Quel est le problème avec une aide pour acheter ISA?

Cela ressemble au rêve d'un premier acheteur devenu réalité - l'Aide à l'Achat ISA promet de l'argent gratuit si vous économisez pour un dépôt pour acheter une maison. Et c'est en franchise d'impôt.

L'ISA Help-to-Buy, lancée début décembre, est conçue pour aider tous les nouveaux acheteurs au Royaume-Uni. Il fonctionne également en conjonction avec les initiatives existantes pour vous aider à monter sur l'échelle de la propriété. «Vous pouvez utiliser l'aide à l'achat ISA avec d'autres programmes d'aide à l'achat, y compris les éléments de prêt de capital et de garantie hypothécaire», explique Charlotte Nelson, spécialiste des finances chez Faits sur l'argent.

COMMENT ÇA FONCTIONNE

• Lorsque vous ouvrez l'ISA, vous pouvez économiser 1000 £ comme somme de départ plus 200 £ supplémentaires ce mois-ci, ce qui signifie qu'un total de 1200 £ peut être mis de côté le premier mois pour vous lancer. Vous n'avez pas besoin de commencer avec 1 000 £. La contribution mensuelle minimale peut être de seulement 1 £, mais vérifiez auprès du fournisseur.
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• Après le premier mois, vous pouvez économiser un maximum de 200 £ par mois et le gouvernement augmentera vos contributions de 25 pour cent, apportant ainsi 50 £ supplémentaires par mois. Si vous manquez une contribution un mois, ce n'est pas un problème, mais vous ne pouvez pas la rattraper le lendemain (c.-à-d. payer dans un maximum de 400 £ pour couvrir les deux mois) et toujours attirer le complément gouvernemental pour deux mois. L'idée est de soutenir l'épargne régulière.
• Au total, le gouvernement versera un maximum de 3 000 £ à votre ISA, mais vous devrez économiser 12 000 £ pour pouvoir y prétendre.
• Bien sûr, vous gagnerez des intérêts sur vos économies, donc selon le montant que vous investissez chaque mois et le taux d'intérêt de votre produit, vous atteindrez la somme de 12 000 £ plus tôt. Cependant, l'intérêt n'est payé que sur votre épargne, pas sur la contribution du gouvernement.
• Pour être admissible à une contribution gouvernementale, vous devez économiser au moins 1 600 £, quand un bonus de 400 £ entrera en vigueur.
• Lorsque vous êtes prêt à déménager, le compte est fermé et votre avocat ou convoyeur demande l'argent en votre nom pour acheter la propriété - vous ne voyez jamais réellement l'argent. Ils peuvent facturer des frais maximum de 60 £ (50 £ plus TVA) pour traiter cela.

LES AVANTAGES

• Les taux d'intérêt sur l'aide à l'achat ISA sont très compétitifs - actuellement, Halifax offre 4%.
• Deux personnes achetant ensemble peuvent chacune ouvrir individuellement une aide à l'achat ISA, donc avec des contributions maximales de 200 £ par mois, vous pourriez bénéficier d'un total de 6 000 £ de complément gouvernemental.
• La propriété que vous achetez peut être ancienne ou neuve, tant qu'elle se trouve au Royaume-Uni et ne sera pas louée.
• Bien que le montant que vous pouvez économiser chaque année dans un ISA d'aide à l'achat est beaucoup moins élevé que dans un ISA en espèces (actuellement 15 240 £ par an), l'augmentation de 25% est beaucoup plus élevée que celle que vous gagneriez uniquement en intérêts.
• Vous n'avez pas besoin de contracter une hypothèque auprès du même fournisseur que votre ISA, vous êtes donc libre de faire le tour.
• Toute personne âgée de plus de 16 ans peut ouvrir un ISA Help to Buy, c'est donc un bon moyen pour les jeunes de commencer à épargner tôt pour leur premier logement.
• Votre aide à l'achat ISA peut contenir plus de 12 000 £, mais les espèces supérieures à ce seuil ne donneront pas droit à un bonus.
• Vous pouvez ouvrir une Aide pour acheter ISA d'ici décembre 2019, mais il n'y a pas de limite de temps pour économiser, vous n'avez pas besoin d'utiliser l'argent pour acheter une propriété jusqu'en 2030.
• Vous pouvez retirer votre épargne à tout moment pour l'utiliser comme vous le souhaitez - pour passer des vacances ou une voiture pour exemple - mais vous ne recevriez que votre propre contribution, plus les intérêts, pas le gouvernement prime.
• Attention: contrairement aux ISA existants, vous ne pouvez pas ouvrir une nouvelle aide à l'achat d'ISA chaque année fiscale - vous ne pouvez en détenir qu'une. Cependant, vous pouvez commencer une nouvelle ISA en espèces ou en espèces / actions et actions au cours de la prochaine année fiscale après avoir souscrit une aide à l'achat.

LES DRAWBACKS

• L'argent que vous économisez ne peut être utilisé que pour acheter une propriété, pas pour vous aider avec les frais juridiques ou les frais de déménagement. À l'approche du moment de l'achat, il est conseillé de ranger suffisamment d'argent pour couvrir ces dépenses dans un compte d'épargne facile d'accès - voir les conseils de Mark Harris ci-dessous.
• L'aide à l'achat des ISA pourrait ralentir le marché du logement, car les acheteurs potentiels seront encouragés à mettre beaucoup de temps à amasser leur dépôt afin de bénéficier de la contribution maximale de la gouvernement. Même si vous bénéficiez de l'allocation forfaitaire initiale de 1 000 £, il vous faudrait quatre ans et sept mois pour payer 200 £ par mois avant de pouvoir réclamer l'intégralité du dépôt de 3 000 £.
• Certains critiques ont fait valoir que cela ne profiterait qu'à ceux qui peuvent déjà se permettre d'économiser pour un dépôt, plutôt que d'aider ceux qui sont en difficulté. Le résultat net pourrait être que les prix des logements sont en fait poussés par ceux qui ont ces dépôts dopés par la contribution du gouvernement.
• Il n'y a aucune garantie quant à ce qu'il adviendra des taux d'intérêt pour l'aide à l'achat d'ISA à l'avenir, bien que vous puissiez changer de fournisseur pour obtenir la meilleure offre. Ne laissez pas votre investissement «dériver» - des taux de lancement attractifs pourraient chuter les années suivantes.
• Les limites plafonnées pour l'achat d'une maison sont de 250 000 £ au Royaume-Uni et de 450 000 £ à Londres. Cela pourrait être limitant pour les premiers acheteurs dans la capitale, où les prix moyens des maisons dépassent désormais 500 000 £.
• Il ne peut être utilisé que par les primo-accédants, et non par ceux qui souhaitent «effectuer une deuxième étape».
• Si vous avez hérité d'une propriété ou que vous avez même laissé une part dans une propriété dans un testament, cela est classé comme «détenu», vous n'êtes donc pas éligible à l'ISA.
• Cependant, si vous achetez pour la première fois avec quelqu'un qui a déjà possédé une maison, vous êtes admissible même si votre partenaire ne le fait pas.
• Pour plus de conseils impartiaux, voir Le service de conseil financier

O TO OBTENIR UNE AIDE POUR ACHETER ISA

Il existe actuellement 14 marques offrant le produit: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • À l'échelle nationale • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Ulster Bank • Virgin Money • Yorkshire Bank «Pour obtenir les meilleurs taux, vous devrez peut-être établir un ordre permanent pour vous engager à un certain montant de contribution chaque mois», explique Charlotte Nelson à Faits sur l'argent.

ET SI J'AI DÉJÀ OBTENU UNE ISA?

Les épargnants avisés peuvent déjà vendre de l'argent chaque mois dans un ISA. Mais vous ne pouvez pas ouvrir plus d'un ISA en votre nom chaque année fiscale, donc la limite de 200 £ par mois vous empêche de profiter de votre limite de dépôt annuelle Cash Isa. Cependant, comme l'explique Charlotte Nelson, vous pouvez «transférer jusqu'à 1 200 £ de votre solde ISA actif en espèces dans votre Aide pour acheter ISA. Tout ce qui est supérieur à ce montant doit être transféré dans un ISA actions et actions (vous êtes autorisé un ISA actions et actions et une aide à l'achat ISA dans le même année fiscale, sous réserve des directives fiscales et des abattements fiscaux en vigueur) ou d'un compte d'épargne non ISA. »Pour plus d'informations sur le transfert entre les visites ISA Faits sur l'argent.

QUELLE EST L'ALTERNATIVE?

• Bien que l'aide à l'achat ISA offre des avantages évidents, les nouveaux acheteurs ne devraient pas le considérer comme une solution magique. «Si vous épargnez pour un dépôt, il est important d'examiner toutes les options qui s'offrent à vous», explique Mark Harris, directeur général du courtier hypothécaire SPF Private Clients. Voici ses recommandations:
• Un compte d'épargne à accès instantané est peut-être l'endroit le plus facile pour économiser sans aucune restriction sur le retrait de votre argent, mais les taux d'intérêt sont médiocres. Gardez à l'esprit qu'à partir de la nouvelle année d'imposition en 2016, les premiers 1000 £ d'intérêts sur un compte d'épargne sont exonérés d'impôt pour les contribuables au taux de base (500 premiers £ pour les contribuables à taux plus élevé).
• Nationwide offre Save to Buy - un compte d'épargne, un accès à un prêt à valeur ajoutée plus élevé et une remise en argent pouvant aller jusqu'à 1 000 £ à la fin d'un prêt hypothécaire Save to Buy. Les épargnants doivent payer au moins 50 £ par mois, mais vous êtes autorisé à manquer trois mois au cours des 12 mois avant de demander l'hypothèque.
• Si les parents ou les proches veulent aider, envisagez une compensation familiale par rapport à un prêteur tel que la Newcastle Building Society. Ils ouvrent un compte d'épargne, qui est compensé par l'hypothèque lors du calcul du montant des intérêts que vous payez. Cela a le même effet qu'un dépôt plus important, mais l'avantage est que votre famille est toujours «propriétaire» de son épargne.

• Mots: Jayne Dowle
• Images: Getty