Quand ma femme et moi cherchions à obtenir pré-approuvé pour une hypothèque, nous avons commencé à l'endroit le plus évident: Bank of America, la maison de longue date de nos comptes chèques et d'épargne. Il s'avère que ce n'était peut-être pas une bonne idée.
Pour commencer, nous avons été surpris de découvrir que leurs tarifs et conditions étaient peu attrayants, en particulier pour les nouveaux acheteurs comme nous. Nous étions déjà à la recherche d'argent comptant, et la banque était assez rigide sur le montant de l'acompte. Les taux plus compétitifs nous obligeraient à payer des points (ces gros frais initiaux que vous payez pour abaisser le taux d'intérêt à long terme sur une hypothèque), aussi. Le vrai casse-tête, cependant? Bank of America n’était pas un prêteur participant dans le programme pour les acheteurs d'une première maison, donc nous sommes finalement passés à une banque communautaire qui était.
Mais que vous soyez ou non acheteur d'une première maison, il y a une autre raison de réfléchir à deux fois avant d'obtenir un prêt hypothécaire à au même endroit que vous faites vos opérations bancaires quotidiennes, que ce soit une grande banque ou même votre caisse populaire locale: le droit de décalage. Ce petit
loi permet aux banques de retirer de l'argent de votre compte courant ou d'épargne si vous êtes en retard sur un paiement de prêt, comme votre hypothèque. Cela peut également arriver pour d'autres prêts bancaires, comme les paiements de voiture.Dans certains cas, une banque pourrait même le faire sans avertissement, provoquant de nouveaux ravages financiers sur un client déjà à court d'argent. Imaginez que vous fassiez le choix difficile de différer votre paiement hypothécaire après avoir été licencié, d'économiser l'argent qu'il vous reste pour la nourriture… et de le faire disparaître de votre compte de manière inattendue.
Maintenant, cela n'arrive probablement pas aussi souvent qu'il le pourrait - les prêteurs utiliser la règle à leur discrétion, qui se produit généralement lorsque toutes les autres approches échouent. Et certains États limitent la pratique: en Californie, par exemple, les banques ne peuvent pas toucher les 1 000 derniers dollars de votre compte pour éviter le scénario ci-dessus. La loi fédérale empêche également les banques d'utiliser le droit de compensation pour les dettes de cartes de crédit. Mais c'est toujours un risque qui mérite réflexion, même si vous ne pouvez pas vous imaginer prendre autant de retard (peu de gens, le cas échéant, s'attendent à ne pas rembourser un prêt, mais ça arrive).
Mais il est important de savoir si vous êtes vulnérable au droit de compensation, car un prêteur ne peut légalement prendre des fonds sur un autre compte si votre accord de prêt l'autorise spécifiquement, explique Richard Barenblatt, spécialiste hypothécaire avec GuardHill Financial Corp. Personne n'aime les petits caractères, mais l'examen de votre document de prêt en vaudra la peine, car c'est là que vous trouverez des mentions d'une clause de "droit à compensation". Si vous disposez d'une version électronique du document, effectuez simplement une recherche Command-F ou Control-F pour "offset" ou "setoff" pour voir si vous l'avez accepté sans le savoir.
De plus, certaines banques ne le font que si vos comptes sont liés, explique Elise D. Leve, chargé de crédit senior Citizens Bank, le cas échéant. "La banque ne peut pas retirer l'argent de votre compte bancaire à moins que vous ne soyez configuré pour la déduction automatique", dit-elle. Leve dit que si vous n'êtes pas configuré pour la déduction automatique et le défaut de paiement sur votre prêt, la banque vous informera que le compte entre dans un processus formel de pré-forclusion.
Donc, dans le cas de Citizens Bank, la solution de contournement semble simple: ne liez pas vos comptes, non? Eh bien, la banque offre à ses clients un point de pourcentage de 0,125 remise sur leur prêt hypothécaire si vous liez des comptes et vous inscrivez au paiement automatique, ce qui rend très probable que vous lieriez vos comptes pour faire des économies. D'autres banques aiment Cinquième tiers offrent parfois cela comme une promotion spéciale.
Certes, il y a des avantages à maintenir votre entreprise financière dans une seule institution, comme cette remise du taux hypothécaire. S'il est facile pour la banque de transférer de l'argent de votre compte courant vers votre prêt hypothécaire, ce sera probablement agréable et facile pour vous aussi. Si votre pointage de crédit n'est pas très bon, une relation de longue date avec votre coopérative de crédit locale pourrait les inciter à être plus flexibles sur leurs critères de prêt.
Et si vous débordez d'argent, mais que vous êtes désorganisé ou oublieux, eh bien, vous préférerez peut-être que votre banque accède à votre compte si vous manquez un paiement, plutôt que de subir un coup sur votre pointage de crédit.
Si vous obtenez un prêt de votre banque principale, une façon de vous protéger du droit de compensation est de garder un fonds d'urgence ou un compte courant secondaire dans une institution financière distincte. Une banque en ligne est une bonne option, car elle est facile à ouvrir et a souvent des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels. Allié et Marché monétaire Capital One 360 sont deux des banques en ligne les plus importantes et les plus établies.
Mais si vous vous qualifiez pour votre état ou ville programme pour les acheteurs d'une première maison, votre meilleur pari est probablement de trouver une banque communautaire ou une caisse populaire qui y participe. Ces programmes peuvent offrir des options de mise de fonds peu élevée, une flexibilité des cotes de crédit - même des avantages comme une aide de mise de fonds et une assurance hypothécaire en cas de perte de votre emploi. Cela semble beaucoup plus agréable que de retirer de l'argent de votre compte à l'improviste, non?