Vous avez réduit, économisé et passé plus de temps sur Zillow que vous ne voudriez le divulguer, et vous êtes prêt à ajouter "propriétaire" à votre liste de réalisations. Maintenant, pour choisir l'hypothèque qui vous convient. En ce qui concerne les programmes de prêts à taux fixe, il existe plusieurs options, de cinq à 50 ans. Mais c'est l'hypothèque de 30 ans qui est la plus populaire parmi les Américains depuis des décennies.
Alex Daniel, un prêteur hypothécaire et un investisseur immobilier basé à Los Angeles, explique qu'à ses débuts, les hypothèques étaient conçues comme des obligations à court terme. En fait, le prêt VA a commencé comme un prêt de 20 ans, mais a été prolongé à 30 ans parce que la durée initiale du prêt prix des maisons abordables.
«La durée de 30 ans a évolué parce que plus la durée est longue, plus les paiements sont faibles», explique Casey Fleming, conseiller hypothécaire basé en Californie chez C2 Financial Corporation et auteur de «Le guide des prêts: comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible.
»« Et, pendant de nombreuses années, 30 était la durée maximale - et donc le paiement le plus bas. Finalement, des termes de 40 ans sont arrivés sur le marché, puis même 50 ans pour une courte période, mais la différence de paiement était si petite que presque personne n'a choisi les 50 ans. »Même si le principe était plus bas sur une période de 40 ou 50 ans, l'intérêt sur la durée de la durée a fait augmenter les paiements. Donc, parce que c'était un bon mélange d'intérêt inférieur et de capital inférieur, l'hypothèque de 30 ans qui a persisté.
«Trente ans représentaient une estimation raisonnable de la durée du travail, de sorte que l'hypothèque pouvait être remboursée avant ou à la retraite», explique Daniel. Les emprunteurs pourraient bénéficier d'un taux fixe et d'un paiement inférieur étalés sur une période plus longue. »
De plus, selon Daniel, les hypothèques de 30 ans sont souvent plus faciles à qualifier et mieux comprises que leurs alternatives.
"L'hypothèque de 30 ans a un taux fixe pour toute la durée, ce qui donne à une personne la sécurité de savoir quel sera son paiement pendant 30 ans", dit-il. «Il vous donne également un paiement inférieur à une hypothèque de 10 ou 15 ans, car le paiement est amorti sur 30 ans. Si les taux augmentent, vous voulez que votre taux soit fixe, donc il n'augmente pas. »
«Les gens ne sont pas très sûrs de leurs objectifs à long terme, mais ne veulent pas être obligés de savoir qu’ils doivent se refinancer dans un certain nombre d’années», dit-il. "Même si seulement 0,5% des ménages américains remboursent un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans au moyen de versements mensuels réguliers, c'est toujours ce que les gens demandent."
Un autre avantage de l'hypothèque de 30 ans, ajoute Gonzalez, est que vous n'avez pas à vous soucier du refinancement à l'avenir lorsque les valeurs peuvent baisser ou les taux peuvent être plus élevés.
"Vous êtes assuré d'un paiement spécifique sur une période de temps prédéterminée et vous pouvez définir vos plans futurs autour de celui-ci", explique Gonzalez.
Mais tout le monde n'est pas fan de l'hypothèque de 30 ans. D'un autre côté, Jeff Onofrio, directeur général de la rénovation, de la construction et de la production nationale pour le New Jersey Hypothèque possible, affirme que le principal inconvénient d'un terme de 30 ans est le montant des intérêts que vous paierez - ce qui, selon lui, pourrait atteindre quelques centaines de milliers de dollars selon la taille du prêt.
Cependant, ajoute-t-il, il existe des moyens de lutter contre cet intérêt, «comme paiements toutes les deux semaines ou acheter le taux d'intérêt et payer d'avance l'intérêt. Cela permettrait potentiellement d'économiser des dizaines de milliers de dollars. »
Gonzalez est d'accord, notant que vous paierez généralement un taux plus élevé sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans par rapport à un taux ajustable, et paierez donc plus d'intérêts. Et, ajoute-t-il, "les situations des gens changent, la dette s’accumule ou ils peuvent avoir besoin d’augmenter ou de réduire leur taille, et ils finiront généralement par se refinancer sur la période fixe de 30 ans."