Tout d'abord, un avertissement: vous devez, bien sûr, vivre votre vie selon votre propre chronologie. Mais, si vous étiez curieux de connaître l'âge médian des acheteurs de maison, un aperçu de la Association nationale des agents immobiliers révèle que c'est 32. Pour être très précis… le revenu moyen des ménages de l'acheteur médian est de 75 000 $, leur maison était de 1 640 pieds carrés et ils ont dépensé 190 000 $ pour leur première propriété. (Si ce prix semble bas, notez que seulement 17% des acheteurs d'une première maison ont acheté dans les zones urbaines).
Mais si vous voulez utiliser l'âge de 32 ans comme âge cible approximatif pour devenir propriétaire, vous pouvez commencer à prendre quelques étapes financières pour y arriver - peu importe si cela signifie planifier l'achat d'une maison dans six mois ou décennie.
Nous avons demandé aux experts financiers de donner leurs meilleurs conseils pour synchroniser vos finances avec le calendrier d'achat de votre maison. Voici les mouvements d'argent que vous devriez faire si vous aspirez à devenir propriétaire.
C'est le bon moment pour commencer à apprendre les bases de l'achat d'une maison, déclare Alan Magno, vice-président et conseiller principal en prêts résidentiels chez Banque d'épargne américaine à Hawaii. Alors que vous plongez dans le marché immobilier, allez-y et assistez à des journées portes ouvertes et découvrez les demandes de prêt, suggère-t-il. Cela peut également vous motiver à mettre de côté un fonds «future maison».
La situation financière de chacun est différente. Alors que certains peuvent commencer à épargner pour une maison, d'autres devront peut-être freiner ces prêts étudiants et prioriser la sortie de la dette. Mais un dénominateur commun qui s'applique à tous? Faites particulièrement attention à votre crédit - de maintenant à fermeture puis après ça aussi. C'est le bon moment pour commencer à établir un crédit en ouvrant une carte de crédit et en remboursant le solde chaque mois, explique Brentnie Daggett, spécialiste de la location chez Rentec Direct, un site Web de l'industrie de la gestion immobilière. De plus, restez au courant de ces paiements de prêt étudiant afin que ceux qui sont manqués ne nuisent pas à votre crédit, dit-elle.
Votre pointage de crédit jouera un rôle majeur dans votre capacité à acheter une maison, alors, si vous ne l’avez pas déjà fait, commencez à lui accorder une attention supplémentaire. «Maintenez et gérez votre pointage de crédit en utilisant votre crédit de manière responsable, en payant vos factures à temps et en évitant les paiements en retard ou manqués», explique Magno. N'oubliez pas que cela peut prendre jusqu'à sept ans jugements à effacer de votre dossier de crédit.
De cette façon, vous pouvez surveiller votre rapport de crédit et être prêt à contester ou à rectifier tout succès de votre crédit, explique Anselm Clinard, spécialiste des agents acheteurs chez L'équipe immobilière Courtney + Kurt de Compass.
Il est temps de commencer à rédiger des membres pour votre équipe d’acheteurs. Trouver un expérimenté agent ou courtier immobilier qui connaît bien le marché où vous souhaitez acheter une maison, suggère Magno. Aussi, dit-il, recherchez un agent de crédit qui connaît les programmes qui peuvent vous être utiles, y compris programmes locaux d'aide au versement initial et d'autres programmes qui peuvent bénéficier aux acheteurs d'une première maison.
Si vous n’avez pas beaucoup d’argent à dépenser chaque mois pour épargner, envisagez de vous dépêcher. (En fait, c'est quelque chose que vous pourriez même faire cinq ans à l'avance). «Vous n’avez pas non plus à abandonner vos nuits et vos week-ends à un emploi à temps partiel», explique un expert en crédit à la consommation Andrea Woroch. Vous pouvez gagner jusqu'à 1000 $ par mois en gardant des chiens sur des sites comme Rover.com ou faire des petits boulots que vous trouverez sur TaskRabbit.com.
Vos cotes de crédit affecteront non seulement votre taux d'intérêt, mais aussi votre assurance hypothécaire (PMI) si vous mettez moins de 20%, explique Robert E. Tait, agent de crédit senior chez Allied Mortgage Group. Tirez votre crédit, mais ne vous fiez pas aux rapports de crédit tiers. Obtenez plutôt l'officiel à annualcreditreport.com- c'est gratuit une fois par an et cela vérifie trois bureaux principaux. Idéalement, vous pouvez augmenter votre crédit jusqu'à 740, explique Tait. Parcourez le rapport en détail, à la recherche de tout élément dérogatoire, comme les retards de paiement, les recouvrements, les privilèges ou les jugements. Il avait une fois un client qui avait 17 comptes de recouvrement contre elle. Ensemble, ils ont passé plusieurs heures à appeler des agences de recouvrement et à payer les comptes. Son score est passé de 533 à 659 en cinq mois.
«Cela peut avoir un impact négatif sur votre ratio dette / revenu et sur le montant que vous pourrez emprunter pour votre maison», explique-t-il. Juste avertissement: un paiement de 400 $ pour une voiture peut réduire votre capacité d'emprunt de 73 500 $, ce qui pourrait énorme différence dans le type de maison que vous pourriez acheter ou les quartiers que vous regarderez, Tait dit.
La logique peut vous demander de rembourser une facture de carte de crédit pour potentiellement améliorer votre pointage de crédit. Mais il pourrait être plus judicieux d'utiliser l'argent que vous avez échappé pour effectuer un versement initial plus important ou pour vous aider à clôturer les frais. Ce sont des décisions que votre prêteur peut vous aider à prendre, explique Tait.
Le processus de pré-qualification est la première étape pour obtenir un prêt immobilier. Rencontrer un prêteur peut vous aider à déterminer les options de prêt auxquelles vous avez droit, explique Magno. La prochaine étape est la plus sérieuse processus de pré-approbation, et cela se produit lorsque vous commencez à rassembler des documents financiers tels que les talons de chèque de paie, les déclarations de revenus et les relevés bancaires.