Hamilton et Burr. Kanye et Drake. Dents fraîchement brossées et jus d'orange. Ce sont des paires à ne jamais mélanger. Et généralement, on dirait que la dette et l'accession à la propriété sont l'une de ces paires mutuellement exclusives, mais cela pourrait changer, selon un nouveau rapport du Département américain du logement et du développement urbain.
La Federal Housing Authority (FHA) rapport hypothécaire annuel confirme les soupçons selon lesquels la dette, comme les prêts étudiants, affecte l'entrée des acheteurs d'une première maison sur le marché immobilier. Mais plutôt que de laisser la dette continuer à les louer, ils trouvent maintenant des moyens d'acheter des maisons, la dette et tout.
Selon le rapport, le ratio moyen dette / revenu (DTI) des prêts hypothécaires à l'achat de la FHA a atteint 43,09% - une augmentation d'une année sur l'autre pour la sixième année consécutive et le DTI moyen le plus élevé jamais enregistré. De plus, le montant des prêts hypothécaires à risque élevé assurés par la FHA, ou ceux dont le ratio DTI est supérieur à 50%, a également augmenté de quatre points de pourcentage de 2017 à 24,80%. Pour le contexte, votre ratio DTI doit tomber en dessous
43 pour cent pour la plupart des prêteurs à vous approuver pour un prêt conventionnel, le rapport a révélé que la majorité (54,60 pour cent) de ceux qui ont acheté des hypothèques d'achat de FHA avaient un DTI supérieur à ce seuil.Traditionnellement, Prêts FHA visent à aider les personnes traditionnellement exclues des prêts hypothécaires conventionnels à devenir propriétaires. Parce qu'ils sont assurés par le gouvernement fédéral, ceux qui reçoivent des prêts de la FHA ont généralement des scores de crédit inférieurs et des acomptes moins élevés. Pour cette raison, les prêts de la FHA jouent un rôle important pour aider les acheteurs de maisons à faible revenu et à revenu modeste et minoritaires acheter leur première maison avec un financement - en fait, 33,76% des avenants FHA sont allés à des emprunteurs minoritaires en 2018. Au total, la FHA a octroyé plus de 47,5 millions d'hypothèques - soit 12,10% des prêts hypothécaires résidentiels unifamiliaux - depuis sa création dans les années 1930.
Bien que ce saut dans le DTI puisse sembler choquant, cela ne se produit pas uniquement avec les prêts FHA. Dans l'ensemble, les normes d'approbation hypothécaire semblent se détendre. En juin dernier, une analyse par CoreLogic a constaté que si pour cent de tous les prêts conformes conventionnels allaient à des emprunteurs traditionnellement «risqués». Ce changement peut être largement lié au ralentissement général du marché du logement. Et comme de plus en plus de milléniaux ont des dettes plus importantes en raison des prêts étudiants et de la croissance stagnante des salaires, les banques doivent élargir leur bassin de candidats pour que les gens puissent toujours demander et acheter des hypothèques.
Une autre pépite intéressante dans l'étude? De plus en plus de candidats à la FHA reçoivent une aide financière des familles tout en garantissant leur prêt hypothécaire. En 2018, 26,16% des emprunteurs ont reçu un fonds de don d'un membre de la famille éligible. Il n’est pas surprenant que la génération Y ait largement besoin de l’aide financière d’amis et de membres de sa famille pour acheter une hella coûteux. En fait, Zillow a rapporté en décembre que 54% des acheteurs urbains utilisent des dons financiers de membres de la famille ou d'amis pour aider à couvrir l'acompte.
Mais il est quelque peu inattendu de découvrir qu'une si grande partie des candidats à la FHA reçoivent des - puisque l’hypothèque vise à aider les candidats financièrement défavorisés à créer de la richesse l'accession à la propriété. Une interprétation de ces données pourrait être que ceux qui traditionnellement pouvaient obtenir un prêt conventionnel avec l'aide parentale doivent maintenant acheter avec un prêt FHA en raison de dette de prêt étudiant, moins d'actifs financiers, faibles cotes de crédit, et prix des maisons super chères—Quatre facteurs affectent le marché du millénaire. Et si cela est vrai, cela signifie que bon nombre des personnes déjà financièrement défavorisées qui auraient bénéficié de la FHA les prêts pourraient être complètement exclus du marché de l’achat d’une maison car ils n’ont pas accès à des assistance.
Quoi qu'il en soit, cette augmentation montre combien plus difficile il est devenu pour les acheteurs d'une première maison d'obtenir un prêt hypothécaire selon ce que les générations plus âgées considéreraient d'une manière «traditionnelle» ou moins risquée. Ils font ce qu'ils peuvent.
