Si vous en avez assez de votre colocataire qui mange vos restes à emporter, votre propriétaire absent augmente le loyer année après année, même si la chaleur fonctionne à peine, ou votre maman demander à quelle heure vous - un adulte adulte la dernière fois que vous avez vérifié - serez à la maison, vous rêvez peut-être d'acheter votre propre place et de le faire plus tôt que plus tard.
Mais comment savoir si vous êtes prêt à acheter une maison et si c'est une bonne idée? Il existe différents loyers vs acheter des calculatrices là-bas (celui-ci, du New York Times, est probablement le meilleur) qui peut vous dire si, en général, acheter une maison a plus de sens financier que louer dans votre région. Mais aucun d'eux ne peut vraiment prendre cette décision énorme pour vous.
Et c'est une décision qui change la vie. Posséder une maison a historiquement aidé les familles de la classe moyenne à créer une richesse à long terme: la valeur nette du propriétaire médian est étonnante 90 fois celle du locataire médian. Alors, pourquoi ne voudriez-vous pas monter à bord de ce train dès que possible?
Tiens bon, Tiger. L'achat d'une maison peut tout aussi facilement faire des ravages financiers sur votre vie. Des millions de familles ont perdu leur maison par forclusion pendant la Grande Récession. Cinq millions Aux États-Unis, les propriétaires sont toujours sous l'eau sur leurs hypothèques, ce qui signifie qu'ils doivent plus à la banque que leur maison ne vaut, même après une augmentation de cinq ans des prix des logements.
Le fait est que la propriété n’est pas tant un investissement qu’un véhicule d’épargne forcée. Et malgré les émissions de retournement de la maison sur HGTV, ce n'est certainement pas un système d'enrichissement rapide. Voici quelques façons d'évaluer si vous êtes vraiment prêt à acheter - et à conserver - une maison.
Il y a une raison pour laquelle acheter une maison est souvent associée à «s'installer». Vous n'avez pas besoin d'être marié ou même dans une relation pour acheter une maison, mais cela aide si vous avez atteint un plateau de stabilité dans votre la vie. Si vous envisagez d'acheter une maison avec un partenaire, assurez-vous que votre relation repose sur des bases solides. Si vous avez toujours hâte de passer un an à l'étranger, peut-être supprimez-le d'abord. Et si vous (comme la plupart d'entre nous) ne pouviez pas vous permettre une hypothèque sans votre chèque de paie actuel, évaluez équitablement vos chances d'être muté ou licencié, et si vous pouviez facilement trouver un autre emploi dans votre région si cela devait se produire.
«Je ne voudrais pas que quiconque pense que vous devez être marié avant d’acheter une maison», déclare Marie Presti, propriétaire / courtier de Groupe Presti à Newton, Mass. «Si vous êtes dans une relation solide, acheter une propriété peut être formidable, car vous apprendrez à travailler avec vos finances et à prendre des décisions en équipe. Mais vous ne voulez vraiment pas acheter une propriété avec une autre personne si votre relation n'est pas assez stable, car c'est un processus stressant. "
Vous devez être prêt à rester au foyer pendant cinq à sept ans ou plus. Vendre une maison coûte très cher - les commissions des agents immobiliers absorbent à elles seules environ 5% du prix de vente. Et si le marché du logement est en panne, comme il est de coutume de le faire de temps en temps, vous ne voulez pas être obligé de vendre dans une crise - vous voulez pouvoir le surmonter jusqu'à ce que les prix remontent.
Donc, si vous voulez repartir avec de l'argent après une vente, vous devez prévoir de rester sur place pendant un certain temps - ou du moins confiant que vous pourriez couvrir la plupart ou la totalité de l'hypothèque en louant la propriété si vous deviez déménager avant ensuite. "Vous ne voulez pas acheter une propriété si vous ne comptez pas y rester pendant cinq à sept ans", explique Presti.
Posséder une maison peut également entraîner certains changements de style de vie, surtout si les maisons que vous pouvez vous permettre auront besoin de travaux. "Certains acheteurs que je connais aiment prendre deux ou trois vacances par an ou partir tous les week-ends tous été, et ils ne sont pas encore tout à fait prêts à consacrer une grande partie de leur temps libre à résidence. Et si tel est le cas, ils ne sont peut-être pas prêts pour un fixateur supérieur », explique Presti. «Je connais de nombreux nouveaux propriétaires qui prennent le temps et l’argent qu’ils auraient dépensés en vacances et qui les investissent dans la nouvelle maison, et c’est une décision financière intelligente à long terme. Mais êtes-vous prêt à renoncer à un an ou deux de vacances? »
N'oubliez pas que l'inertie est une force puissante et, au fur et à mesure que vous vous enracinez - vous faire des amis du quartier, envoyer les enfants dans les écoles locales, s'impliquer dans la communauté - il peut être plus difficile de ramasser et de quitter plus tard sur. Si vous ne vous voyez pas vivre dans un endroit dans cinq ans, réfléchissez bien si l'achat est la bonne décision.
Votre état de préparation financière est tout aussi important, mais peut-être plus facile à mesurer. Si vous vous débrouillez à peine tel quel, un prêt hypothécaire n’aidera pas votre situation.
Vous avez besoin d'argent comptant et de crédit: acheter une maison coûte cher et est généralement réservé à ceux qui ont un crédit supérieur à la moyenne. Alors que vous pouvez vous qualifier pour une hypothèque avec un pointage de crédit aussi bas que 620 - ou même dans les 500 avec un Prêt FHA - les taux d'intérêt les plus bas vont à ceux qui ont un excellent crédit. Et un taux d'intérêt plus bas signifie un paiement mensuel plus bas, ce qui signifie plus d'argent pour votre maison et moins pour votre prêteur.
"Les courtiers et les prêteurs tireront tous les trois de vos rapports de crédit et trois de vos scores, et utiliseront le score numérique du milieu", explique l'expert en crédit John Ulzheimer. "Les meilleurs taux d'intérêt publiés sur les prêts hypothécaires sont pour les personnes ayant des cotes de crédit supérieures à 760."
Nick Beser, directeur du logement et du développement communautaire à but non lucratif Guidewell Financial Solutions, recommande demander et examiner vos rapports de crédit Equifax, Experian et TransUnion bien avant de commencer chasse. "Ce sont les informations sur lesquelles est basé votre pointage de crédit, vous devrez donc peut-être du temps pour contester d'éventuelles inexactitudes", dit-il.
Ulzheimer dit qu'un moyen moins coûteux d'accomplir la même chose est de se faire préqualifier par un prêteur. "Ils tireront vos trois rapports et scores et vous informeront immédiatement si vous êtes admissible et à quel rythme", dit-il. Leur citation sera conditionnée à une souscription complète, dit-il - ce n'est pas la même chose que d'être pré-approuvé - mais ce sera vous donner une compréhension exacte de votre qualité de crédit, encore plus raffinée que l'achat ou l'accès à vos rapports et scores en ligne.
Pendant ce temps, vous devrez également économiser une somme d'argent considérable - suffisamment pour couvrir un acompte et des frais de clôture. Alors que les premiers acheteurs peuvent généralement trouver des options hypothécaires à faible mise de fonds, même 3,5% d'une maison de 300 000 $ est de 10 500 $, ce qui n'est pas exactement un changement. Frais de clôture - les divers frais bancaires et autres frais dus lors de la signature sur la ligne pointillée, tels que les assurances titres et les frais d'expertise - en moyenne plus de 2000 $ en 2016.
UNE Amélioration en 100 points dans votre pointage de crédit peut vous faire économiser 150 $ par mois sur une hypothèque de 200 000 $ et près de 60 000 $ en versements d'intérêts à vie. Si vous pouvez rembourser certaines dettes renouvelables (soldes de cartes de crédit) et effectuer des paiements cohérents et ponctuels pour une autre année, vous avez une bonne chance d'améliorer considérablement votre pointage de crédit.
Pendant ce temps, ramasser plus d'argent pour un acompte peut vous aider à bénéficier d'un meilleur taux et éviter de payer assurance hypothécaire privée coûteuse (PMI), dont les prêteurs ont généralement besoin pour une hypothèque avec moins de 20% de réduction. Et puisque vous devrez financer moins du prix d’achat global, votre paiement hypothécaire sera plus facile à gérer et vous gaspillerez moins d’intérêts pendant la durée du prêt.
Vous avez encore besoin d'argent. L'achat d'une maison coûte cher, mais en possède aussi un, année après année après année. Les chauffe-eau se débrouillent, les allées doivent être repavées, les murs ont besoin de nouvelles couches de peinture. À un moment donné, avec peu d'avertissement, vous devrez peut-être remplacer le toit à hauteur de 10 000 $ ou plus. Vous avez besoin d'un coussin de caisse pour couvrir ces trucs.
Si votre mise de fonds est en fait votre fonds d’urgence, ou si vous souscrivez la plus grosse hypothèque à laquelle vous pouvez prétendre, vous risquez de vous étirer trop. «Assurez-vous que vous avez les moyens financiers non seulement d'acheter votre maison, mais aussi d'y rester», a déclaré Jorge Colon, directeur de programme chez Les mentors acheteurs, un programme de l'organisme à but non lucratif Allston-Brighton Community Development Corp. En Boston.
Sarah Korval, qui, avec son mari Scott Wisnaskas, a acheté une maison de ville à Boston l'année dernière, a cité la fatigue du locataire comme l'une des raisons pour lesquelles ils ont décidé d'acheter. «Nous nous sommes heurtés à certains des défis que vous vous attendez à relever lors de la location: de petits appartements, des logements étroits avec des voisins et des places vendues en dessous de nous», dit-elle. En plus de cela, leur famille à fourrure - deux chiens et deux chats - a limité leurs options de location chaque fois qu'il était temps de déménager.
Mais il a fallu quelques années avant qu'ils ne soient vraiment prêts à acheter. "Nous avions parlé d'acheter pendant un certain temps, mais nous savions que nous voulions rester dans la région de Boston plutôt que de se ramifier en banlieue - et cela nécessitait d'économiser beaucoup plus d'argent pour un acompte », a-t-elle déclaré dit.
Korval dit qu'ils ont commencé à épargner en 2010 en prévision de l'achat d'un logement «un jour», puis ont commencé à visiter des journées portes ouvertes vers le début de 2015. "Au début, c'était quelque chose de différent à faire le dimanche, et il n'y avait pas de pression pour trouver une place parce que nous ne pouvions pas faire une offre de toute façon", a-t-elle déclaré.
En cours de route, d'autant que les prix des maisons à Boston ont atteint de nouveaux sommets, ils avaient des doutes. "Au fil des ans, nous avons reconsidéré plusieurs fois, en nous demandant si l'achat en valait la peine", a-t-elle déclaré. «[Mais] au début de 2016, nous en avions assez de notre situation de vie actuelle et cela semblait le bon moment pour sérieusement acheter. J'ai traqué Zillow et Trulia comme si c'était mon travail de jour. »
Si vous en avez marre de la même façon mais que vous vous sentez un peu mal préparé, une façon de vous préparer est de suivre un premier cours pour acheteurs de maison. Généralement offert par des organismes de logement abordable ou des groupes à but non lucratif, un bon cours d'achat de maison vous guidera à travers les différentes étapes du processus d'achat de maison dans votre énoncer et vous présenter les dramatis personae avec lesquels vous travaillerez (y compris un agent immobilier, un inspecteur en bâtiment, un prêteur hypothécaire, un agent d'assurance et un agent immobilier) avocat).
En échange d'une centaine de dollars et quatre soirs de semaine de notre vie, ma femme et moi avons appris tout ce que nous pouvions ont toujours voulu savoir sur la propriété d'une telle classe - y compris le fait que nous n'avions AUCUNE ENTREPRISE d'acheter une maison au temps. (Lorsque vous devez attendre que votre chèque de paie soit libéré avant de pouvoir faire une offre sur une maison, car vous pouvez à peine couvrir le dépôt de bonne foi - pour ne rien dire d'un acompte ou des frais de clôture - vous n'êtes pas prêt à acheter une maison.) Nous avons donc recroquevillé pour une autre année et augmenté notre des économies.
Cela signifie recueillir des talons de paie récents, des déclarations de revenus, des relevés de prêts auto et étudiants, des factures de carte de crédit et des informations bancaires et obtenir une approbation préalable par un prêteur. Un agent de crédit ne peut pas vous dire si vous êtes émotionnellement prêt à acheter une maison, mais il n'aura aucun mal à vous le dire si vous n'êtes pas prêt financièrement.
«L'une des choses que nous disons aux gens, c'est qu'ils devraient avoir une pré-approbation sous la main. C’est l’une des choses les plus importantes lorsqu’ils examinent des propriétés », a déclaré Colon. "Cela montre au vendeur qu'il est sérieux au sujet de l'achat et qu'il a les moyens de le faire."
Parce que même si vous vous sentez enfin prêt à acheter une maison, un vendeur ne va pas simplement vous croire sur parole.
