Il y a quelques semaines, nous avons suggéré «3 Des astuces hypothécaires totalement réalisables qui pourraient vous faire économiser des milliers», Qui vous a permis de réaliser des économies sur vos intérêts en dépensant un peu plus pour votre capital pendant la durée de votre prêt immobilier. Bien que nous respections totalement ces hacks (ils sont approuvés par le planificateur financier), un lecteur intelligent a souligné que si le taux d'intérêt de votre hypothèque était de 5%, par exemple, et le taux de croissance du marché actuel sur 30 ans pour un portefeuille d'investissements est d'environ 8%, alors vous devriez plutôt investir l'argent au lieu de rembourser l'hypothèque plus rapide.
Nous avons pensé que c'était une astuce qui valait la peine d'être explorée, alors voyons comment cela se déroule en utilisant des chiffres très simples: si vous avez un taux fixe de 300 000 $ sur 30 ans hypothèque à 5% d'intérêt et vous vous engagez à payer 100 $ de plus chaque mois, vous économiserez près de 40 000 $ en intérêts sur la durée du prêt immobilier. Cependant, si vous placez plutôt ces 100 $ par mois dans un
investissement qui s'accumule annuellement avec un taux de rendement de 8% sur 30 ans, vous vous retrouverez probablement avec 140 855 $ à la fin de votre prêt hypothécaire. Cependant, vous devrez dépenser les 39 937,25 $ supplémentaires pour votre hypothèque, de sorte que votre rendement comparé ne sera que d'environ 100 000 $, ce qui n'est pas un chiffre à ignorer. Encore une fois, c'est un regard simpliste sur ce concept, mais il vous donne une bonne idée de ce que pourrait être le taux de rendement.Pour obtenir un deuxième avis à ce sujet, j'ai contacté Douglas Boneparth, conseiller financier et président de Bone Fide Wealth, LLC, pour son avis sur ce conseil. Il dit que c'est toujours une bonne idée de regarder l'écart (ou la différence entre les deux taux d'intérêt) ce que vous pourriez obtenir en investissant et votre taux hypothécaire. Cependant, il pense que 8% est un peu plus agressif que la réalité. De plus, il pense que ce taux de rendement n'inclut généralement pas les considérations fiscales, ce qui peut à la fois aider votre taux de rendement (puisque l'hypothèque les intérêts sont fiscalement déductibles, pour l'instant), et les gênent également dans certaines situations (si vous profitez de contributions avant impôts qui sont imposées plus tard). De plus, les délais d'investissement pour les portefeuilles avec un rendement de 6 à 8% sont généralement des taux de rendement à long terme. Il est judicieux de le faire, dit-il, si vous avez un prêt hypothécaire de 10 ans ou plus, lorsque ces taux à long terme s'appliquent.
Cependant, Boneparth prévient que ces tarifs ne sont pas garantis. Quelques commentateurs ont également fait écho à cette déclaration, ajoutant que oui, vous pourriez gagner plus d'argent en investissant les dollars supplémentaires que vous paieriez pour votre principal, mais la liberté et la tranquillité d'esprit qui accompagnent le remboursement anticipé de votre hypothèque - et le fait de ne pas avoir à payer de logement chaque mois - sont inestimables sentiment.
De plus, avant de changer de plan de remboursement de votre prêt hypothécaire, Boneparth dit que vous devez tenir compte de vos priorités d’objectifs: si vous préférez avoir de l’argent en main maintenant, peut-être que mettre ces 100 $ supplémentaires chaque mois dans un compte d'épargne est un meilleur plan pour vous qu'une option où vous ne pouvez pas y toucher pendant trois décennies sans sanctions.