en êtes pas couvert, pourrait alléger une partie de vos anxiété.
Bien sûr, il s'agit d'une situation sans précédent et vous avez peut-être affaire à une myriade d'inconnues: quand votre travail reprendra-t-il? Êtes-vous admissible au chômage? Votre entreprise restera-t-elle en activité? Aurez-vous besoin de plus de place dans votre budget pour les frais médicaux?
Lorsque vous superposez tous ces points d'incertitude qui pourraient affecter l'apparence de votre budget sur trois mois, ou six mois, ou même plus loin, il peut être décourageant de trouver un remboursement plan. Cependant, la création d'un tel plan, qu'il s'agisse d'une abstention qui répartit les paiements en souffrance sur plusieurs mois ou d'un plan de paiement que vous effectuez individuellement avec votre propriétaire — pourrait soulager une partie du stress lié au fait de devoir payer un montant forfaitaire élevé pour rétablir votre hypothèque ou couvrir des mois de location.