Attendre avec impatience un avenir en tant que propriétaire ressemble un peu à regarder dans un miroir nuageux. Vous pouvez vous y voir, mais tout le reste (comme le comment, le quand et le pourquoi) semble juste un peu flou. Mais je suis ici pour vous dire de l'autre côté du miroir: vous pouvez le faire!
Cela fait un an que mon mari et moi avons fermé notre petit coin de paradis (le paradis, dans ce cas, est une ancienne usine de cornichons), et je suis ici avec des leçons apprises de l'autre côté. Voici quelques choses que j'aimerais pouvoir remonter dans le temps et dire à ma location.
La plupart des sites Web immobiliers ont un montant hypothécaire estimé sur chaque page d'annonce, et si vous comparez ce nombre de pommes à pommes avec votre loyer actuel, vous vous rendez un mauvais service. Ce paiement mensuel est seulement partie de ce que vous attendez, tous les mois, lorsque vous êtes propriétaire d'une maison. Le reste est principalement des assurances et des taxes, mais cela s'additionne plus rapidement que vous ne pouvez l'imaginer.
J'ai décomposé mon paiement hypothécaire en chiffres réels ici pour vous donner une idée de ce à quoi ressemblent réellement vos coûts mensuels de logement lorsque vous êtes propriétaire d'une maison. Les gens de Zillow ont également récemment publié un excellent outil appelé Tarification mensuelle tout-en-un, vous montrant des chiffres mensuels plus réalistes sur les listes à realestate.com."Duh," je sais. Avant de rouler trop fort, écoutez-moi. Même une fois que vous avez déterminé (à l'aide d'une calculatrice hypothécaire) combien de maison vous pouvez vous permettre en fonction de votre mise de fonds et de votre revenu mensuel, il y a encore plus à payer. Au-delà du coût de la maison (c'est-à-dire votre mise de fonds plus 30 ans de versements hypothécaires), le le processus d'achat lui-même va vous coûter de l'argent - de 2 à 5% du prix d'achat du Accueil.
Ces dépenses supplémentaires sont désignées par un terme cumulé «frais de clôture», mais vous paierez probablement une partie de vos frais de clôture à plusieurs reprises au cours du processus d'achat d'une maison. Au début de notre recherche, nous avons payé des frais de dossier à notre prêteur. Puis, une fois sous contrat, nous avons payé quelques centaines pour faire inspecter et évaluer la maison. Ensuite, bien sûr, il y a eu un gros paiement de «frais de clôture» à 4 chiffres à notre clôture réelle, qui couvrait des dépenses comme des honoraires d'avocat, des frais de titre, des frais de montage (c'est-à-dire les frais que vous payez à votre prêteur pour son travail) et prépayés l'intérêt, entre autres. Toutes ces dépenses, des frais de dossier aux frais à la clôture, sont des frais uniques qui n’ont aucune incidence sur les capitaux propres de votre investissement (ils «Jeté», pour ainsi dire, même si les intérêts hypothécaires et les taxes foncières que vous payez peuvent être déduits de votre revenu lorsque vous produisez votre déclaration à la fin de l'année).
Lorsque vous vous demandez s'il vaut mieux louer ou acheter chez vous, vous devez absolument avoir besoin pour tenir compte des coûts de clôture dans l'équation, surtout si vous pensez que vous pourriez vous déplacer dans les prochains ans - intégrer la dépense ponctuelle de plusieurs milliers de dollars de frais de clôture dans les plan.
Nous avons acheté une place dans un ancien bâtiment industriel des années 50, transformé en lofts résidentiels en 1997. Pas une nouvelle construction, mais pas une vieille maison non plus par de nombreux calculs, et beaucoup avaient été mis à jour juste avant notre emménagement. Pourtant, les choses peuvent (et se sont) mal passées. Un an plus tard, nous avons dû payer quelques dépenses imprévues, comme une nouvelle machine à laver (l'ancienne a inondé notre buanderie un jour) et retirer le la moquette et la finition des planchers de notre salon (le mur sous le niveau du sol a jailli d'une fuite lors de fortes pluies - nous avons beaucoup de mal avec l'eau Apparemment).
Votre kilométrage variera certainement, et je m'en voudrais de ne pas mentionner que nous avions l'aide de notre association de propriétaires et de l'assurance lorsque ce dernier événement s'est produit, mais cela nous coûte encore de l'argent et le point principal reste le même: les choses peuvent et vont mal, et vous devez vous assurer que vous avez économisé de l'argent d'urgence pour gérer il. Vous prenez un risque énorme si votre plan comprend la vidange de vos comptes d'épargne pour le jour de la fermeture.
Je voulais mentionner cette dernière leçon, car il s'agit probablement du changement le plus inattendu de ma transition de locataire à propriétaire. En ce qui concerne les achats de meubles et de décoration, mon attitude et mon budget ont changé. D'une part, je me retrouve à dépenser plus pour des articles uniques que jamais auparavant. Nous avions besoin d'un ensemble de stores d'intimité pour nos portes françaises donnant sur la rue (apparemment de forme étrange), et investi dans une paire de traitements personnalisés qui coûtent plus cher que tout dans nos anciennes économies appartement. Mais cela semblait être une dépense valable. Ces stores allaient devenir une partie importante de notre maison - une maison dans laquelle nous espérons rester pendant de nombreuses années - donc le coût relativement élevé était logique.
Je trouve que mon attitude «c'est un investissement» se propage à d'autres achats que nous considérons, comme notre nouveau tapis de salon (la conclusion du fiasco des fuites murales) et la table d'entrée de la folie j'ai toujours l'œil sur. Lorsque je louais, tout était si transitoire. Dépenser près d'un demi-chèque de paie sur une table était un gaspillage quand je savais que nous voudrions acheter un jour bientôt - qui sait si nous aurions même une place pour cela dans cette future maison? Mais maintenant, installé depuis un an dans notre petit loft douillet, j'ai enfin l'impression de pouvoir commencer à construire la maison de mes rêves. Et cela valait chaque centime.