Pour de nombreux milléniaux, l'accession à la propriété semble être un objectif inatteignable. Et avec la hausse des prix des logements, les mauvais antécédents de crédit, la montée en flèche de la dette des prêts étudiants et la stagnation des salaires jour de fermeture se sent si loin (si impossible) pour beaucoup. Même si vous ne pouvez pas acheter une maison aujourd'hui, demain ou même cinq ans à partir de maintenant, vous pouvez commencer à adopter des habitudes qui feront que devenir propriétaire deviendra moins un rêve qu'une réalité.
J'ai discuté avec des experts en immobilier et en finance pour leurs meilleurs conseils pour entrer dans l'état d'esprit d'un propriétaire. Une fois que vous aurez commencé à mettre en œuvre ces stratégies, vous serez un peu plus près d'avoir un jour un endroit où vous retrouver.
Soyons clairs: nous ne suggérons pas non plus que la location vous rend moins adulte. C'est juste que certaines de ces habitudes ne sont pas très amusantes et vous obligeront à vous débarrasser de l'attitude diabolique de votre jeunesse. Vous devrez également penser à l’avenir. Cela ressemble à une chose assez adulte pour vous, n'est-ce pas?
Cela peut être une évidence, mais cela mérite d'être répété. Une bonne cote de crédit est un must dans le processus d'achat d'une maison, dit Tania Isacoff Friedland, un agent de Warburg Realty à New York. L'une des meilleures façons de faire grimper votre cote de crédit consiste simplement à payer vos factures à temps. En fait, la plus grande partie (35%) de la composition de votre score FICO - le score de crédit utilisé par 90% des prêteurs - provient de historique de paiement de crédit.
Une autre habitude qui porte ses fruits lorsque vous achetez une maison est simplement de réduire votre dette au minimum, explique Isacoff Friedland. Selon Nerdwallet, lorsque vous présentez une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur examinera deux chiffres pour mesurer l'accessibilité financière appelés vos ratios dette / revenu (DTI) d'entrée et de sortie. Les IDD sont le montant que vous payez en dette chaque mois, divisé par votre revenu avant impôt.
Votre DTI initial, ou ratio des ménages, comprend tous vos frais de logement mensuels (par exemple, paiement hypothécaire prévu, taxes foncières, assurance, frais HOA). Vous devez viser à maintenir ce niveau à 28% ou moins.
Votre DTI back-end correspond à vos frais de logement plus toutes vos dettes mensuelles (par exemple, les paiements mensuels minimaux par carte de crédit, les prêts auto / étudiants / personnels). C'est le DTI qui est généralement le plus important pour les prêteurs hypothécaires, et il est recommandé de maintenir ce nombre en dessous de 36%.
Même si l'accession à la propriété ne se fait pas dans un avenir proche, il peut être utile de garder ces chiffres à l'esprit lorsque vous prenez des décisions financières comme la location d'un nouvel appartement, l'ouverture d'une nouvelle carte de crédit ou l'achat d'un nouveau voiture. Et si vous décidez un jour de demander un prêt hypothécaire, cette habitude vous aidera à ne pas avoir à faire de gros ajustements de dernière minute pour réduire votre DTI.
L'immobilier semble avoir toujours besoin d'un tiret fou pour mettre de l'ordre dans vos documents. Mais une bonne habitude à prendre maintenant est de garder tous vos documents importants ensemble dans un fichier clairement identifié. Vous aurez besoin de nombreux documents officiels tels que les déclarations de revenus, les relevés d'emploi et les relevés bancaires lors de la demande d'hypothèque.
Jamie Heiberger Harrison, un avocat chez Heiberger & Associates, dit que si vous pensez qu'une coopérative ou un condo est dans votre avenir, ce dossier vous aidera particulièrement à venir moment de la demande d'adhésion au conseil d'administration, lorsque vous aurez probablement besoin de tout cela, ainsi que des lettres de référence de votre employeur, de votre propriétaire, de vos amis et famille. Même s'il est trop tôt pour mettre de l'ordre dans ces documents, il peut être judicieux de commencer à rechercher les exigences et à compiler les noms et les numéros. De cette façon, vous pouvez simplement tendre la main au moment voulu.
Si vous décidez d’acheter une maison, il est probable que vous souscrirez une police d’hypothèque et d’assurance habitation. Heiberger Harrison recommande de contacter dès maintenant les deux courtiers pour obtenir des informations préliminaires.
Un courtier d'assurance peut vous aider à comprendre ce qui est nécessaire pour être admissible à une police d'assurance habitation. Et un courtier hypothécaire peut vous aider à déterminer le type de mise de fonds dont vous avez besoin et la façon dont vous pouvez économiser de manière agressive, explique John Holloway, co-fondateur de NoExam.com, un courtier d'assurance numérique.
"Une fois que vous savez combien d'argent vous pouvez économiser chaque mois, vous aurez une bonne idée du moment où vous serez en mesure d'acheter une maison", dit-il.
En parlant de planification pour l'avenir: Heiberger Harrison dit que la plupart des banques commerciales ont besoin de deux ans au même emploi pour un prêt hypothécaire. Si vous prévoyez un changement d'emploi ou de carrière dans un avenir proche, sachez comment cela pourrait affecter vos options hypothécaires.
Lorsque vous économisez pour acheter une maison, une tirelire peut ne pas la couper. Au lieu de cela, Isacoff Friedland suggère de faire travailler votre argent pour vous en mettant de côté une partie de chaque chèque de paie dans un compte d'épargne portant intérêt. Collaborez avec votre banque ou un autre professionnel de la finance pour déterminer le pourcentage qui vous convient.
Si vous êtes intimidé par la bourse, elle encourage les acheteurs potentiels à vérifier applications comme Glands, ce qui simplifie l'investissement pour les débutants.
«L'intégration de telles choses dans votre vie quotidienne vous aidera à économiser plus rapidement de l'argent pour votre achat de maison», dit-elle.
