Dites-moi si cela vous semble familier: c'est le premier du mois, votre facture hypothécaire humungo est due, et vous avez juste assez d'argent sur votre compte courant pour le couvrir, depuis votre dernier paiement… quand? C'était peut-être il y a 11 jours? Je suppose que vous mangez des pâtes à chaque repas et que vous restez jusqu'à ce que le prochain chèque de paie arrive.
Ce n’est pas seulement vous. Selon le Bureau of Labor Statistics, plus d'un tiers des entreprises américaines (36,5%) paient leurs employés toutes les deux semaines; mais cela ne signifie pas que ces vérifications aux deux semaines se synchronisent bien avec les dates d'échéance de votre facture. Chèque de paie déposé sur votre compte bancaire le 1er et le 15 lorsque votre hypothèque est due le premier et que votre carte de crédit est due le 15? Parfait. Mais quand vous êtes payé le 9 et le 23? Pouah. Parce qu'un mois dure environ quatre semaines (mais pas exactement, sauf pour trois février sur quatre), vous, comme la plupart des les gens, décomposer vos budgets mensuels sur la base de deux chèques de paie et faire face à la précarité qui vient avec des échéances différentes Rendez-vous. Vous vivez comme un étudiant la semaine suivant l'échéance de votre hypothèque, puis comme un adulte aisé lorsque le deuxième chèque de paie arrive.
Mais que se passe-t-il si je vous dis qu'il existe un moyen facile de stabiliser vos revenus qui vous permet également d'économiser de l'argent à long terme? C'est simple: envoyez simplement un demi-paiement hypothécaire à chaque chèque de paie. Vous ne sentirez pas le boom et l'effondrement de votre cycle de paie aussi dur, et vous ne remarquerez pas une telle différence dans vos finances d'un mois à l'autre. Vous économiserez également des dizaines de milliers de dollars au fil du temps.
Ce n'est pas de la magie: ce sont des mathématiques. En gros, vous effectuez un versement hypothécaire supplémentaire par an qui sert entièrement à rembourser le solde. Pour voir cela en action, exécutons quelques chiffres en utilisant cette calculatrice Bankrate: Supposons que vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans de 300 000 $ à 4,5%. Votre paiement mensuel serait d'environ 1 520 $, plus les taxes foncières et l'assurance habitation. En effectuant des versements mensuels réguliers de 1 520 $ pendant 30 ans, vous paierez environ 247 220 $ en intérêts totaux pendant la durée du prêt. Si vous passez au paiement de votre hypothèque toutes les deux semaines (la moitié ou 760 $ toutes les deux semaines à mesure que votre chèque de paie arrive), vous paierez 203 661 $ en intérêts totaux. Cela représente plus de 43 000 $ d'économies.
Au lieu de faire 12 paiements de 1 520 $ (ou de payer 18 240 $ par an), vous effectuez plutôt 26 paiements de 760 $, 19 760 $ par an. Chaque année, vous économisez 1 520 $ supplémentaires sur le capital du prêt, ce qui vous fait économiser 43 000 $ supplémentaires sur la durée du prêt. De plus, vous accumulerez des capitaux propres plus rapidement et votre maison sera remboursée cinq ans plus tôt, ce qui équivaut à vous donner une augmentation d'environ 18 000 $ par an dans 25 ans.
Tout cela pour dire que vous devez juste être sûr de préciser dans vos paiements que les fonds excédentaires doivent être appliqués au principal du prêt, et non aux intérêts ou au séquestre.
Pour être juste, cette approche n'a pas toujours de sens. Tout d'abord, votre prêteur pourrait vous facturer des paiements accélérés. «Les pénalités de remboursement anticipé l'emporteraient probablement sur tout avantage potentiel», Matt Becker, planificateur financier agréé et fondateur de Maman et papa argent, dit. "Vous pouvez vérifier votre document de prêt ou ajouter votre prêteur pour savoir si ce serait un problème."
Cela dit, les pénalités pour remboursement anticipé sont désormais moins courantes sur les hypothèques que celles émises avant la crise financière de 2008. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, ils sont plus susceptibles de ne présenter une demande que lorsqu'ils remboursent l'intégralité du prêt en une seule fois. Mais il est toujours essentiel de vérifier auprès de votre prêteur.
Deuxièmement, si vous avez d'autres priorités financières, votre argent pourrait être mieux économisé ailleurs. "Bien que rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement soit une bonne chose, cela ne vaut peut-être pas la peine si les paiements supplémentaires empêchent votre capacité d'épargner pour d'autres objectifs importants comme la retraite ou l'éducation de votre enfant », explique Becker. "C'est toujours une bonne idée d'examiner ces décisions dans le contexte de l'ensemble de votre plan financier."
De plus, ces «mois de trois chèques de paie» magiques qui surviennent deux fois par an si vous êtes payé toutes les deux semaines seront moins magiques. Si vous faites généralement quelque chose de productif avec ces chèques «bonus», comme rembourser une grosse partie de la dette à la fois ou mettre de l'argent de côté pour un fonds de vacances, ces objectifs financiers seront pris en compte. Mais vous pouvez économiser une partie de la magie en évitant l'assurance habitation supplémentaire et les taxes foncières sur le troisième chèque de paie. Étant donné que ces deux factures n'accumulent pas d'intérêts, il n'y a aucun avantage à économiser de l'argent à effectuer un paiement supplémentaire et à les rembourser tôt. Au lieu de cela, vous pouvez ranger ce peu d'argent supplémentaire pour des économies ou quelque chose de plus amusant.
Payé selon un calendrier plus prévisible ou simplement détestez-vous renoncer à ces chèques de paie bonus? Vous pouvez également rembourser votre hypothèque plus rapidement sans sacrifier autant en arrondissant simplement votre paiement (encore une fois, en précisant que des fonds supplémentaires doivent être appliqués au capital). Donc, au lieu d'écrire un chèque de 1520,08 $ et de vous soucier des décimales, arrondissez-le à 1600 $ (ou tout ce qui correspond à votre budget). De la même manière, vous raserez quelques années — et des milliers de dollars en intérêts — sur votre prêt hypothécaire.