L'établissement d'un crédit pose un problème délicat: vous avez besoin de crédit pour obtenir du crédit. Cela peut s'avérer être une énigme si vous essayez de louer un appartement, acheter une maison, ou, diable, vous avez simplement besoin d'une assurance automobile, mais vous n'êtes pas admissible en raison d'un dossier de crédit limité.
Donc, même si vous êtes une de ces personnes financièrement responsables qui a méticuleusement caché de l'argent d'anniversaire dans un tirelire depuis que vous étiez à la maternelle, vous n'avez pas encore eu la chance de faire vos preuves avec le crédit bureaux. De plus, vous commencez dans une situation désavantageuse, car la «longueur des antécédents de crédit» représente 15 pour cent de votre pointage de crédit.
La location n'affecte pas traditionnellement votre crédit. Une exception, bien sûr, est si vous cessez de faire des paiements et qu'un jugement est prononcé contre vous, ce qui pourrait entraîner une note négative sur votre score. Cela peut être frustrant si vous effectuez des paiements mensuels et ponctuels et que vous n'avez rien à indiquer dans votre rapport de solvabilité. En fait, il existe des moyens de vous assurer que votre historique de paiement de location positif est ajouté à votre rapport de crédit.
Alors que certains grands propriétaires d'entreprises font déjà rapport aux bureaux, de nombreux autres ne le font pas. La solution: inscrivez-vous sur un site tiers comme Reporters de loyer, suggère Adrian Nazari, PDG et fondateur du site Web des finances personnelles Crédit sésame. Il note que votre propriétaire devra vérifier vos paiements de loyer chaque mois.
Si vous souhaitez contourner votre propriétaire, vous pouvez vous inscrire à un service de paiement de loyer qui fonctionne avec Experian RentBureau et cela fera rapport à Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit, dit Nazari. Dans ce cas, votre loyer est payé par le service et aucune vérification indépendante n'est nécessaire.
Maman a-t-elle un grand crédit? Est-elle le modèle de la responsabilité financière? Vous pouvez, potentiellement, vous greffer sur son bon crédit. Si vous connaissez un membre de votre famille qui gère très bien sa carte de crédit, vous pouvez demander à devenir Utilisateur autorisé pour leur compte.
«Cela signifie que vous obtenez une carte de crédit qui partage la limite de crédit du titulaire principal», explique Nazari. "Vous pouvez devenir un utilisateur autorisé même si votre propre historique de crédit est minime."
Tant que l'autre personne paie la facture de manière responsable chaque mois et maintient le solde bas par rapport à la limite de crédit, vous commencerez également à construire du crédit. Il s'agit d'une stratégie qui fonctionne même si vous ne dépensez pas personnellement en utilisant le compte de l'autre personne. Un conseil pro de Nazari: assurez-vous de vérifier auprès de l'émetteur de la carte pour confirmer qu'ils signalent les utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit, comme ils ne le font pas tous.
Reconnaissant qu’il est difficile de donner une impulsion au crédit, FICO et Experian ont toutes deux des systèmes qui vous permettent d'augmenter votre crédit sans ouvrir de carte de crédit ni retirer de prêts.
ExperianBoost est une nouvelle plate-forme en option qui permet aux consommateurs de donner un accès en lecture seule à leurs comptes bancaires afin que les paiements des services publics puissent aider à construire du crédit. Experian affirme que le programme bénéficiera au mieux aux consommateurs ayant des dossiers de crédit minces (moins de cinq lignes de crédit) et à ceux qui ont des scores entre 580 et 668. L’analyse du bureau a révélé que 10% des consommateurs bénéficiant d’un «crédit limité» pouvaient obtenir des notes et que deux des trois notes de crédit s’étaient améliorées.
UltraFICO est un nouveau modèle de crédit qui prend en considération les compétences de gestion de l’argent des consommateurs. Les utilisateurs opt-in en donnant à FICO l'accès à des comptes bancaires tels que les comptes de chèques, d'épargne et du marché monétaire. En retour, payer les factures à temps mois après mois, en gardant quelques centaines de dollars comme tampon dans une épargne compte et ne pas retirer un compte courant sont tous pris en compte dans les scores FICO pour un boost potentiel.
Certaines banques proposent des prêts aux constructeurs de crédit, qui sont essentiellement des comptes d'épargne qui fonctionnent comme un prêt à tempérament, explique Adam Jusko, fondateur et PDG des finances personnelles et des cartes de crédit site de comparaison ProudMoney.com.
Pensez-y de cette façon: la banque vous «prêtera» 500 $, mais ne vous donnera pas cet argent tant que vous n’avez pas payé à la banque autant d’argent, plus les intérêts, par le biais d’une série de versements échelonnés.
«Une fois que vous avez rempli les conditions du prêt, vous récupérez l’argent», dit-il. "Vous avez essentiellement économisé les 500 $, mais payé les intérêts bancaires afin que la banque fasse rapport de vos paiements aux principaux bureaux de crédit afin d'améliorer votre pointage de crédit."