Un acompte de 20% est l'étalon-or de toutes les ressources immobilières. Avec moins de 20% de réduction, vous êtes sur le point de payer à PMI - une assurance hypothécaire privée - des frais à votre hypothèque tous les mois sans autre raison que de protéger la banque (pas vous) si jamais vous prêt.
PMI disparaît finalement (une fois que vous avez suffisamment de capitaux propres dans votre maison que vous en possédez 20% - soit parce que votre maison a (ou vous avez remboursé votre prêt initial suffisamment au fil des ans), mais la plupart des gens vous disent juste d’essayer d’éviter il.
Imaginons Nicole et Jane, un couple vivant à Atlanta. Ils sont locataires, mais réfléchissent et économisent lentement pour une maison depuis un petit moment maintenant. Ils n'ont commencé aucune recherche sérieuse - juste quelques nuits avec du vin et Zillow - mais ils ont réussi à ramasser 18 000 $ pour leur mise de fonds. Ce n'est pas beaucoup en dollars immobiliers, mais ils ont travaillé dur pour le sauver. Les maisons dans la région qu'ils souhaitent acheter coûtent environ 300 000 $. Un acompte de 20% représente donc 60 000 $. Ils auront besoin de 42 000 $ de plus.
Ils envisagent de déménager dans un appartement moins cher dans un quartier moins recherché que celui dans lequel ils vivent actuellement. Ils pourraient facilement réduire de moitié leur loyer de 2 000 $ et retirer sans douleur 1 000 $ par mois - ce qui signifierait ils auraient leur mise de fonds de 60 000 $ en 3,5 ans (nous ignorons commodément les frais de clôture pour faire un point ici, mais voici ce que vous devez savoir à ce sujet).
Trois ans et demi. Pas mal. Mais ce que Nicole et Jane n’anticipaient pas quand ils ont emménagé dans l’appartement moins cher pour économiser de l’argent, c’est que le marché du logement d’Atlanta n’allait pas les attendre. Si nous passons rapidement à trois ou quatre ans à partir de maintenant, il y a un risque réel que les maisons de 300 000 $ dans le quartier que Nicole et Jane envisagent ont maintenant des étiquettes de prix de 400 000 $. Leur objectif d'acompte - aussi élevé qu'il l'était pour eux - ne suffit plus pour éviter le PMI, et même s'ils sont acheter avec plus d'argent, leur hypothèque mensuelle est plus élevée que s'ils avaient acheté la même maison trois ans avant.
Coût de la maison: $300,000
Acompte: $18,000
Prêt hypothécaire total: $282,000
Coût de la maison: $400,000
Acompte: $60,000
Prêt hypothécaire total: $340,000
Entre-temps, ils ont donné 42 000 $ à un propriétaire (en supposant que leur loyer de 1 000 $ n’a pas augmenté depuis plus de 3 ans) qu’il aurait pu utiliser pour rembourser une dette hypothécaire.
Permettez-moi de dire avec fermeté: je ne dis pas que l'achat avec moins de 20% de réduction est toujours la bonne chose à faire. C'est extrêmement risqué. Parier sur l'augmentation de la valeur des maisons n'est que cela - un pari (demandez à quiconque possédait une maison en 2008). Vous devez absolument en discuter avec un expert financier de confiance.
Mais il y a une petite vérité cachée ici pour les acheteurs de maison en herbe: si le marché dépasse votre possibilité d'économiser de l'argent, vous n'aurez jamais plus de pouvoir d'achat qu'aujourd'hui, peu importe combien vous mettre de côté.