Il est judicieux de vérifier régulièrement votre pointage de crédit, surtout si vous envisagez d'acheter une maison. Vous ne devriez pas non plus avoir à payer pour un service de surveillance pour vous aider à garder votre crédit sur la bonne voie. Heureusement, vous pouvez choisir parmi une variété de sites et d'applications de pointage de crédit gratuits pour garder un œil sur vos numéros. Mais avec autant d'options, quelle est la meilleure?
Selon la loi, vous avez le droit de consulter votre rapport de crédit une fois par an annualcreditreport.com—Mais ce rapport ne comprend pas votre pointage de crédit lui-même. Donc, si vous espérez quantifier votre rapport de crédit, vous avez deux options principales pour obtenir un score gratuit: les cartes de crédit (et leurs banques associées) et les applications et sites Web tiers. Mais toutes les options ne sont pas créées égales - certaines peuvent tirer des scores FICO tandis que d'autres offriront des scores Vantage. Alors, quelle est la différence?
FICO est le pointage de crédit le plus utilisé par les prêteurs et a été inventé en 1989 pour normaliser les rapports de crédit dans le secteur financier. Vantage est arrivé en 2006 et a été créé par les trois principaux bureaux de crédit (TransUnion, Experian et Equifax) en tant que score de compétition pour FICO.
«Ils s'appuient tous deux sur des modèles légèrement différents pour créer la partition», explique Stephanie Bousley, conseiller financier et auteur. «Par exemple, FICO traite tous les retards de paiement de la même manière, VantageScore les juge différemment - il pénalise les paiements hypothécaires en retard plus sévèrement que les autres types de crédit.»
Pour compliquer encore les choses, chaque bureau de crédit traite et fournit le score indépendamment les uns des autres. Cela signifie que votre score variera en fonction de l'agence qui le signale. Parfois, quelle agence votre futur prêteur choisit peut faire une grande différence lorsque vous faites une demande de prêt.
«La plupart des prêteurs potentiels personnalisent les modèles de notation qu'ils utilisent pour mieux répondre à leurs besoins spécifiques, quels qu'ils soient», déclare Bousley. Elle conseille donc que les scores que vous voyez sur les sites gratuits soient pris avec un grain de sel: «Nulle part vous achetez un score en ligne, l'apportez au prêteur et vous attendez à ce que le prêteur utilise ce score pour votre application. Donc, tout pointage de crédit en ligne payant ou gratuit vous donnera vraiment une seule version des informations et ce n'est pas nécessairement la même version que celle qui vous évalue utilise. "
Si vous êtes sur le point de demander un prêt majeur comme une hypothèque, Bousley vous recommande de payer pour télécharger votre score sur Site Web de FICO. Vous pouvez également obtenir un score FICO gratuit sur freecreditscore.com ou Découvrez le tableau de bord du crédit. À moins que vous ne soyez sur le point d'effectuer un achat important, il n'est pas nécessaire d'accéder à votre score officiel comme celui-ci plus d'une fois par an.
Les scores Vantage sont beaucoup plus faciles à obtenir et sont généralement les scores que vous obtenez sur des sites tiers gratuits. Sur CreditKarma.com, vous pouvez accéder gratuitement à vos scores TransUnion Vantage et Equifax Vantage. Vous pouvez voir votre score Experian Vantage sur Credit.com gratuitement aussi.
«J'utilise personnellement l'application Credit Karma, qui fournit des informations détaillées sur vos rapports de crédit avec des recommandations pour améliorer votre pointage de crédit», Ashley Dull, stratège en crédit chez CardRates.com, un site d'examen des cartes de crédit à la consommation. Personnellement, j'utilise également Credit Karma - cela m'a même aidé augmenter mon pointage de crédit pour pouvoir acheter une maison!