Sans aucun doute, le crédit peut prêter à confusion. Non seulement il existe divers facteurs qui composent l'anatomie de votre pointage de crédit, mais il existe également différentes sociétés de notation de crédit. Rendre les choses encore plus compliquées, des réalisations comme rembourser vos prêts étudiants peut en fait entraîner une baisse de vos scores, en plus il y a plein de mythes circulant sur le crédit.
Il suffit de dire que les gens ont beaucoup de questions sur le crédit. La meilleure façon de savoir ce que les consommateurs veulent savoir le plus sur le crédit est de faire une étude anthropologique moderne: consultez l'historique de leur navigateur collectif! (OK, cela semble effrayant dans une sorte de surveillance, mais vraiment nous venons de regarder les questions de crédit les plus googlées).
Un pointage de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique votre fiabilité (ou, au contraire, votre risque) en tant qu'emprunteur, explique Oliver Browne, analyste du secteur du crédit chez
Initié de carte de crédit, un site de comparaison et d'éducation sur les cartes de crédit. De plus, vous n'avez pas qu'un seul pointage de crédit car il existe plusieurs marques de pointage de crédit, la plus connue étant FICO. VantageScore a été développé par trois agences de crédit populaires, Equifax, Experian et TransUnion.Pensez-y de cette façon, votre pointage de crédit est essentiellement votre GPA financier, explique Lauren Anastasio, conseillère financière chez SoFi, une société de financement personnel. «À l'école, votre GPA représente la moyenne des notes que vous avez obtenues dans toutes vos classes tandis que votre pointage de crédit est essentiellement un score moyen basé sur vos comportements d'emprunt», dit-elle.
Un large éventail d'organisations utilisent votre crédit pour déterminer votre fiabilité en matière de remboursement et de respect de vos obligations, déclare Browne. Les prêteurs utiliseront votre historique de crédit pour décider s'ils veulent traiter avec vous et à quelles conditions. «Des scores de crédit plus élevés signifieront que vous êtes plus susceptible d'être approuvé pour les cartes de crédit et les prêts, ainsi que de bénéficier de meilleures conditions telles que des taux d'intérêt plus bas», explique Browne. Au-delà des cartes de crédit et des prêts, votre crédit peut être déterminant pour la location d'un appartement ou la configuration des services publics. De plus, votre employeur peut demander à voir votre rapport de solvabilité (et non votre score) si vous êtes à la recherche de certains emplois ou promotions où vous gérez des informations sensibles, explique-t-il. (Voici huit raisons surprenantes vous avez besoin d'une bonne cote de crédit).
Un score de 650 est un crédit moyen. «Je comparerais un score de 650 crédits à une note de lettre« C », explique Priyanka Prakash, une experte en crédit Fundera, un marché de solutions financières pour les petites entreprises. "Ce n'est pas génial, mais c'est un score de réussite." Vous pourrez vous qualifier pour de nombreuses cartes de crédit et prêts avec un score de 650, mais vous n'obtiendrez pas les taux d'intérêt les plus bas, dit-elle.
Oui, il existe plusieurs façons de vérifier gratuitement votre pointage de crédit, déclare Matt Frankel, planificateur financier agréé chez L'ascension. Cependant, il est important de mentionner que toutes les cotes de crédit ne sont pas identiques. «Le pointage de crédit FICO est utilisé par plus de 90% des prêteurs, c'est donc celui que vous voulez voir», dit-il. Certains émetteurs de cartes de crédit et autres prêteurs offrent à leurs clients un score FICO gratuit. Il existe également des sites de surveillance de crédit gratuits, mais les experts disent que les données que vous voyez sur ces sites peuvent augmenter votre score. De plus, vous avez le droit de consulter votre rapport de solvabilité une fois par an annualcreditreport.com- mais ce rapport n'inclut pas votre pointage de crédit lui-même. Voici les meilleurs sites de pointage de crédit gratuits, d'après les experts.
Oui, mais c'est une licorne dans le monde du crédit. Seuls environ 1,5% des Américains ont un score de 850, explique Prakash. Aussi, ne laissez pas le parfait être l'ennemi du bien. "La vérité est qu'il n'y a pas beaucoup de différence entre un score de crédit de 800 et 850 en termes d'avantages que vous obtiendrez, il n'est donc pas nécessaire de viser la perfection", explique Prakash.
Atteindre un 850 points de crédit exige généralement que quelqu'un ait une longue histoire de crédit de paiements en temps opportun, des limites de crédit élevées, des soldes bas et divers types de crédit, tels que les prêts à tempérament et les lignes de crédit renouvelables, dit Joseph Allen, un haut responsable des prêts hypothécaires à la Quontic Bank à New York.
Vous ne pouvez pas non plus avoir de défauts sur votre crédit, comme des recouvrements ou des faillites, si vous voulez monter dans le club des 850 crédits, dit Prakash.
Tout d'abord, payez vos factures de carte de crédit à temps chaque mois, suggère Browne. Votre historique de paiement représente 35% de vos cotes de crédit FICO, c'est donc une bonne idée de configurer des paiements automatiques ou des rappels de paiement afin de ne jamais manquer un paiement. Essayez également de maintenir les soldes de votre carte de crédit aussi bas que possible, recommande-t-il. Le montant que vous devez représente 30% de votre score FICO, et des soldes élevés affecteront négativement vos scores de crédit.
Une mauvaise cote de crédit varie de 300 à 579, explique Jacqueline Devereux, experte en crédit et en finance avec un site de finances personnelles SproutCents. «Vous ne pourrez peut-être pas obtenir l'approbation pour les cartes de crédit non garanties et vous aurez les taux d'intérêt les plus élevés», dit-elle.
Idéalement, un acheteur de maison potentiel souhaite avoir un score FICO minimum de 740 ou plus, explique Robert Tait, un agent de crédit hypothécaire Services d'élite hypothécaire Motto en Pennsylvanie. Autrement dit, voici comment vous obtiendrez le meilleur taux d'intérêt. Les taux d'intérêt hypothécaires sont affectés dans des ensembles de 20 points. Par exemple, un score FICO médian de 739 aura les mêmes ajustements qui affectent le taux d'intérêt qu'un score FICO médian de 721, de sorte qu'un point supplémentaire est important.
En général, la plupart des prêteurs hypothécaires souhaitent cote de crédit de 680 ou au-dessus. Ceux avec pointages de crédit en dessous de ce seuil peut encore être admissible, mais le prêt sera probablement plus cher et assorti de contingences supplémentaires.
Tait suggère de planifier à l'avance en demandant à un prêteur de tirer votre score et de prendre soin de tout ce qui est abaisser vos scores afin que vous puissiez obtenir vos scores aussi élevés que possible avant de commencer à magasiner pour un Accueil.