Après que mon mari et moi nous soyons mariés, nous avons rapidement commencé à penser à la catastrophe / joie imminente (quelle que soit la façon dont vous voulez l'appeler) de «éventuellement» fonder une famille dans le futur. Pour ajouter à cela, nous avons tous deux commencé à travailler à domicile: mon poste de chef de projet était récemment devenu mobile et mon mari travaillait comme producteur de musique dans un home studio. Soudainement, l'appartement de deux chambres à Philadelphie que nous louions depuis environ quatre ans (et avons payé environ 1 000 $ par mois, y compris l'eau et le parking), semblait trop petit. Nous avions besoin de plus d'espace.
Nous avons donc rencontré notre agent immobilier. Nous avons tous les trois eu une conversation très franche sur nos besoins et nos désirs pour un nouvel espace. Après que notre agent ait parlé de nos options de location, elle a sorti une alternative: l'accession à la propriété. «Beaucoup de gens ont peur d’obtenir un prêt hypothécaire, mais je leur dis que vous payez toujours un prêt hypothécaire lorsque vous louez, vous payez simplement à quelqu'un d’autre», a-t-elle déclaré.
Même si elle était convaincue de notre capacité à faire approuver un prêt hypothécaire, je n'en étais pas si sûr. Mon mari et mon crédit étaient bons, mais pas excellents, et nous n’avions rien économisé près du fameux acompte de 20%. Nous n'avions ni cadeaux, ni fonds fiduciaires, ni aide de parents éloignés. Cependant, nous avions un peu d'argent au carré (la chanson de mon mari était dans un film et il a reçu un petit morceau de monnaie!) J'avais un 401K avec mon entreprise à laquelle j'avais contribué au cours des huit dernières années - je pensais qu'à long terme, je pouvais me permettre d'emprunter une petite brèche pour investir dans un Accueil. J’ai également récemment lu que l’accession à la propriété est l’une des plus des moyens efficaces d'augmenter la valeur nette. Étant dans la trentaine, il nous semblait que nous devions commencer à prendre des décisions qui nous seraient bénéfiques à l'avenir. Nous avons donc décidé de voir ce qui se passerait si nous visions l'accession à la propriété.
J'avais entendu parler d'un programme de logement qui prétendait n'offrir aucun frais de clôture et aucune assurance hypothécaire personnelle (PMI). Les taux PMI peuvent varier, mais pour nous, il aurait ajouté un supplément de 120 $ à notre paiement mensuel. L'occasion de le supprimer nous a intrigués. Paperasse en cartable, nous sommes allés rencontrer un conseiller.
La première réunion a été formidable. Nous avons rencontré le superviseur du programme et elle a expliqué à quoi ressemblerait le processus de prêt. Nous devions fournir tous nos documents financiers, mais ils reverraient, nous aideraient à établir un budget et détermineraient combien de maison nous pourrions vraiment nous permettre. Ils ont également pu assister à des ateliers pour nous guider tout au long du processus d'achat d'une maison.
Mais la deuxième réunion a tout changé. Nous avons rencontré un autre conseiller qui nous a dit que le soi-disant «superviseur» ne nous avait pas donné les informations appropriées. Lorsque nous sommes revenus pour notre troisième réunion, on nous a dit que notre deuxième conseiller avait démissionné. Nous étions jumelés avec un autre conseiller, qui, bien sûr, avait son propre ensemble de règles, comme ne pas accepter de documentation par e-mail. Lors de notre quatrième et dernière réunion, nous avions juste besoin d'un autre document - un formulaire d'impôt signé de l'annexe C - avant de pouvoir enfin soumettre une demande de prêt hypothécaire aux preneurs fermes. Mais à la fin de la réunion, nous avons découvert qu'il faudrait au moins un mois avant que le conseiller soit libre de nous rencontrer. Nous avons décidé d'arrêter de perdre notre temps.
Nous étions pour le moins frustrés. Au début, on nous a dit que le programme était infaillible - tant que vous étiez préparé. Nous sommes venus plus que préparé, mais le programme n’était pas aussi professionnel que nous l’aurions espéré. Nous pensions que nos espoirs étaient déçus. Mais j'ai décidé de contacter notre agent immobilier. Elle nous a donné quelques conseils supplémentaires: essayez un prêteur régulier - juste pour voir ce qui se passerait. Ne sachant pas ce qui allait se passer, mon mari et moi avons pris un appel préliminaire pour discuter des finances.
"Est-ce que quelqu'un va te donner un cadeau?" J'ai regardé le téléphone et j'ai ri un peu. L'agent de crédit à l'autre bout du fil a de nouveau demandé: «Est-ce que quelqu'un vous offrira un cadeau pour votre mise de fonds?»
Il était inconfortable et vulnérable de devoir partager les détails de la provenance de votre argent. Je me suis vite rendu compte que la banque n'était pas là pour nous juger parce que nous n'étions pas riches - ils voulaient simplement savoir à quel point il était risqué de nous prêter et comment ils pouvaient protéger leur investissement en nous. Quand tout a été dit et fait, j'ai appris qu'ils étaient en fait assez désireux de nous prêter. J'étais prudent pour obtenir une hypothèque conventionnelle dans notre situation, mais j'étais conscient du nombre de personnes des problèmes lors de la crise de 2008 en raison de l'achat de maisons qu'ils ne pouvaient pas se permettre et de l'obtention d'un prêt hypothécaire à intérêt variable les taux. Heureusement, en travaillant avec le conseiller d'origine, nous savions exactement ce que nous pouvions nous permettre et n'accepterions que des hypothèques à taux fixe. Nous nous étions également engagés à ne pas payer plus sur notre prêt hypothécaire que nous ne payions en loyer.
Au cours des prochains jours, nous avons commencé une relation très intime avec notre agent de crédit. Mon mari et moi avons fini par en dire plus à la banque sur nos finances que jamais. Opérer séparément a fonctionné pour nous, mais nous avons réalisé dans cette phase suivante que nous devions vraiment nous unir financièrement.
Cela en valait la peine - une semaine plus tard, nous avions en main une lettre de pré-approbation d'un prêteur conventionnel. Nous avons répondu à quelques questions sur notre emploi et nos dépenses, rempli une demande de prêt hypothécaire en ligne et nous étions prêts à partir. Bien sûr, ce serait un prêt de la Federal Housing Authority (FHA) et il allait avoir PMI, mais c'était du mouvement.
Pourtant, nous étions inquiets de ce à quoi ressembleraient les nouveaux chiffres. Nous serions maintenant responsables des frais de clôture, ce qui signifiait que nous avions besoin du double de l'argent comptant que nous aurions avec le prêteur précédent. Nous nous sommes attachés et avons commencé à économiser chaque centime que nous pouvions. Nous avons pensé que cela en valait la peine après avoir passé des mois à nous tordre les pouces avec un conseiller en prêts. Enfin, nous avons pu réellement jouer dans le jeu au lieu de regarder de côté: nous pouvions enfin commencer à chercher des maisons.
Nous avons commencé à courir. Nous avons marathonné des journées portes ouvertes à Philly, en visitant quatre à cinq chaque week-end. Au lieu de parler de formes finies, nos journées ont été consacrées à débattre pour savoir si nous voulions un sous-sol fini. Finalement, nous avons trouvé une maison spacieuse en rangée de briques dans une rue calme à sens unique. Nous avons fait une offre et elle a été acceptée.
Mais notre quête d'accession à la propriété s'est heurtée à un autre défi: la maison évaluée à 20 000 $ de moins que le prix demandé, nous avons donc fini par renoncer au contrat. Bien que nous ayons eu le cœur brisé de perdre la maison que nous pensions être la seule, cela s'est avéré être une bénédiction. Nous avons fini par trouver une nouvelle maison en rangée de style Tudor sur un bloc bordé d'arbres dans le même quartier. Le prix demandé d'origine était hors de notre budget, d'autant plus que nous devions payer beaucoup d'argent comptant pour l'acompte et les frais de clôture. Nous avons initialement proposé une offre inférieure qu'ils ont rejetée. Mais j'ai gardé un œil sur la propriété et j'ai lentement commencé à les voir baisser le prix. Finalement, je savais que nous pouvions retourner pour le tuer - et nous l'avons fait, obtenant la propriété pour près du prix de cette première maison, nous avons dû dire non! Pour rendre l'affaire encore plus agréable, notre agent immobilier nous a mis en relation avec un produit hypothécaire promotionnel qui acceptait un acompte de 3,5% sur une hypothèque conventionnelle sans PMI. Nous obtiendrions également 1 000 $ pour nos frais de clôture et notre paiement mensuel serait toujours proche de ce que nous payions en loyer. Nous avons fini par verser 11 000 $, ce qui signifiait qu'il nous restait encore environ 2 000 $ d'économies à consacrer au déménagement et à tous les autres divertissements. nouvelles choses à la maison.
Nous avons fermé notre maison il y a neuf mois - ce qui signifie que tout le processus a pris plus d'un an (cela ressemblait à une éternité à l'époque). J'ai appris que c'était assez normal. Même si le programme initial a semblé être un temps fou, il nous a finalement aidés à nous préparer pour chaque nouveau prêteur, à créer un budget et, finalement, à nous atterrir chez nous.
Chaque voyage est différent à coup sûr, il est donc important d'être ouvert et honnête sur ce qui fonctionnera pour vous et votre famille. L'idée d'épargner pour une maison et d'obtenir un prêteur peut sembler insurmontable. Mais j'ai trouvé que nous devions sortir et entrer dans le jeu afin de savoir que nous pouvions en effet le faire. Et je pense que la voie vers l'accession à la propriété consiste à apprendre de ses erreurs. Je sais que je l'ai fait.
