Après avoir vu nos parents prendre leur retraite et devoir encore effectuer des versements hypothécaires sur un revenu fixe, mon mari et moi avons décidé que nous ferions tout pour empêcher cela par nous-mêmes. Nous avons donc abordé nos prêts hypothécaires avec des mesures agressives et prêtes à l'emploi qui ne sont pas pour tout le monde, mais qui ont vraiment fonctionné pour nous.
Pour notre première maison, nous avons acheté une maison moins chère que l'hypothèque pour laquelle nous avons été approuvés, soit près du double de notre mensualité les paiements pour rogner le mandant, payé l'argent vers le mandant une fois que nous n'étions pas responsables du PMI, et même refinancé. Nous avons réussi à réduire le solde de notre hypothèque de 180 000 $ à 8% à taux fixe sur 30 ans à 60 000 $ en seulement 10 ans, économisant ainsi des centaines de milliers de dollars en intérêts potentiels.
Mais tout cela a changé lorsque nous avons dû déménager à Nashville pour le nouvel emploi de mon mari. Nous nous sommes éloignés de notre maison presque payée en échange d'un acompte de 150 000 $. Le marché de Nashville était chaud, mais aussi beaucoup plus cher que la banlieue d'Atlanta (et avec deux enfants, nous avions besoin d'une plus grande maison). Nous avons trouvé une maison de 635 000 $ que nous aimions, déposé 135 000 $ et demandé un nouveau prêt hypothécaire à taux fixe de 5% sur 30 ans. Bien que nous souhaitions pouvoir obtenir une hypothèque de 15 ans (nous étions si près de rembourser en Géorgie!), Nous ne pensions pas que c'était financièrement pratique ou intelligent dans un marché immobilier volatil.
Nous avons fini par payer 3 600 $ par mois - 1 000 $ de plus par mois que ce que nous avions payé, et 2 000 $ de plus que ce que nous devions payer sur notre ancienne hypothèque à Atlanta. Nous ne pouvions pas nous permettre de doubler ces paiements comme nous l'avions fait auparavant, nous avons donc décidé de nous en tenir aux versements de prêt prévus, bien que nous ayons calculé que nous paierions 512 000 $ supplémentaires en intérêts. C'était écrasant car il était beaucoup plus important d'attaquer financièrement que notre première hypothèque immobilière. Mais bien que la maison soit plus chère que ce que nous avions l'habitude de payer, nous avons de nouveau choisi d'acheter une maison en dessous de ce que la banque nous avait approuvé, nous avions donc une marge de manœuvre.
Lorsque l'économie s'est effondrée cinq ans plus tard, le marché du logement a radicalement changé: les taux d'intérêt ont chuté à près de 2%… et la valeur de notre maison a chuté de 15%. Nous avons cherché à refinancer à nouveau pour abaisser notre taux d'intérêt, mais une évaluation a été nécessaire avec des frais de clôture proches de 10 000 $. Nous avons décidé que ce n'était pas pratique et que l'argent serait mieux investi pour rembourser le principal.
J'ai donc commencé à rechercher d'autres options et j'ai trouvé un processus peu connu qui ferait essentiellement la même chose pour seulement 100 $ de frais: Refonteou lorsque vous versez une grosse somme d'argent sur votre prêt hypothécaire et que cela affecte directement le montant du capital. Bien que la durée du prêt ne soit pas raccourcie, l'intégralité du gros paiement va au principal au lieu des intérêts. Et puisque les taux d'intérêt bancaires avaient également baissé de manière significative, nous avons pensé que nous en aurions plus pour notre argent en mettant cet argent dans notre hypothèque que si nous le laissions dans l'épargne.
Heureusement, l’industrie de la technologie se porte bien - et le travail de mon mari nous a donné des primes annuelles et des options sur actions, et nous avons décidé d’utiliser une partie de cet argent supplémentaire pour faire une brèche dans notre hypothèque. Après avoir consulté notre conseiller fiscal et notre prêteur, nous avons pris 200 000 $ que nous avions économisés au fil des ans et refonte: notre montant de paiement mensuel a diminué de moitié!
Et pourtant, nous avons quand même payé 3 600 $ par mois. Et puis, dans les deux ans suivant cette refonte, mon mari a été licencié et a reçu une indemnité de départ importante. Heureusement, il avait un autre emploi, et nous avons pu utiliser cet argent avec d'autres économies pour rembourser l'hypothèque!
Mais nous n'étions pas encore libres de la maison: même si notre hypothèque était remboursée, notre avoir dans notre maison était inférieur à ce que nous avions payé - et il faudrait une décennie pour que la valeur revienne à ce que nous payé (et heureusement, seulement deux ans plus tard, cela vaut 100 000 $ de plus!) Et puisque nous avons consacré une grande partie de nos économies à la valeur nette de notre maison, nous n'avions pas autant d'argent en réserve que nous l'aurions fait aimé. Donc, sur les conseils de notre prêteur, nous avons ouvert une ligne de crédit sur valeur domiciliaire de 50 000 $ pour nous fournir des liquidités. Nous avons également dû examiner comment cela affectait nos cotes de crédit, car nous n'avions plus de prêts mensuels (nous n'avions pas non plus de notes de voiture ni de compte de charges renouvelables). Bien qu'il y ait eu une baisse initiale après le paiement, notre pointage de crédit a réussi à dire dans les 800 bas même sans aucun prêt à tempérament.
Mais dans l'ensemble, c'était génial de ne pas avoir la pression excessive d'un gros paiement mensuel, surtout lorsque mon mari a été licencié quelques années plus tard. Nous devons toujours payer les taxes et les assurances (environ 6 200 $ par an, que nous payons en une seule fois au début de l'année - ce n'est jamais une chose amusante à faire après les vacances). Mais c'est un grand soulagement d'avoir 3 800 $ de plus chaque mois à consacrer à nos autres objectifs d'épargne, comme la planification des études collégiales, les grands projets domiciliaires, les fonds d'urgence et l'épargne-retraite. C'est vraiment incroyable d'être libre d'hypothèque de 45 (au lieu de 65, comme nous l'avions prévu à l'origine) et vraiment phénoménal de voir combien nous avons économisé!