Lorsque vous achetez une maison, il est judicieux d'investir dans une assurance habitation. En fait, vous n'avez probablement pas le choix: Votre prêteur hypothécaire le prescrira le plus souvent. En tant que premier acheteur, vous vous demandez peut-être exactement ce qui est et ce qui n'est pas couvert par votre nouvelle police d'assurance habitation. Il s'avère que votre assurance habitation standard n'est pas exactement un guichet unique qui couvre toutes les catastrophes. Bien sûr, cela couvre beaucoup mais pas tous. Une chose qu'il ne couvre probablement pas? Les dégâts des inondations.
L'idée est que votre police d'assurance habitation couvre les frais de réparation de votre maison si elle a été endommagée. Selon Allstate, l’assurance habitation de base couvre les dommages causés par le feu, le vol, le vandalisme, les chutes d’objets, les explosions, les dégâts d’eau (dus, par exemple, à un tuyau les frais médicaux des visiteurs s'ils sont blessés à l'intérieur de votre maison. La couverture devrait également inclure des frais de subsistance supplémentaires, c'est-à-dire un endroit où vous pouvez séjourner temporairement pendant que votre maison est en réparation.
Mais les polices standard ne couvrent généralement pas l'usure normale, les dommages causés par le tremblement de terre et les inondations (qui incluent l'écoulement de boue). Certains propriétaires peuvent donc vouloir envisager une assurance complémentaire, surtout s'ils vivent dans une région sujette aux catastrophes.
le L'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) détermine une zone sujette aux inondations si elle a une chance d'un pour cent d'être inondée chaque année, dans un délai de 100 ans. Si vous vivez dans l'une de ces zones «inondations de 100 ans», FEMA et votre prêteur hypothécaire vous demanderont de souscrire une assurance contre les inondations.
Mais même si vous ne vivez pas dans une zone à haut risque, vous voudrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations. Selon FEMA, plus de 20% des sinistres liés aux inondations proviennent en fait de maisons situées en dehors des zones à haut risque.
Vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations de la même manière que votre police d'assurance habitation standard (ou assurance des locataires): par l'intermédiaire d'un agent d'assurance. La FEMA a un Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP), ce qui permet d'offrir une assurance à faible coût aux propriétaires. Vous devrez toujours souscrire une assurance contre les inondations auprès d'un agent participant au NFIP. Selon Bankrate, l'assurance contre les inondations par le biais du NFIP ne couvre que 350 000 $ de dommages, tant pour le contenu extérieur qu'intérieur. Si votre propriété vaut plus que cela, il est recommandé de souscrire une assurance inondation supplémentaire.
Selon Les rapports des consommateurs, l'assurance contre les inondations couvrira tous les systèmes essentiels de votre maison (y compris la plomberie, les chauffe-eau et les climatiseurs), les appareils électroménagers (tels que votre réfrigérateur et tout son contenu), les planchers et les boiseries, les fondations de votre maison et ses différentes parties, votre garage et vos objets de valeur jusqu'à $2,500.
Cependant, il ne couvre généralement pas tout ce qui est stocké dans votre sous-sol ou les améliorations de votre sous-sol (c'est-à-dire les murs, les planchers ou les plafonds finis). Il ne couvre pas non plus les dommages aux véhicules, la destruction de tout type de monnaie, les dégâts de moisissure qui n'ont pas été directement causés par l'inondation, de quelque nature que ce soit. d'épave due au mouvement de la terre, les frais de subsistance pendant que vous attendez que votre maison soit restaurée ou reconstruite, une perte de revenu que vous pourriez subir avec votre propriété (si c'est votre lieu d'affaires ou si vous le louez), et toute propriété à l'extérieur de votre maison (comme les arbres, les terrasses et piscines).
Tout d'abord, vous pourriez ne pas avoir le choix. Si vous vivez dans une zone inondable à haut risque, votre prêteur hypothécaire vous demandera probablement de payer une assurance inondation. Il y a très peu de raisons pour lesquelles votre banque renoncerait à votre exigence - et beaucoup de ces raisons nécessitent de travailler avec FEMA pour prouver que une propriété est exempte de risques d'inondation, soit parce que leur carte est erronée, soit parce que la propriété a été correctement élevée au-dessus de la hauteur de crue de base.
Selon Bankrate, les primes d'assurance contre les inondations vous coûteront environ 660 $ par an, mais cela dépend si votre propriété présente un risque faible ou élevé. Pour les maisons à faible risque avec une couverture maximale totale de 350 000 $, les primes annuelles tournent autour de 405 $ (452 $ si vous avez un sous-sol), alors que les maisons à haut risque peuvent vous coûter plus de 2500 $ par année en primes. Selon Houselogic.com, un site affilié à la National Association of Realtors, le montant moyen des inondations aux États-Unis est de 30000 $.
Amanda Bryant, directrice des opérations chez National Flood Insurance, LLC, à Melbourne, en Floride, dit que les dommages causés par les inondations sont le risque le plus sous-assuré aux États-Unis, et cela peut être dû à un manque de sensibilisation. «Lorsque la FEMA a créé le NFIP [en 1968], elle ne disposait pas de la technologie, de la main-d'œuvre ou du financement nécessaires pour effectuer une évaluation précise des risques d'inondation dans chaque maison du pays», explique Bryant. Cela a entraîné la division des propriétés en seulement deux catégories: risque d'inondation élevé et risque d'inondation faible à modéré.
Bryant ajoute que la FEMA n'a pas été en mesure de suivre l'évolution des conditions météorologiques et l'augmentation du développement des logements côtiers. Selon une caractéristique rapportée par Bloomberg, en 2017, seulement 42% des cartes de la FEMA «identifiaient adéquatement le niveau de risque d'inondation».
Selon Le dollar simple, c'est une question d'économie (ou ce que le secteur de l'assurance appelle la «sélection adverse»: si les compagnies d'assurance fournissaient une couverture contre les inondations à tous les consommateurs, elles ne seraient pas en mesure de couvrir les coûts. D'une part, les inondations sont très courantes: les risques d'incendie catastrophique (un exemple de catastrophe couvert par une assurance standard) par rapport aux dommages dus aux inondations sont Association nationale des commissaires d'assurance estime que pendant une hypothèque de 30 ans, les propriétaires sont 27 fois plus susceptibles de subir une inondation qu'un incendie.
Selon FEMA, non seulement les inondations sont la catastrophe naturelle la plus courante, mais leurs conséquences sont aussi les plus coûteuses à gérer. Selon un article de 2017 du Pew Charitable Trust, les inondations ont coûté aux Américains plus de 260 milliards de dollars entre 1980 et 2013. Selon FEMA, seulement un pouce d'eau d'inondation dans une maison moyenne peut accumuler jusqu'à 27 000 $ de dommages.
Site Web de la FEMA déclare que même en cas de déclaration présidentielle en cas de catastrophe et d'assistance fédérale en cas de catastrophe, le propriétaire devra rembourser le gouvernement avec intérêt à moins qu'on ne leur ait offert une subvention en cas de catastrophe (généralement le montant de la subvention n'est pas suffisant pour réparer votre maison et couvrir tous vos frais). pertes). Bryant dit qu'en plus de rembourser le gouvernement (avec intérêts), le propriétaire foncier «doit immédiatement souscrire une police d'assurance contre les inondations et accepter de porter une assurance contre les inondations sur la propriété tant qu'ils en sont propriétaires. »Le propriétaire devra alors présenter une preuve de la police à la FEMA avant de pouvoir obtenir tout type de assistance.
En bout de ligne? Si vous vivez dans une zone inondable à haut risque, vous avez probablement déjà une assurance contre les inondations. Si ce n'est pas le cas, faites vos recherches et décidez si cela vaut la peine de payer une prime annuelle qui protégera votre maison en cas de risque d'inondation. La plupart des agents d'assurance recommanderont une assurance contre les inondations, car les dommages dus aux inondations n'ont même pas à être catastrophiques pour que leur réparation vous coûte des milliers de dollars. Denny Wu, courtier d'assurance agréé chez Wu Advisors Inc., dit que même une nuit de fortes pluies pourrait faire suffisamment de dégâts pour justifier une assurance contre les inondations.
Bien que l'assurance contre les inondations puisse sembler être une précaution inutile maintenant, vous pourriez un jour être reconnaissant d'avoir investi quelques centaines de dollars par an contre d'avoir à payer tous les dommages de votre poche.